Når dit køretøj er samlet i en bilulykke, betaler dit forsikringsselskab dig for bilens værdi - eller mere præcist betaler det dig for, hvad det hævder værdien at være. Du kan sætte disse penge i forhold til det beløb, du stadig skylder på den samlede bil, eller du kan bruge den til at købe et nyt køretøj. Næsten alle, der har været igennem denne proces, kan attestere, at den mest frustrerende del er at acceptere bilforsikringsselskabets vurdering af din bils værdi. Næsten uundgåeligt kommer anslået meget lavere end forventet, og mængden du modtager er ikke nok til at købe en æbler-til-æbler erstatning. For mange chauffører er det ikke engang nok til at dække det, de stadig skylder på bilen.

Forstyrrende problemet er, at de fleste bilforsikringskunder er uklare over for den metode, som forsikringsselskaber bruger til at værdsætte biler. Bilforsikringsselskabernes værdiansættelsesmetoder er esoteriske, idet de baserer sig på abstrakte data, hvor de er forsigtige med ikke at afsløre. Denne information asymmetri gør det vanskeligt for en forbruger at udfordre et lowball tilbud fra et bilforsikringsselskab. Men simpelthen at kende det grundlæggende om, hvordan forsikringsselskaber værdiansætter biler og den terminologi, de bruger, kan bringe dig til et mere lovende sted, hvorfra man kan forhandle.

Bilforsikringsvurderingsprocessen

Når du rapporterer en bilulykke til dit forsikringsselskab, sender firmaet en justering til vurdering af skaden. Justerens første rækkefølge er at afgøre, om køretøjet skal klassificeres som det samlede antal. Et forsikringsselskab kan overveje at bilen bliver totaliseret, selv om den kan fastsættes. Generelt udgør virksomheden en bil, hvis omkostningerne til reparation overstiger en vis procentdel, normalt 60 til 70% af dens værdi.

Hvis man antager, at køretøjet er tilendebragt, foretager justeren derefter en vurdering og tildeler en værdi til køretøjet. Skaden fra ulykken tages ikke i betragtning i vurderingen. Hvad justeren søger at skønne er, hvad et rimeligt kontanttilbud for køretøjet ville have været umiddelbart før ulykken fandt sted.

Dernæst forsikrer forsikringsselskabet en tredjepartsbedømmer for at udstede sit eget skøn på køretøjet. Dette er gjort for at minimere ethvert udseende af uhensigtsmæssighed eller underhandedness og at underkaste køretøjet en anden værdiansættelsesmetode. Selskabet vurderer sin egen vurdering og den tredjeparts, når han tilbyder sit tilbud til dig.

Faktisk kontantværdi Vs. Udskiftningsomkostninger

Der findes en stor forskel mellem værdien af ​​din bil som bestemt af forsikringsselskabet og det beløb, det faktisk koster at købe en passende udskiftning. Forsikringsselskabet baserer sit tilbud på den faktiske kontantværdi (ACV).Dette er det beløb, som virksomheden bestemmer, at nogen rimeligt ville betale for bilen, forudsat at ulykken ikke skete. Derfor tager værdien hensyn til afskrivninger, slid, mekaniske problemer, kosmetiske pletter og udbud og efterspørgsel i dit lokalområde.

Selvom du har købt en bil ny og kun kørte den et år før ulykken, vil dens ACV være betydeligt lavere end hvad du betalte for det. Hvis du bare kører en ny bil af partiet, afskrives den så meget som 20%, og forsikringsselskabet dirigerer dig yderligere for alt fra miles på kilometertælleren til sodavlekken på møbelbelægningen akkumuleret i løbet af det år.

Mængden af ​​ACV-tilbudet vil også være mindre end erstatningsprisen - det beløb, som det koster dig at købe et nyt køretøj svarende til det, du ødelagde. Medmindre du er villig til at supplere forsikringsbetalingen med dine egne midler, bliver din næste bil et skridt ned fra din gamle.

En løsning på dette problem er at købe bilforsikring, der betaler erstatning. Denne type politik bruger den samme metode til at summere et køretøj, men efter det betaler det dig den nuværende markedsrente for en ny bil i samme klasse som din ødelagte bil. De månedlige præmier for udskiftningsomkostninger forsikring kan være betydeligt højere end for traditionelle bilforsikring.

Andre udfordringer

Ikke at have råd til en sammenlignelig bil med pengene fra dit forsikringsselskab efter en ulykke er yderst frustrerende. Når det er sagt, er der en anden potentiel situation, der kan forstyrre stresset af en autoulykke endnu mere.

Ofte er det beløb, et forsikringsselskab tilbyder for en totalbil, ikke engang tilstrækkelig til at dække, hvad der skyldes den ødelagte bil. Det kan forekomme, hvis du slår en ny bil kort efter at have købt den. Køretøjet har taget sit store indledende afskrivnings hit, men du har næppe haft tid til at betale ned din lånebalance. Dette kan også ske, hvis du har udnyttet et særligt finansieringstilbud, der minimerede eller eliminerede din forskudsbetaling. Mens disse programmer helt sikkert holder dig fra at skulle dele med en stor del af kontanter for at købe en bil, garanterer de næsten, at du kører fra partiet med negativ egenkapital. Dette bliver et problem, hvis du totaliserer bilen, før du genopretter en positiv egenkapitalposition.

Når din forsikringskontrol ikke kan udbetale dit billån fuldt ud, er det resterende beløb kendt som en mangelbalance. Fordi dette betragtes som usikret gæld - den sikkerhed, der tidligere sikrede det, er nu ødelagt - långiveren er særligt aggressiv ved at indsamle den.

Ligesom erstatningsproblemet har dette problem en løsning. Tilføj mellemrumsforsikring til din bilforsikringspolitik for at sikre, at du aldrig behøver at håndtere en resterende saldo på en totalbil. Denne dækning betaler for din bils kontante værdi som bestemt af forsikringsselskabet og betaler for enhver mangelbalance efterladt, efter at du har brugt provenuet til dit lån. Gap dækning, som erstatning omkostninger dækning, tilføjer til din forsikringspræmie.Du bør dog overveje, om du falder ind i et af ovenstående scenarier, der kan gøre en mangelbalance i tilfælde af en ulykke mere sandsynlig.