Finansieringsteknologiens fremkomst er blevet en forstyrrende kraft i et voksende antal finansielle tjenesteydelser. Fundamentalt for finansiel teknologi er sammenhængen mellem teknologiske fremskridt og finansielle tjenesteydelser. Som følge heraf får kunden større gennemsigtighed og tilgængelighed til tjenester, der overvejende ydes til de rige. Finansielle teknologitjenester dækker en række områder, herunder betalinger og transaktioner, investeringsstyring, finansiel planlægning og forbrugerudlån for at nævne nogle få.

Mens det stadig er i sine spædbarnsfaser på markedet, har online-udlån eller peer-to-peer-udlån fremkommet som et levedygtigt alternativ til kommercielle banklån. I 2014 udstedte amerikanske P2P-platforme $ 5. 5 mia. I lån. Selvom det er relativt marginalt i forhold til lånemarkedet på 840 mia. Dollars, har online udlån vokset forbi små personlige lån. Personlige lån fortsætter med at drive P2P-udlån, men platforme som SoFi trives med refinansiering af studielån og realkreditlån. Det anslås, at markedet kan nå op til $ 150 milliarder eller højere inden 2025.

For nylig Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239. 81-1. 51% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) har meddelt sin adgang til online udlånsrum. Mest kendt som en investeringsbank kan Goldmans nyeste venture give indsigt i fremtiden for online udlån. (For mere se: Teknologi kan hjælpe med studielån .)

Hvordan fungerer online udlånsarbejde

I modsætning til traditionelle banklån, der låne deres egne midler, forbinder online-udlånsplatforme låntagere, der søger lån til investorer. Som en lettere kreditkilde gives låntagere lån med renter, der afhænger af en række faktorer, herunder det lånte beløb, kredit score og midler, som midlerne vil blive brugt til. Som online långivere bliver mere fremtrædende og diversificere i flere aktivklasser, vil mængden af ​​lån uundgåeligt stige.

Udlånsplatforme tilbyder i øjeblikket personlige lån til boligrenoveringer, realkreditlån, små forretningsomkostninger og finansiering af elevgæld blandt mange andre ting. Låntagere drager fordel af en forenklet brugeroplevelse, let tilgængelige kredit og renter, der kan sammenlignes, hvis ikke bedre end banklån. Da hele processen foregår online, opdateres låntagerne øjeblikkeligt, når deres ansøgninger er godkendt og modtager opdateringer i realtid, der sporer deres finansiering. Som følge heraf er det alternative finansmarked vokset 128 procent fra året før. (For mere, se: Peer-To-Peer-udlån bryder ned finansielle grænser .)

Der skal være en investor, der er villig til at finansiere låntagerens anmodninger.Investorer kan omfatte pengeinstitutter, banker og enkeltpersoner. Mens online udlån udgør en betydelig trussel mod traditionelle banklån, har mange banker og institutionelle investorer tilføjet P2P-lån til deres porteføljer. I en nylig PricewaterhouseCoopers-rapport vurderer virksomheden, at 80% af P2P-investeringerne i USA kommer fra institutionelle investorer. For nogle investorer kan de finansielle markeder være forvirrende og vanskelige at navigere. Som et resultat giver udlånsplatforme investorerne en simpel proces og et attraktivt investeringsafkast. Branchelederen Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) kan prale med historisk afkast på 5,06% til 8,74% med forskellige pensionsregnskaber til rådighed. (For mere, se: Investering i (og med) Udlånsklub: Hvordan det virker. .)

Industriledere

Udlånsmarkedet er i de seneste fem år vokset hurtigt med en række virksomheder fører vejen. På forkant er Lending Club og OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc5. 10-1. 92% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) med de seneste IPO'er, der understøtter løftet om alternativ udlån. Lending Club er især værdsat til næsten $ 9 mia. Og kontrollerer en 40% andel af peer to peer-markedet. Siden lanceringen i 2007 har Lending Club lettet over $ 9 mia. I lån og vækst.

