Pensionering er anderledes for alle. Nogle mennesker ønsker at rejse, nogle vil hjælpe deres børn økonomisk, mens andre planlægger at fortsætte med at arbejde på deltid. Det bliver også stadig mere og mere, at amerikanerne går på pension med gæld. Det betyder, at det er umuligt for finansielle rådgivere at have en one-size-fits-all pensionsplan for hele deres kundebase. Mens hver kundes økonomiske situation er unik, er det ene aspekt, de alle har fælles uden undtagelse, at de har brug for ensartet indkomst.

Overgang fra pensionsopsparing til pensionsindkomst er ikke altid let (økonomisk eller følelsesmæssigt), og det er her, hvor ekspertrådgivning fra en finansiel rådgiver bliver utrolig værdifuldt. Som specialist kan rådgivere hjælpe kunder med at øge indtægtsproducerende investeringer i deres pensionsporteføljer ved at maksimere pensionsbidrag i løbet af deres arbejdsår og vælge investeringer, der matcher hver kundes mål. (For mere, se: Hvordan rådgive kunder, der er bag på pensionsbesparelser.)

Her er fire ting at overveje, når det gælder pensionsplanlægning og investering for kunder i deres 60'ere.

Think Capital Preservation

Investeringsmålene for en klient i 60'erne er meget forskellige fra en klient i deres 30'ere eller 40'erne. Yngre generationer fokuserer på at øge værdien af ​​deres regnskaber, mens nuværende og snart vigende pensionister bør fokusere på bevarelse af kapital. Dette kommer fra en kombination af konservative investeringer og opretholdelse af en realistisk livsstil.

Nogle kunder vil muligvis gerne leve livet fuldt ud og ende med at bruge deres penge så hurtigt som muligt. Men med stigende forventede levealder skal pensionsbesparelser også vare længere. Det er bedre at leve mindre, med nok penge til at leve komfortabelt og muligvis efterlade en økonomisk arv til de kære, end det er at nedbringe besparelserne tidligt og bekymre sig om indtægter i de kommende år.

Fokuser ikke på vækst

Med fokus på bevarelse af kapital er det af største betydning for finansielle rådgivere at vælge den bedste investeringsstrategi for hver kundes behov og mål. For pensionister betyder det normalt at tildele en stor procentdel af deres portefølje til indtægtsproducerende, konservative investeringer. Hvis en klient går på pension ved 65, skal de muligvis leve af deres besparelser i 20 til 25 år eller mere, men samtidig skal de bruge deres opsparing som deres vigtigste indtægtskilde.

Finansielle rådgivere skal hjælpe kunder med at finde den rette balance mellem vækst og indkomst. Det betyder, at de skal overveje en række faktorer som klientens risikotolerance, tidshorisont, investeringskendskab, mål og virkningen af ​​renten.En kundes mål, pensionsplan og indkomststrategier bør revideres kvartalsvis eller årligt for at sikre, at investeringsoptionerne fortsat bliver på rette spor. (For mere se: 5 Toptips for kunder, der træder tilbage inden for 5 år.)

Overvej Alternative investeringer

Der er så mange forskellige typer investeringsmuligheder til rådighed for kunder, at de ikke behøver at vælge kun en. Selvfølgelig bør alle investeringer tilpasse sig pensionisternes komfortniveau i form af risiko, men dagene med at opbygge en to-aktiv investeringsportefølje med garanterede renter af indskud og fonde er over.

Klienter kan nu vælge mellem flere forskellige alternative investeringer som fast ejendom, private equity og managed futures for blot at nævne nogle få. Når du overvejer alternative investeringer til en kundes portefølje, skal du huske de dermed forbundne omkostninger og risici. For eksempel kan en udlejnings ejendom give månedlig indkomst, men der er også udgifter, der følger med at være udlejer. Investering i private equity og lignende aktiver omfatter høje minimumsinvesteringer og lav likviditet.

Mens alternative investeringer giver diversificering og forholdsvis lav sammenhæng med andre aktivklasser som aktier og obligationer, skal disse omkostninger og risici undersøges for at sikre, at investeringen er værd for den enkelte kunde.

Plan for hvad der kommer efter

Kunderne ønsker måske ikke at tænke på, hvad der kommer efter pensionering, men sandheden er, at bodeplanlægning er en af ​​de vigtigste dele af en finansiel plan for pensionister. Hvis de ikke allerede har det, bør rådgivere åbne diskussionen og tale med kunder om deres personlige og økonomiske arv. Dette kan føre til opdeling af aktiver og forberede de endelige omkostninger som skatter og begravelsesordninger.

Hvis kunderne ikke har tilstrækkelige besparelser til at dække de endelige omkostninger, kan rådgivere åbne døren til en diskussion om fordelene ved køb af livsforsikring. De ældre klienter er, jo højere præmier vil være, men i det mindste kan de have ro i sindet, at de ikke vil efterlade en økonomisk byrde for deres kære, efter at de er væk. Den ting, som rådgivere absolut skal gøre, når de hjælper deres klients plan for pensionering, især når de når deres 60-årige, er at have åbne og ærlige drøftelser. Kommunikation og forventninger er nøglen til alle aspekter af finansiel rådgivning, men det gælder især når det gælder pensionsplanlægning, investering med omtanke og ejendomsplanlægning. (For mere se: Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse.)