DEFINITION af 'Pensionering Planlægning'

Pensionering planlægning er processen med at fastsætte pensionsindkomst mål og de handlinger og beslutninger, der er nødvendige for at nå disse mål. Pensionsplanlægning omfatter identifikation af indtægtskilder, estimering af udgifter, gennemførelse af et opsparingsprogram og forvaltning af aktiver. Fremtidige pengestrømme vurderes at afgøre, om pensionsindtægtsmålet skal nås.

Pensionering Planlægning er i den enkleste forstand den planlægning man gør for at være forberedt på livet, efter at lønnet arbejde slutter, ikke kun økonomisk, men i alle aspekter af livet. De ikke-finansielle aspekter omfatter livsstilsvalg, såsom hvordan man bruger tid på pensionering, hvor man skal bo, hvornår man skal afslutte arbejdet mv. En helhedsorienteret tilgang til pensionsplanlægning betragter alle disse områder.

Vægten man sætter på pensionsplanlægningen ændres gennem forskellige livsfaser. Tidligt i en persons arbejdsliv handler pensionsplanlægningen om at opsætte tilstrækkelige penge til pensionering. I midten af ​​din karriere kan det også omfatte indstilling af specifikke indtægter eller aktivmål og tage skridt til at nå dem. Når du når pensionsalderen, går du fra akkumulerende aktiver til, hvad planlæggere kalder distributionsfasen. Du betaler ikke længere i stedet betaler dine årtier med besparelse.

Pensionsplanlægningsmål

Husk at pensionsplanlægningen begynder længe før du går i pension - jo hurtigere jo bedre. Dit "magiske nummer", det beløb du har brug for at gå på pension komfortabelt, er meget personlig, men der er mange tommelfingerregler, som kan give dig en ide om, hvor meget du skal spare.

Nogle mennesker siger, at du har brug for omkring $ 1 million til at gå på pension med det samme. Andre fagfolk bruger 80% reglen, jeg. e. , du har brug for nok til at leve på 80% af din indkomst ved pensionering. Hvis du lavede $ 100.000 om året, ville du have brug for besparelser, der kunne producere 80.000 dollars om året i cirka 20 år eller 1 dollar. 6 millioner. Andre siger, at de fleste pensionister ikke er overalt nærbesparende nok til at opfylde disse benchmarks og bør tilpasse deres livsstil for at leve på, hvad de har.

Uanset hvilken metode du, og muligvis en finansiel planlægger, bruger til at beregne dine pensionsbehov, start så tidligt som muligt.

Planlægning af pensionsplanlægning

Nedenfor er nogle retningslinjer for vellykket pensionsplanlægning på forskellige stadier af dit liv.

Ung voksenliv (alder 21-35)

De, der går i gang med voksenlivet, kan ikke have mange penge fri til at investere, men de har tid til at lade investeringerne modne, hvilket er et kritisk og værdifuldt stykke pensionsbesparelse . Dette skyldes princippet om sammensat interesse. Sammensatte renter tillader interesse for at tjene interesse, og jo mere tid du har, desto mere interesse vil du tjene.Selvom du kun kan lægge 50 dollar om måneden, vil det være tre gange mere værd, hvis du investerer det i 25 år, end hvis du venter på at begynde at investere i alderen 45, takket være glæden ved sammensætningen. Du kan muligvis investere flere penge i fremtiden, men du vil aldrig være i stand til at gøre op for tabt tid.

Unge voksne bør udnytte arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) eller 403 (b) planer. En forudgående fordel ved disse kvalificerede pensionsordninger er, at din arbejdsgiver har mulighed for at matche det, du investerer, op til et bestemt beløb. Hvis du f.eks. Bidrager med 3% af din årlige indkomst til din plankonto, kan din arbejdsgiver matche det og investere det tilsvarende beløb i din pensionskonto, hvilket i det væsentlige giver dig en 3% bonus. (Se Hvad er en god 401 (k) Match?) Men du kan og bør bidrage mere end det beløb, der tjener arbejdsgiveren, hvis du er i stand til. For skatteåret 2017 kan deltagere under 50 år bidrage med op til $ 18.000 af deres indtjening til 401 (k).