SoFi er efterfølgende i Udlånsklubs skridt et udlånsmarked med fokus på at lette og styre studielånets gæld. Brugere er i stand til at refinansiere eller konsolidere både kandidat- og bachelorstuderende lån gennem crowdsourced og investor funding. For at nyde denne service skal potentielle brugere opfylde visse krav til kvalifikationer: du har $ 10.000 i udestående studielån, som i øjeblikket er ansat, gradueret fra et akkrediteret universitet, har stærk kredit og konsekvent månedligt pengestrømme. Siden lanceringen i 2011 har SoFi været betroet med over 3 milliarder dollar i midler. Med en forventet børsnotering i 2015 er selskabets anslåede værdiansættelse nord for $ 3. 4 mia.

Udfordringer

Da online forbrugsudlån fortsætter med at stige, er der af mange årsager tilsyneladende udfordringer, der uundgåeligt vil hindre dets fremskridt. I øjeblikket er rummet blevet undersøgt for sine relativt lette regler. Markedslån långivere, såsom Udlånsklub, overvåges af Securities Exchange Commission. Som følge heraf kan onlineaktivitet fortolkes som et salg af en sikkerhed. Dog overvåger SEC primært investorbeskyttelse, hvilket giver låntageren sårbar. Fremskridt skal passende regler træffes af Consumer Finance Protection Bureau for at beskytte låntagerens interesser. Da industrien fortsætter med at vokse og Goldman Sachs træder ind i rummet, er større regulering nær sikkerhed.

Goldman Sachs online-udlån

Goldman Sachs er for det meste kendt for sine investeringsbankydelser, og har for nylig annonceret sin adgang til online-udlånsmarkedet. Goldman Sachs har bygget sit ry om at identificere og udnytte rentable muligheder før konkurrencen, og det kan ikke være anderledes.Går i direkte konkurrence til branchens ledere Lending Club og OnDeck, vil Goldman Sachs ikke udnytte et P2P system; i stedet vil det fungere som en direkte långiver. Den nye afdeling vil fungere via et websted eller en app, der tilbyder personlige lån på op til $ 20.000. Med lavprisstrukturer og ingen fysiske bankafdelinger kan Goldman Sachs låne penge til lavere renter samtidig med at der opnås et overskud.

Efter finanskrisen i 2008 blev der gennemført mange finansielle bestemmelser for at skabe gennemsigtighed i finansielle tjenesteydelser. Som følge heraf er bundlinjen i mange traditionelle banker blevet påvirket. I lyset af tilpasningen til nye regler er den seneste afkast på egenkapitalen for Goldman Sachs faldet til 11%. Omvendt kan forbrugerlån yde et afkast på egenkapitalen på mere end 20%. Som følge heraf er Goldman Sachs adgang til online-udlån, som fortsat er stort set ureguleret, logisk. Med innovative tendenser inden for finansiel teknologi fortsætter med at dukke op, vil de traditionelle banker fortsætte med at digitalisere tjenester.

Bottom Line

I de sidste 10 år har den finansielle teknologi vist sig at være en forstyrrende kraft for traditionelle finansielle tjenester. Mange aspekter af finansiering er blevet digitaliseret og automatiseret for at nå den fælles mand eller kvinde. I særdeleshed har online forbrugerudlån været til stede med de seneste offentlige tilbud fra Lending Club og OnDeck. Ved hjælp af peer-to-peer-systemer letter online långivere lån mellem låntagere og investorer. Dens vækst skyldes fleksibilitet, tilgængelighed, bedre kundeoplevelse og sammenlignelige priser blandt mange andre ting. Med sin seneste tilstrømning har Goldman Sachs ventet på online udlån. Giver som en direkte långiver, vil Goldman Sachs lancere en online udlånsplatform inden for det næste år. Med sin prestige og omdømme vil Goldman Sachs adgang til online-udlån med sikkerhed føre til øget regulering.