Du er tyve-noget, og du overvejer at købe et sted. Måske flyttede du tilbage med dine forældre for at spare for en forskudsbetaling - eller du bor i en leje, der gobler op en stor del af din første voksen lønseddel, og du føler ikke, at du har noget at vise for det. Medmindre mor og far er rige, har din store tante efterladt dig en tillidsfond, eller du er en helt ny internetmagul, vil du sandsynligvis ikke være i stand til lige ud at købe et hjem uden at påtage dig noget.

Det er på tide at overveje et realkreditlån - sandsynligvis den største gæld du nogensinde tager på i dit liv. At erhverve et realkreditlån, især dette tidligt i dit liv, binder mange penge sammen i en enkelt investering. Det binder dig også ned og gør det mindre nemt at flytte. På den anden side betyder det, at du begynder at opbygge egenkapital i et hjem, giver skattefradrag og - hvis du håndterer det godt - vil føje til din positive kredit historie.

Læs videre for at forstå, hvad du får dig til at bestemme, om det giver mening for dig.

Hvad er et realkreditlån og hvordan får man en?

Enkeltvis er et realkreditlån et lån, der bruges til at købe et hjem, hvor ejendommen tjener som sikkerhedsstillelse. Boliglån er den primære måde, som de fleste køber hjem; USAs samlede udestående realkreditgæld svæver lige over 13 billioner dollar.

I modsætning til at åbne et kreditkort eller tage et auto lån, er pantansøgningsprocessen lang og grundig. Meget grundig. Gå ind, vær klar med dit Social Security-nummer, din seneste betalingsstub, dokumentation for alle dine gældsforpligtelser, tre måneders værdipapirerklæring og andre bevis på aktiver, som f.eks. En mæglerkonto. Hvis du allerede har fundet et hus - meget af ovenstående gælder også, når du bare prøver at blive forhåndsgodkendt for et pant - så få så meget information som muligt om det sted, du vil købe.

Se 5 ting, du skal være forhåndsgodkendt til et realkreditlån for at lære om det første skridt. Forhåndsgodkendelse kan gøre det nemmere at få dit tilbud accepteret, når du prøver at købe et hjem, hvilket kan være særligt vigtigt, hvis du er den yngste bydende. For at forstå de finere detaljer om den faktiske realkreditproces, tjek Realkreditlån.

Långivere vil undersøge din kredit score og historie, hvilket kan være problematisk for tusindvis, der har en begrænset lånehistorie (eller slet ingen). Det er her, hvor at have lån til lån til lån rent faktisk hjælper dig - hvis du foretager dine betalinger til tiden, vil du sandsynligvis have en god nok kredit score for bankerne at føle sig trygge udlån til dig.

Generelt jo bedre din kredit score, jo lavere er dine renter. Derfor er det absolut vigtigt, at du håndterer gæld på en ansvarlig måde og opbygger kredit i en tidlig alder.For tips om at øge din kreditprofil, tjek 10 måder at forbedre din kredit rapport.

En af de største forhindringer for første gangs boligkøbere er nedbetalingen. Generelt långivere vil have, at du skal betale 20% af det samlede lån op foran. Du kan få et pant til en mindre forskudsbetaling, men din långiver kan kræve, at du tager ud af privat pantforsikring for at dække den større opfattede risiko. Dette vil føje til dit hjem månedlige transportomkostninger.

Er dette den rette tid til at købe?

Det er det store spørgsmål, ikke? Medmindre du på en eller anden måde allerede ejer et hjem gennem guddommelig forsyn, har du sandsynligvis været at betale husleje og ændre boliger hvert par år eller deromkring.

