Pensionsfonde har ét formål - giver dig stabil, sikker indkomst, når du går på pension. Men på et tidspunkt i deres liv finder mange mennesker sig fristet til at udbetale eller hæve penge fra en pensionskonto, om de skal løse et økonomisk problem eller bare fordi de vil have penge til et dyrt køb. (For mere, se Når Betaling af gæld med din 401 (K) giver mening .)

Pensionsordninger

At tage penge ud af din pensionsfond kommer med konsekvenser, herunder skatter og potentielle sanktioner. Om det enten gælder, afhænger af den type pensionskassekonto, du har, hvorfor du hæver penge og når du trækker dem tilbage.

For 401 (k), 403 (b) og traditionelle IRA'er kan du straks fratage tilbagekøb af en eller anden grund, når du når 59½ år. Normal indkomstskat vil blive vurderet på alle udbetalinger. Før 59½ pålægges tilbagekøb en 10% straf, medmindre du kvalificerer dig til en undtagelse. Her er IRS reglerne for undtagelser at beskatte på tidlige udlodninger.

En Roth IRA er anderledes, fordi skatter allerede er betalt, før pengene går ind på kontoen. Der er stadig regler, og straffe kan finde anvendelse. (For mere se Roth IRAs: Distributions .)

Tabt indtjening og en højere skattefradrag

Hvis skatter og sanktioner ikke afholder dig, er der en anden grund til ikke at røre ved penge i din pension fond. De penge, du trækker tilbage, vil ikke fortsætte med at vokse. Hvis du for eksempel trækker $ 10.000 i alderen 30, kan det koste dig $ 115.000 eller mere, når du går på pension (baseret på $ 10.000 ved 7% over 35 år med månedlig sammensætning).

Endelig, hvis du udbetaler en stor IRA eller 401 (k), tilføjer disse penge til eventuelle ekstra indtægter, du har i det pågældende år. Ikke alene skal du betale skat; Din skatkonsol kunne faktisk være højere end det ville være normalt, hvilket gør det beløb du betaler endnu større.

Ikke desto mindre beslutter nogle mennesker - eller føler sig tvunget - at udbetale eller trække sig ud af deres 401 (k), 403 (b) eller IRA. Her er nogle specifikke ting, du ikke bør gøre med kontanter fra din pensionsfond.

Sæt det ikke under en madras eller i en sparingskonto.

Det værste med penge, der skal "arbejde" for dig, er at "lægge dem af. "Penge under en madras eller i en cigarlåde eller kagekrukke sidder bare der. Det tjener ingen interesse, hvilket betyder, at det med inflationen faktisk taber værdi.

At lægge pengene på en traditionel opsparingskonto er kun lidt bedre end madrasløsningen, da renten er så lille. I begge tilfælde bliver du nødt til at betale skat og muligvis sanktioner for ikke at holde det på en skattefordelet pensionskonto. Desuden vil fremtidige indtægter som beskrevet ovenfor være væk.

"Hvis du er nervøs over markederne og flytter pengene til en opsparingskonto, vil dine udbetalinger blive beskattet ved din øverste skattekonsol, og du kan blive udsat for straffe. Denne fejl kunne koste dig meget mere end en dråbe på markedet, "siger Patrick Traverse, grundlægger af MoneyCoach, Mt. Behageligt, S. C.

Undgå at lægge det på en pengemarkedsregnskab

Som med sparekonti er renten på pengemarkedsfonde meget lave. For at gøre sager værre, komplicerer nye regler denne engang en sikker og enkel pensioneringsmulighed, hvilket muligvis resulterer i forsinkelser eller indløsningsgebyrer, når du ønsker at få adgang til dine penge. (For mere, se Nye pengemarkedsforskrifter: Hvad du behøver at vide .)

Afstå fra at bruge det til en forskudsbetaling

Brug af dyre pensionsfond til kontanter for at foretage en forskudsbetaling på et hus , bil, båd eller andet stort billet element er ikke en god ide for alle de grunde, der allerede er nævnt. Eventuelle besparelser realiseret vil blive opsuget af skatter, straffe og tabt fremtidig indtjening.

Det samme gælder, når man overvejer at bruge pensionskassen kontant til at betale et realkreditlån, lån eller kreditkort. Du bruger dårlige skattefordelte penge til at betale for noget, som budgetdisciplinen kan rettes over tid.

"Selv om IRA-konti er en stor kilde til systematisk månedlig indkomst ved pensionering, er de generelt ikke en god kilde til faste beløb, der bruges til at betale et pant eller købe en ny bil. Store, engangsbeløb IRA-tilbagekøb vil sandsynligvis skabe "beslaglæggelse", hvor den betalte skatteprocent øges på grund af en stigning i skattepligtig indkomst ", siger James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc. , i Bellingham, vask.

Brug aldrig det til at få skilsmisse

Der har været tilfælde, hvor folk har brugt pensionskasser til at betale for skilsmisse. Problemet er, at de i slutningen af ​​processen fandt sig alene og uden pensionskasse. Dette er ikke et godt resultat.

Modstå at sætte det i en 529-plan

Uddannelsesbesparelsesplaner er en god ting, men de er ikke et godt sted for pensionskasser. Grunden? Ved beregning af finansiel støtte overvejer gymnasier og universiteter aktiver i en 529 plan. Der er ikke taget højde for midler, der allerede er i en kvalificeret pensionsplan.

Hvis du ikke arver en IRA, skal du ikke påtage sig - som mange gør - at du kan udbetale det, holde det i 60 dage og undgå skatter ved at sætte midler i en ny skattebegunstigede konto. Reglerne for arvede IRA'er virker ikke på den måde. Hvis du udbetaler IRA, i stedet for at følge regler, skal du sandsynligvis betale skat på hele beløbet.

"Folk begår ofte en fejl ved at brænde gennem deres arv på ingen tid. Men den sidste ting de bør udbetale er deres modtager IRA, da de kan strække udbetalingerne over deres eget liv. Dette giver mulighed for ekstra pensionsindkomst, fortsat skat udskudelse og en potentielt mindre skattepligtig, "siger Nicholas Hopwood, CFP®, grundlægger og præsident, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Bundlinjen

Du bør ikke udbetale eller hæve penge fra din 401 (k), 403 (b) eller IRA, medmindre du simpelthen ikke har nogen anden mulighed. Alligevel kommer det på bekostning af ovennævnte skatter, sanktioner og tabet af fremtidige indtægter.

"At undlade at overveje alle aspekter af en tilbagetrækning for at inkludere skatter og sanktioner kan resultere i at opgive tusinder af dollars, der ellers kunne være i lommen. Mange skatter i forbindelse med investeringer kan klassificeres som frivillige, hvilket betyder at du betaler dem på grund af en beslutning, du har truffet, ikke fordi det er obligatorisk, "siger Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, investeringsrådgiverrepræsentant, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Der er et ekstra problem, mange mennesker tænker ikke på: tab af beskyttelse mod kreditorer. Midler i de fleste pensionsregnskaber er beskyttet i tilfælde af, at du står over for en retssag. Dette er ikke tilfældet for kontanter og andre scenarier nævnt ovenfor.

Hvad skal du gøre?

Her er hvad der skal gøres med ekstra penge fra din IRA har nogle svar.