Credit Karma har selv nævnt at tilbyde forbrugere gratis kredit score - ikke kun en gratis prøveversion, men helt gratis løbende adgang, ikke noget kreditkort påkrævet. (Se Hvorfor Credit Karma er gratis, og hvordan det tjener penge .)

Det tilbyder Vantage 3. 0 score (en model baseret på et samarbejde mellem de tre største kreditbureauer) fra TransUnion og Equifax. At kende din score er vigtig, fordi det påvirker alt fra din evne til at få et lån til de pantrenter, du tilbydes, dine kreditkortgodkendelse, selv job eller bolig applikationer.

Men Credit Karma skyder dig ikke bare det trecifrede nummer og lader det ligge ved det. Værktøjerne på sin hjemmeside er klogt designet med, hvad psykologer kalder feedback-sløjfer - en nøgle til at holde motivation op, når du arbejder mod et mål. Kender du de guldmønter, der krog dig i et videospil? Det er en feedback loop. Den personlige feedback og information fra Credit Karma fungerer som en motivationsmotor til alle, der ønsker at forbedre deres score og generelt styrker deres økonomi. Her er fem top Credit Karma værktøjer, og hvad de kan gøre for dig, herunder feedback du får.

1. Kredit score

Kredit Karma medlemmer ser deres TransUnion og Equifax kredit score på deres dashboard, når de logger ind. Hver score opdateres en gang om ugen. Forbedring af disse point kan få dig lavere renter, et bedre kreditkort eller gøre det nemmere at få et lån eller købe en bil.

• Feedback Loop: Hvis du tager specifikke handlinger for at forbedre din score, kan du se resultaterne fra uge til uge lige her.

2. Kreditrapporter

Ud over din score gør Credit Karma dine fulde kreditrapporter fra TransUnion og Equifax til rådighed for dig, men ofte du vil. De opdateres også ugentligt hvis du vælger e-mail-besked og kreditovervågning, får du en advarsel, når som helst der er en ændring i din rapport. (Du vil muligvis også gerne læse Har jeg brug for at kende alle tre af mine kredit score?)

Dette er din kredit historie, og regelmæssigt overvågning af din rapport kan give dig den tillid, du skal ansøge om eller det kan afsløre mulige problemer.

• Feedback Loop: Ud over oplysningerne giver Credit Karma notater om problemer, der skal adresseres: "Brug af over 30% af din grænse" eller "Nyligt åbnet [kreditkortkonto]. "En anden vigtig grund til at overvåge din kredit rapport er at sikre, at der ikke er nogen unøjagtigheder. Har du åbnet den nye konto? Eller er der noget mistænksomt foregår? Når du har bedt om en korrektion, kan du se, om det er blevet gjort og føler dig mere sikker på, at du er sikker på identitetsstyveri for øjeblikket.

3. Kreditfaktorer

Kredit score blev designet med bankfolk og statistikere, ikke forbrugeren i tankerne.Så nummeret alene vil ikke afsløre præcis hvad man skal gøre for at forbedre det. Det er her, hvor dette næste værktøj kommer ind.

Sammen med din kredit rapport og score får du en tilpasset analyse af seks faktorer, der gik ind i den, med en karakter for hver faktor. De fremragende, gode, retfærdige, dårlige, meget dårlige karakterer er kredit karma's, ikke officielle dem fra kreditbureauerne, men de er baseret på data, som credit karma samlet fra omkring 35 millioner medlemmer om, hvad der kan påvirke dit kredit score og hvordan det sammenligner med nationale gennemsnit. Med dem kan du se, hvordan visse handlinger - positive og negative - påvirker din kredit. Her er de faktorer, du kan spore:

Faktorer med stor indvirkning

- Kreditkortudnyttelse. Den procentdel af dit kreditgrænse, som du bruger - dine samlede saldi divideret med dine samlede grænsebeløb.

- Betalingshistorik. Den procentdel af betalinger, du har foretaget til tiden for hver konto, hvilket angiver, hvor pålidelig du er.

