Mange individer opdager, at de skal udsætte deres pensionsmål dato eller annullere pensionering, fordi de ikke er økonomisk klar til det. Hvis du finder dig selv i en sådan situation, kan du finde løsninger på dette dilemma, hvis du ser forsigtigt ud. Hvis ikke, har du i det mindste lært en værdifuld lektion - en, som du kan og bør videregive til dine børn. Lad os se på nogle af de undertiden hårde lektioner, som den nuværende generation af pensionister og førtidspensionister skal undervise. (Se Laid Off? Du kan stadig gå på pension for tips om pensionering i hårde tider.)

Lektion nr. 1: Finansier ikke dine børns videregående uddannelser på bekostning af at finansiere dit ægtepension. Forældre har ofte de bedste hensigter, når de vælger at betale for deres børns videregående uddannelse, men omkostningerne kan ødelægge pensionsopsparingen og / eller negativt påvirke forældrenes evne til at føje til deres pensioneringstest æg. For eksempel kan en forælder, der vælger at tage PLUS-lån eller private lån på $ 120.000 ($ 30.000 pr. År over en fireårsperiode) betale for hendes barns collegeudgifter, måske ende med at tilbagebetale et gennemsnit på $ 186,000. >

Som forælder kan det få dig til at føle dig godt at vide, at dine børn ikke vil blive saddled med at tilbagebetale studielån, når de starter deres rejse til økonomisk uafhængighed. Men før du bliver for komfortabel med den følelse, skal du overveje, at dine børn har flere muligheder for at finansiere deres uddannelse, mens du alene er ansvarlig for at finansiere din pension gennem pensionsopsparingskonto, regelmæssige besparelser og sociale bidrag. (For mere om college lån, se

College lån: Private vs Federal .)

Lektion nr. 2:

Overstyr ikke din gæld og / eller ødelæg din kredit At have uhåndterbare gæld kan have negativ indflydelse på din evne til at føje til dit pensionebog, som du kan finde dig selv ikke i stand til selv at opfylde disse gældsforpligtelser. Gældsafdragelser reducerer din disponible indkomst, hvilket resulterer i en reduktion af det beløb, der er til rådighed for at tilføre til dit pensionebog æg. At have for meget gæld kan også resultere i en dårlig kreditvurdering. En dårlig kredit score kan negativt påvirke din evne til at få lavere renter på lån, og højere rente betyder højere lån tilbagebetaling beløb. For eksempel overveje en person at opnå en $ 250, 000 30-årig realkreditlån. Ved en rentesats på 7% betaler du en samlet rente på $ 348, 680 og har en månedlig tilbagebetaling på $ 1, 663. Hvis den pågældende var i stand til at få pantet på 5,5% på grund af god kredit historie, beløb af rente tilbagebetalt ville være $ 260, 840 og den månedlige tilbagebetaling om ville være $ 1, 419. Forskellen på $ 87, 840 i rentebetalinger kunne have været tilføjet til individets pensionering reden æg.

Faktisk, hvis $ 244-forskellen i tilbagebetalingsbeløb blev tilføjet til en opsparingskonto i stedet, kunne det resultere i en akkumuleret besparelse på ca. $ 169.000 med en konservativ rente på 4%. Selv ved 2% vil det resultere i en besparelse på $ 120.000, hvilket kan gå langt i at dække udgifter under pensionering. (For at lære mere om kompetencen til at spare på besparelser, læs

Forsinkelse i opsparing hæver betaling senere .) Lektion nr. 3:

Prioriter sparring til pensionering Pensionsbesparelser bør være Føjet til dit budget som en fast udgift og øget som din disponible indkomst stiger. Imidlertid betragtes pensionering ofte som en fjern begivenhed, der kan sættes på den finansielle tilbagebrænder; Når disse personer er klar til at gennemføre deres pensionsopsparingsregime, bliver det byrdefuldt. Overvej at en person, som har brug for at have 1 million dollars i hans pensionskasse æg ved pensionering, bliver nødt til at spare mere om året for hvert år, at opsparing er forsinket. Lad os se på nogle tal for at demonstrere dette punkt. År til Fund

