Selvom du har hidtil formået at undgå at sidde gennem et selskabsfordelingsmøde, er du sandsynligvis i det mindste vagt bekendt med begrebet 401 (k). Selv de arbejdere med den mest overskuelige greb om at investere har hørt begrebet og har en generel forståelse for, at en 401 (k) er et opsparingsbil, der skal tage sig af dig i dine pensionsår.

Mere formelt er en 401 (k) en defineret bidragsplan , hvilket betyder, at betalinger i den er faste og ikke vilkårlig. Du anbringer $ x pr. Lønseddel, din arbejdsgiver kan matche en vis procentdel af det pågældende beløb (se Hvad er en god 401 (k) Match? ) - og år senere nyder du En vis grad af økonomisk uafhængighed i stedet for at tigge om måltider. (Forresten garanterer det at gentage, at du skal acceptere, at arbejdsgiveren matcher op til det tilladte maksimum. Ellers afviser du gratis penge.)

- 9 ->

Skjulte gebyrer

Investor naiveté er desværre en sådan, at millioner af mennesker aldrig stopper med at spørge, hvor meget 401 (k) udbyderen - den investeringsforening, der udpeger kurvene af bedrifter, som din penge går - gør ud af de penge, du giver dem til at investere. Deres ydelser er ikke gratis; din 401 (k) virksomhed opkræver et gebyr hver måned. Den samlede størrelse af disse gebyrer kan forme dit eventuelle afkast. Spørgsmålet er, hvor meget?
Takket være et mandat fra U. S. Department of Labor i 2012 er din 401 (k) udbyder nu forpligtet til at oplyse alle gebyrer i prospektopgørelsen, som den sender dig hvert år. Så gebyrer er ikke længere svært at finde, og det betaler sig at være opmærksom på dem.

Navngivning af gebyrerne

Den mest fastlæggede af disse gebyrer har endda et navn eller i hvert fald en række bogstaver og tal: 12b-1 gebyrer er opkaldt efter den relevante del af Investeringsselskabsloven fra 1940, som blev vedtaget årtier, før sådanne investeringer var blevet populariseret og demokratiseret i det omfang de er i dag. Generelt indgivet under "marketing gebyrer" er 12b-1 gebyrer tilsyneladende øremærket til de mellemmænd, der sælger de specifikke 401 (k) planer til din arbejdsgiver. Disse gebyrer, der er omfattet af loven på 1% af aktiverne, udgør en provision, det vil sige en udgift (som adskilt fra en investering i fondens mulige afkast.)
Bemærk, at gebyrer for 12b-1 er adskilt fra investeringsforvaltningen gebyrer, som er det skære, 401 (k) selskabet tager for sig selv. Fidelity Investments er for eksempel Amerikas største udbyder af 401 (k) s. Et typisk rådgivningsgebyr for en Fidelity porteføljekonto starter med 1,7% og falder derfra med op til halvdelen afhængigt af hvor meget du lægger i. Så der er en surefire måde at undgå mindst nogle gebyrer: har en stor balance .

Typer af gebyrer

Der er hovedsagelig fire hovedkategorier af gebyrer.For at illustrere punktet er her et sammendragskontooversigt, ikke fra en 401 (k) udbyder , men snarere fra et tredjepartsfirma, der administrerer planer og holder optegnelser. Hvis din virksomhed sker med forretning med dette tredjepartsfirma, vil du se denne tabel (eller en prorateret tilsvarende) i din kvartalsoversigt:

Udgifter
Administrative	25. 00
Investering	4. 35
Aktiv	2. 31
Revision	13. 25
ALT	44. 91

Det er et bidrag på $ 3207. 70. Det er nysgerrigt, at det er 1. 4% til penny, hvilket gør det til at virke som om udgifterne eftermonteres til forholdet.
Er det rimeligt, at kun 98. 6% af dine bidrag finder vej i de udpegede investeringer? Det er ikke et retorisk spørgsmål.

Gør matematikken

På trods af klagerne om "skjulte gebyrer" er gebyrerne ikke "skjulte" så meget, som de er dårligt offentliggjort - takket være denne arbejdsafdelingens regel. Og det uundgåelige matematiske faktum er, at omkostningsforholdene findes i et smalt band. I en undersøgelse varierede omkostningsforholdene for aktiefonde fra 1. 55% til 0. 5%. Ved at foretage en grov beregning på en fondskalkulator ved hjælp af disse to tal, ville fonden med det lavere gebyr tjene 11% mere i løbet af 10 år og 37% mere hvis det blev holdt i 30 år. At finde en 401 (k) fond med et lavere gebyr kan spare penge.

Se De bedste strategier til at maksimere din 401 (k) og 5 tegn på, at du har en elendig 401 (k) Plan .

De nederste linjer

Gebyrer, uanset hvor iøjnefaldende de er beskrevet, bør kun være et kriterium du vælger til dine 401 (k) investeringer. Hver fond er forskellig, og den vigtigste faktor i, hvor meget du laver er det samlede afkast. Se på aktivklasse, ledelsens relative kompetence og track record først. Hver af dem vil have langt større indflydelse på dine langsigtede afkast end gebyrer. Og glem ikke at faktorere om du er mere komfortabel med en indeksfond eller en aktivt forvaltet fond (se Passivt Managed vs Active Managed Mutual Funds: Hvad er bedre? ).