Yderligere fordele ved 401 (k) planer omfatter at opnå en højere afkast end en opsparingskonto (selv om investeringerne ikke er risikofrie). Midlerne i kontoen er heller ikke skattepligtige, før du trækker dem tilbage. Da dine bidrag er taget ud af din bruttoindkomst, vil dette give dig en øjeblikkelig indkomstskat. De, der er i besiddelse af en højere skattekonsol, kan overveje at bidrage tilstrækkeligt til at sænke deres skatteforpligtelse.

Andre skattefordelte pensionssparekonti omfatter IRA og Roth IRA. En Roth IRA kan være et fremragende værktøj til unge voksne, da det er finansieret med dollars efter skat. Dette eliminerer det umiddelbare skattefradrag, men det undgår en større indkomstskat bid, når pengene trækkes tilbage ved pensionering. At starte en Roth IRA tidlig kan betale stor tid i det lange løb, selvom du ikke har mange penge til at investere i starten. Husk, at de længere penge sidder på en pensionskonto, jo mere skattefri er optjent.

Roth IRA har nogle begrænsninger. Du kan kun bidrage fuldt ud (op til $ 5, 500 om året) til en Roth IRA, hvis du foretager $ 118.000 eller mindre årligt pr. Skatteår 2017. Derefter kan du investere i mindre grad op til en årlig indkomst på $ 133.000 (indkomstgrænserne er højere for ægtefæller, der indgiver sig i fællesskab).

Som en 401 (k) har en Roth IRA nogle sanktioner forbundet med at tage penge ud, før du går i pensionsalderen. Men der er et par bemærkelsesværdige undtagelser, der kan være meget nyttige for yngre mennesker eller i nødstilfælde. For det første kan du altid trække den oprindelige kapital, du investerede, uden at betale en straf. For det andet kan du hæve penge til visse uddannelsesudgifter, et første køb af hjemmet, sundhedsudgifter og handicapomkostninger.

Når du har oprettet en pensionskonto, bliver spørgsmålet, hvordan du styrer midlerne. For dem, der er skræmt af aktiemarkedet, overveje at investere i en indeksfond, der kræver lidt vedligeholdelse, da det simpelthen afspejler et aktiemarkedsindeks som Standard & Poor's 500.Der er også måldagsfonde designet til automatisk at ændre og diversificere aktiver over tid baseret på din pensionsålder. (For mere, se Introduktion til Target-Date Funds.)

Early Midlife (36-50)

Tidlig midlife har tendens til at medføre en række økonomiske stammer, herunder realkreditlån, studielån, forsikringspræmier og kreditkortgæld . Det er dog afgørende at fortsætte med at spare på dette stadium af pensionsplanlægningen. Kombinationen med at tjene flere penge og den tid, du stadig skal investere og tjene renter gør disse år nogle af de bedste til aggressive besparelser.

Folk i denne fase af pensionsplanlægningen bør fortsat udnytte de 401 (k) matchende programmer, som deres arbejdsgivere tilbyder. De bør også prøve at maksimere bidrag til en 401 (k) og / eller Roth IRA (du kan have begge på samme tid). For dem der ikke er berettiget til en Roth IRA, overveje en traditionel IRA. Som med din 401 (k) finansieres dette med dollar før skat, og aktiverne inden for det vokser udskudt.

Tilsidesæt ikke livsforsikring og handicapforsikring. Du ønsker at sikre, at din familie kan overleve økonomisk uden at trække fra pensionsbesparelser, hvis der sker noget med dig.

Senere Midlife (50-65)

Når du er gammel, skal dine investeringsregnskaber blive mere konservative. Mens tiden løber ud for at redde for folk på dette stadium af pensionsplanlægning, er der nogle fordele. Højere lønninger og potentielt at have nogle af de ovennævnte udgifter (realkreditlån, studielån, kreditkortgæld mv.), Der udbetales på dette tidspunkt, kan give dig mere disponibel indkomst til at investere.

Og det er aldrig for sent at oprette og bidrage til en 401 (k) eller en IRA. En fordel ved denne pensionsplanlægningsfase er indhøstningsbidrag. Fra 50 år kan du bidrage med yderligere $ 1, 000 om året til din traditionelle eller Roth IRA, og yderligere $ 6, 000 om året til din 401 (k).