Planlagt Betaling (år)	Samlede Betalinger	Samlet indtjening @ 5,5%	Akkumuleret værdi	1
$ 947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 million	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 millioner	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 million	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 million	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 million	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 million	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 million	35
$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 millioner < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 million	Kilde: www. 72. net / CostOfWaiting	Hvis du vil spare $ 1 million, forudsat en afkast på 5,5%, skal du spare $ 6, 938 pr. År

, hvis du begynder at spare 40 år før du sigter mod r

ire. Hvis du venter til 10 år senere, skal du spare 13, 085 pr. År. Beløbet vokser hvert år, du forsømmer at spare. Det højere besparelsesbeløb for de kortere opsparingsperioder kan gøre det meget sværere at opfylde besparelsesmålet. Lektion nr. 4: Undlad at udforme en tilpasset investeringsportefølje

En væsentlig del af tab på pensionsbesparelser kan henføres til ukorrekte og uegnede aktivfordelingsmodeller. For eksempel kan en portefølje med for meget afsat til en type aktiebeholdning (eller kun aktier i almindelighed) opleve et betydeligt tab, hvis aktiemarkedet falder. Diversificering af investeringer kan bidrage til at mindske risici og bruge gevinster på nogle områder til at kompensere tab på andre områder. Der er ingen løsning til alle størrelser, når det kommer til at investere i dine pensionsbesparelser. I stedet er din aktivallokeringsmodel påvirket af faktorer som din risikotolerance, pensionshorisont og din alder.Din portefølje kan være designet til at indeholde forskellige klasser af aktiver og forskellige kategorier inden for hver klasse. Du kan f.eks. Vælge at allokere 20% af din portefølje til aktier og kan yderligere nedbryde denne procentdel til sundhedspleje, energi og andre lagre, så du kan diversificere dine investeringer yderligere og balancere dine risici. Undlad at genbalancere. Da din portefølje oplever tab og gevinster på forskellige områder, skal du genbalancere dine tildelinger for at sikre, at din portefølje fortsat passer til din økonomiske profil. (For at lære mere, læs

Genoplive din portefølje for at blive på sporet

.) Lektion nr. 5: Se på alternative pensionsordninger

At være bag pensionen ottebold betyder ikke at du ikke kan gå på pension. I stedet kan det betyde at overveje alternative muligheder, såsom at tage ikke-traditionelle pensionsruter. For eksempel kan du: Arbejde længere: Hvis du planlagde at gå på pension i en alder af 65 år, kan arbejde i yderligere fem år gøre en stor forskel. Du Social Security betalinger vil stige og indtægten fra arbejde kunne bruges til at betale ned gæld og tilføje til din pension nest æg. (Læs også

• Hvor meget social sikring får du? for at vurdere, hvor meget du har ret til.) Brug mindre og spar mere: Begrænsning af dine udgifter til fornødenheder og øget besparelse gøre en stor forskel på balancen i dine pensionskonti. For eksempel, hvis du reducerer dine udgifter med $ 250 per måned i fem år, med en afkast på 4% vil du spare omkring $ 16, 000 ekstra.
• Fase-in pensionering : Pensionering behøver ikke at være en one-shot proces. I stedet kan det ske gradvist. For eksempel kan du i stedet for at gå på pension i 60 år fortsætte med at arbejde på deltid og gradvist reducere dine timer gennem årene, indtil du har råd til at gå helt i pension. (For mere indsigt se
• Stræk dine besparelser ved at arbejde i 70'erne. .) Bundlinjen: Lær dine børn at lære af dine fejl En af de bedste måder at formidle viden på børn er ved at dele ægte livserfaringer. Du kan dele bogstrategier og andre teoretiske medier med dine børn, men de lektioner, de sandsynligvis vil huske og lære af de fleste, er dem, der er centreret om de fejl, du har lavet. Hvis du finder dig selv bag for at spare på din pension, skal du hjælpe dine børn med at forstå, hvordan du kom dit, og hjælpe dem med at forstå de ting, du kunne have gjort forskelligt, som ville have resulteret i mere positive resultater. (Læs

Rejse gennem de seks trin af pensionering for at lære om det følelsesmæssige planlægningsaspekt ved pensionering.)