Når du har ekstra penge fra din IRA efter at have krævet en minimumsfordeling (RMD), kan du undre dig over hvad du skal gøre med det. En Vanguard-rapport tyder på, at mens pensionister tager RMD'er som planlagt, bruger de ikke nødvendigvis pengene. Faktisk bruger 66% af de velhavende husstande mindre end 3% af de penge, de er forpligtet til at trække sig tilbage fra deres IRA'er.

Hvis du tror, ​​at du har nok penge til pensionering for at gøre udgifterne til RMDs et mærkested, her er nogle forslag til, hvordan du sætter pengene på arbejde. (Se mere traditionelle IRA'er.)

Invester ekstra penge fra din IRA andetsteds

At placere overskydende midler fra en påkrævet fordeling til en opsparingskonto er en mulighed, men det giver ikke sandsynligt, at det giver et imponerende afkast. Geninvestering af pengene er det bedre, hvis du håber at fortsætte med at dyrke dit reden æg.

Så hvor er det bedste sted at sætte det? Opkøb af fast ejendom er en mulighed, men at blive en udlejer eller et husflipper er måske ikke det, du havde i tankerne for din pensionering. En skattepligtig investeringskonto er et andet alternativ, der ikke er så tidskrævende.

Med en skattepligtig konto har du mulighed for at investere i aktier, fonde eller obligationer, som alle potentielt kan styrke din bundlinje. Det vigtigste, du skal passe på, er dog muligheden for at øge din skattepligt. Når du sælger investeringer på en skattepligtig konto med fortjeneste, udløser det kapitalgevinstskatten. Kortfristet kapitalgevinstskat gælder, når du sælger investeringer, du har haft i mindre end et år. Gevinster beskattes til din almindelige indkomstskat. Langsigtet kapitalgevinstskat dækker på den anden side 15% for de fleste investorer. Visse høje husstande kan se stigningen stige til 20%. (For mere, se Kapitalgevinstskat 101 .)

Hvis du skal investere ekstra penge fra en IRA til en skattepligtig konto, er det et must at administrere din skattepligt. Leder du efter investeringer, som du planlægger at købe og holde i længere tid end et år, er en start. Overvej dette eksempel: Lad os sige, at du er gift med en årlig indkomst på $ 75.000, og du investerer $ 20.000 fra en RMD på en skattepligtig konto. Hvis du skulle sælge din investering til en værdi af $ 25.000 13 måneder senere, skulle du skylde 288 dollar i kapitalgevinstskat. Hvis du dog sælger inden du rammer det etårige mærke, vil din kapitalgevinstskatregning stige til $ 1, 038. Det er en god grund til at evaluere din strategi for at investere RMD-penge omhyggeligt. (Se mere, se Hvad du behøver at vide om kapitalgevinster og skatter .)

Brug skatteløsning til din fordel

Hvis du beslutter dig for at gå i den skattepligtige konto rute, høsting kan tage nogle af sting ud af skatter.Skat af overskud indebærer at sælge tab af aktiver i din portefølje og erstatte dem med forskellige. Tanken er, at tab kan bruges til at udligne gevinster på skatte tid, så du ikke ender på grund af så mange penge til onkel Sam.

En ting du skal være opmærksom på, er imidlertid at overtræde vaskehandlingsreglen. Denne regel siger, at når du sælger investeringer for at høste tab, kan du ikke erstatte dem med dem, der er "stort set identiske" inden for 30 dage efter det første salg. Hvis du gør det, vil IRS ikke give dig mulighed for at høste tabet, så det er vigtigt at være opmærksom på, hvad du reinvesterer i.

Udvekslede handlede fonde (ETF'er) kan være en god måde at komme rundt om reglen, så længe den fond du vælger, sporer et andet indeks end det du var investeret i tidligere. (For mere, se En komplet vejledning til skatteforhøstning med ETF'er. .)

Få en skatteafbrydelse, når du donerer til en god årsag

Skatteafdækning høst og timing salg af dine investeringer omhyggeligt kan trimme din skatteregning, men du bør ikke regne med at det bliver elimineret helt. Brug af nogle af dine nødvendige distributionsmidler til at gøre en velgørende donation kan også fungere til din fordel for at sænke din skattepligt.

I henhold til gældende IRS-regler tælles kvalificerede velgørende donationer foretaget med midler fra en RMD ikke til skatteindtægter. Du kan bidrage op til $ 100.000 pr. År, pr. Skatteyder, uden at pådrage skatter på pengene. Velgørenhedsorganisationen skal opfylde IRS-reglerne for støtteberettigelse, og RMD-kontrollen skal udfærdiges til velgørenhedsorganisationen, ikke til den person, der ejer IRA. Hvis du får en check udført til dig selv og derefter beslutter dig for at donere den til velgørenhed, vil du ikke få den samme skattefordel.

Bottom Line

At finde dig selv med resterende penge fra en IRA er et godt problem at have, men kun hvis du bruger det klogt. Heldigvis er det vanskelig at finde måder at geninvestere pengene på, mens man holder skatmanden i bugt. Investering strategisk i en skattepligtig konto, kan donere nogle af midlerne til velgørenhed og udnytte kapitaltab, alle sammen arbejde for at hjælpe dig med at få mest mulig kilometertal ud af ekstra dejen.