For dem, der har maksimeret skatteincitiverede pensionssparemuligheder, overveje andre former for investeringer for at supplere dine pensionsbesparelser. Cd'er, blue-chip-aktier eller visse ejendomsinvesteringer (som et sommerhus du udlejer) kan være rimeligt sikre måder at tilføje til dit reden æg.

Du kan også begynde at få en fornemmelse af, hvad dine sociale sikringsydelser vil være, og i hvilken alder giver det mening at begynde at tage dem. Støtteberettigelse til tidlige ydelser begynder i 62 år, men pensionsalderen for de fulde ydelser er 67. Social Security Administration tilbyder en regnemaskine her.

Det er også tid til at se på langtidsplejeforsikring, som vil dække udgifterne til plejehjem eller hjemmepleje, hvis du har brug for det i dine avancerede år. Sådanne sundhedsrelaterede udgifter kan decimere dine besparelser, hvis det ikke er ordentligt planlagt. (For mere, se Hvad er den bedste tid til at få langvarig plejeforsikring?)

Andre aspekter af pensionsplanlægning

Pensionsplanlægning indeholder meget mere end blot hvor meget du vil spare og hvor meget du har brug for. Det tager højde for dit komplette økonomiske billede.

Dit hjem:

For de fleste amerikanere er deres hjem det eneste største aktiv, de ejer. Hvordan passer det ind i din pensionsplan? I fortiden blev et hjem betragtes som et aktiv - men siden boligkrasjkollisionen ser planlæggerne det som mindre af et aktiv, end de engang gjorde. Med populariteten af ​​home-equity lån og hjem egenkapital kreditlinjer, mange husejere går ind pension i realkreditgæld i stedet for godt over vand.

Når du når pensionering, er der også spørgsmålet om, om du skal sælge dit hjem. Hvis du stadig bor i det hjem, hvor du rejste flere børn, kan det være større end du har brug for, og de udgifter, der følger med at holde på det, kan være betydelige. Din pensionsplan skal indeholde et upartisk kig på dit hjem og hvad du skal gøre med det. Ejendomsplan:

Din ejendomsplan omhandler, hvad der sker med dine aktiver, når du dør. Det skal indeholde en vilje, der fastlægger dine planer, men selv før bør du oprette en tillid eller bruge en anden strategi til at holde så meget af det som muligt afskærmet fra ejendomsskatter. Den første $ 5. 49 millioner af en ejendom er fritaget for ejendomsskatter, men flere og flere mennesker finder måder at lade deres penge til deres børn på en måde, der ikke betaler dem i et fast beløb.

Skatteeffektivitet: Når du når pensionsalderen og begynder at tage udlodninger, bliver skatter et stort problem. De fleste af dine pensionskonti beskattes som almindelig indkomstskat. Det betyder at du kan betale så meget som 39. 6% i skat af penge, du tager fra din traditionelle 401 (k) eller IRA. Derfor er det vigtigt at overveje en Roth IRA eller en Roth 401 (k), som giver dig mulighed for at betale skat på forhånd snarere end ved tilbagekaldelse. Hvis du tror, ​​at du vil tjene flere penge senere i livet, kan det være fornuftigt at lave en Roth-konvertering. En revisor eller finansiel planlægger kan hjælpe dig med at arbejde gennem sådanne skattehensyn.

Forsikring: En vigtig komponent til pensionsplanlægning er at beskytte dine aktiver. Alder kommer med øgede lægeudgifter, og du bliver nødt til at navigere i det ofte komplicerede Medicare system. Mange mennesker føler, at standard Medicare ikke giver tilstrækkelig dækning, så de ser en Medicare Advantage eller Medigap-politik for at supplere den. Der er også livsforsikring og langtidsplejeforsikring at overveje.

En anden form for politik udstedt af et forsikringsselskab er en livrente. En livrente er meget som en pension. Du lægger penge på indskud hos et forsikringsselskab, der senere betaler dig et fast månedligt beløb. Der er mange forskellige muligheder med annuiteter og mange overvejelser, når man beslutter, om en annuitet er rigtig for dig. (Se mere, hvordan en fast livrente virker efter pensionering og hvordan en variabel livrente virker efter pensionering.)