- Derogatory Marks. Konti i indsamling, konkurs, borgerlige domme og sanktioner. (Disse bidrager alle til at have en dårlig kredit historie.)

Faktor med mellemvirkninger

- Kredithistorieår. Hvor lang tid dine kreditkonti har været åbne i gennemsnit på tværs af alle dine konti.

Faktorer med lav indvirkning:

- Samlede konti. Hvor mange forskellige lån, realkreditlån og kreditkort er angivet på din kreditrapport.

- Kreditforespørgsler. Hver gang du ansøger om et lån eller et kreditkort foretager den potentielle kreditor en hård forespørgsel. (Kontrol af din egen kreditrapport er en blød forespørgsel.) Hvor mange af disse er der i løbet af de sidste to år? For mere om dette emne, se Kredit score: Hard Vs. Blød Forespørgsel .

• Feedback Loop: Du kan se, hvordan visse handlinger kan påvirke din score. Lad os tage kreditudnyttelse. Måske har du maxed ud alle dine kreditkort, får du en meget dårlig rating. Som du betaler dine saldi, vil du se procentdelen gå ned og denne lønklasse forbedres, der producerer en lille zing af tilfredshed hver gang. Gør det nok, og din samlede kredit score vil gå op. Du får også feedback på et mere strategisk plan: Måske er du i et første efteruddannelsesjob og har kun ét kreditkort (der påvirker din Total Accounts-lønklasse). Du kan beslutte at ansøge om et sekund, som med en stabil lønseddel ved, at du ikke vil bruge meget og betale fuldt ud hver måned. Dens ekstra kreditgrænse vil sænke din udnyttelsesgrad.

4. Mine udgifter

Medlemmer, der forbinder deres bankkonti og kreditkort til Credit Karma, kan spore deres udgifter over tid - hvilket gør sammenligninger eller sporing af måneden over måneden efter transaktionstype. Du vil se, hvor dine penge går, og hvad du bruger mest på, illustreret i et farverigt cirkeldiagram. Du kan også bruge den til at gennemgå alle dine transaktioner på ét sted, kontrollere for mistænkelig aktivitet, uforklarlige gebyrer eller unøjagtige afgifter.

• Feedback Loop: afspejler dine udgifter hvad du altid siger, du vil have ud af livet?Cirkeldiagrammet kan være en realitetskontrol. Den massive del af restaurantmåltider, der ikke engang var mindeværdige, kan omdirigere dit fokus til, hvad dine rigtige prioriteter er, med muligheden for, at næste måned kan du se, hvordan denne feriebesparelser er blevet vokset - og føler dig meget tilfreds med dig selv.

5. Kalkulatorer

Credit Karma tilbyder fire finansielle regnemaskiner: en til at vurdere, hvilken pris du har råd til, en simpel låneberegner, en afskrivningsberegner og en gældsafregningsberegner. (En populær kredit score simulator, der havde ladet dig teste virkningen af ​​forskellige handlinger på din kredit score er offline er omdesignet i øjeblikket og, som i slutningen af ​​januar 2015, forventes tilbage "i den nærmeste fremtid.")

• The Feedback Loop: Lommeregnerens what-if scenarier er den ultimative feedback loop, så du hurtigt kan se, hvor lang tid det tager at slippe af med en gæld, eller hvilket hus du har råd til. Hvor meget kapital vil du have efter 10 år, hvis du har et 4,8% pant? (Renter er forhåndsbelastet på mange typer lån.) Er det værd at refinansiere på 3,3%? Hvad ville du få, hvis du tog et lån for at konsolidere visse gæld?

Den nederste linje

Vi ønsker alle at forbedre vores økonomi, men at komme herfra kan være svært. Kredit Karma giver vigtige oplysninger med sine gratis kreditscorer og kreditrapporter. Men ud over det, dets værktøjer, med deres feedback loops - se hvordan betaling af det kort oped min score! kig på det hus jeg nu har råd til! - hjælpe forbrugerne med at uddanne sig selv og motivere dem til at tage positive tiltag for deres økonomiske sundhed.