Vær opmærksom på disse faktorer, når du overvejer et realkreditlån:

• Hvor tror du du vil være i de næste 5 eller 10 år? Et pant er et langsigtet engagement, der typisk spredes over 30 år. Hvis du tror, ​​at du ofte flytter til arbejde eller planlægger at flytte i de næste par år, vil du sandsynligvis ikke tage et realkreditlån endnu. En årsag er de afsluttende omkostninger, du skal betale hver gang du køber et hjem; du vil ikke beholde dem, hvis du kan undgå det.
• Hvor meget fast ejendom har du råd til? Hvad ville du gøre, hvis du tabte dit job eller var nødt til at tage mange uger på grund af en medicinsk nødsituation? Vil du kunne finde et andet job eller få støtte fra din ægtefælles indtægt? Kan du håndtere månedlige realkreditlån på toppen af ​​andre regninger og studielån? Se en pantelommer for at få en ide om dine fremtidige månedlige betalinger og måle dem mod det, du betaler nu, og hvad dine ressourcer er.
• Hvad er dine langsigtede mål? Hvis du håber at rejse børn i dit fremtidige hjem, skal du tjekke området for sine skoler, kriminalitetsrater og ekstracurricular aktiviteter. Hvis du køber et hjem som en investering for at sælge om et par år, er området vokset, så værdien af ​​hjemmet sandsynligvis vil stige?

Besvarelse af ovenstående spørgsmål vil hjælpe dig med at finde ud af, hvilken type realkreditlån der er bedst for dig:

• Et fastforrentet realkreditlån er et, hvor renten på realkreditlånet forbliver det samme for lånets løbetid. Det nuværende ejendoms klima gør dette til en meget attraktiv mulighed (mere på dette i et øjeblik).
• Et rentetilpasningslån (ARM) er en, hvor renten ændrer sig i en bestemt periode i henhold til en bestemt formel, som generelt er bundet til en slags økonomisk indikator. Nogle år kan du betale mindre interesse, i andre kan du betale mere. Disse tilbyder generelt lavere renter end faste lån og kan være gavnlige, hvis du planlægger at sælge hjemmet relativt hurtigt.

Den nuværende fast ejendom

At få et realkreditlån er et stort finansielt engagement, men det nuværende økonomiske klima gør at købe et hjem nu meget attraktivt.

Efter finanskrisen i 2007 sænkede forbundsregeringen dramatisk sine kortsigtede renter og købte en stor del af de langsigtede statsobligationer. Takket være disse lave takster har banker været i stand til at låne penge til hinanden og forbrugere til meget attraktive priser med minimal interesse.

Selv i dag, hvor satser er steget lidt fra de allerbedste niveauer, kan potentielle homebuyers stadig sikre pant med historisk lave renter. Denne situation kunne skifte, hvilket gør det værd at købe lidt hurtigere, end du ellers måske havde gjort.

For at tilføje nogle konkrete tal: Gennemsnitlige satser i dag svæver omkring 3. 47%. Tilbage i 80'erne var det svært at finde et realkreditlån med en rentesats på under 10%; I nogle år skulle forbrugerne betale så meget som 18% eller mere.

Forbedring af et realkreditlån

Der er en række måder at reducere prismærket i forbindelse med et realkreditlån:

• Skattelettelser - Renter du betaler på dit realkreditlån er fradragsberettigede. For mere information, se Skatteafdrag på realkreditinteresse .
• FHA-lån til boliglån - Lån via FHA kræver generelt mindre nedbetalinger og gør det lettere for låntagerne at refinansiere og overføre ejerskab.
• U. S. Department of Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service - Perfekt til tusindvis af mennesker, der vender tilbage fra militærtjenesten, gør VA boliglån meget lettere for veteraner at købe og råd til et hjem; mange af sine lån kræver ingen forskudsbetaling.
• U. S. Department of Agriculture Landdistriktsudvikling Bolig- og Fællesskabsfacilitetsprogram (HCFP) - Også støttet af den føderale regering hjælper HCFP homebuyers i landdistrikter og underbankede områder at finde overkommelige finansieringsmuligheder.

The Bottom Line

Bolig ejerskab kan virke som et skræmmende perspektiv, især da du starter din karriere og stadig betaler dine studielån. Tænk lang og hårdt, før du tager et realkreditlån ud; det er en alvorlig økonomisk forpligtelse, der følger dig, indtil du enten sælger ejendommen eller betaler den i årtier fra nu.

Men hvis du er klar til at blive på et sted i et stykke tid, kan det være økonomisk og følelsesmæssigt at købe et rigtigt hjem. For mere information, se 10 trin til første gang hjemme købere og kreditter til første gang hjemme købere.