Med pensioner, der bliver mere sjældne i USA, er 401 (k) -planer kommet som rygraden for pensionsplanlægning for amerikanske arbejdstagere. (Se Grundlaget for en 401 (k) pensionsplan for en oversigt.) Men bevis tyder på, at de fleste arbejdstagere ikke udnytter disse skattefordelte konti fuldt ud. Her er et kig på, om - og hvornår - det giver mening at sætte mere af din løn i en 401 (k), og hvad de årlige grænser er for dine bidrag.

Stop ved kampen

Kun 7 ud af 10 individer bidrager til bidragsbaserede planer på arbejdspladsen, ifølge Vanguard Group, et fremtrædende investeringsforvaltningsselskab. Og de, der deltager, sparker typisk i 6% af deres løn - medianen i Vanguard-studiet.

Der er en grund til, at så mange medarbejdere stopper med denne tærskel på 6% - det er det punkt, hvor mange virksomheder holder op med at matche deres arbejdstagerbidrag.

Men regeringen giver faktisk kontohavere mulighed for at sparke lidt mere end det. I 2015 giver Internal Revenue Service (IRS) mulighed for at gøre op til $ 18.000 i valgfrist til 401 (k) - eller, når det gælder medarbejdere hos nogle nonprofit organisationer, en 403 (b) plan (se < 403 (b) Plan: Introduktion for detaljer). Derudover giver den en indfangningsordning for arbejdstagere i alderen 50 år og derover, så de kan udsætte yderligere 6 000 dollars om året. Hvis du tilfældigvis har mere end en 401 (k) eller anden bidragsbaseret plan, kan din samlede bevilling ikke overstige disse årlige beløb.

Ud over at dække arbejdstagernes udskyder i en arbejdsplanpension, placerer regeringen også et loft på arbejdsgiverbidrag til din konto. Men igen kommer de fleste amerikanere ikke tæt på at nå den bar.

Samlede bidragsgrænser

I 2015 begrænses grænsen for de samlede udsættelser - beløbene både dig og din arbejdsgiver - kan ikke overstige $ 53.000 (eller $ 59.000, hvis du er berettiget til indhente funktion). Regeringen foretager hvert år levetidstilpasninger til bidragsgrænser, så disse tal sandsynligvis vil blive højere i de efterfølgende år. Her er hvad du har lov til at bidrage til, som IRS har angivet:

Grænseværdier for valgfri udbetaling

: $ 18, 000 Ekstra indhøstningsgodtgørelse (hvis 50 år eller derover er ved årsskiftet):

$ 6,000 Samlet bidragsgrænse (medarbejder plus arbejdsgiverbidrag):

$ 53,000 Samlet bidragsgrænse (hvis 50 år eller derover ved årets udgang):

$ 59, 000 > Det er værd at huske på, at disse grænser ikke gælder for hver enkelt amerikansk arbejdstager. Nogle pensionsordninger kan faktisk have caps på valgfrie udskudelser, der er lidt lavere end det beløb, der er tilladt i henhold til IRS retningslinjer. Virksomheder skal også passere noget, der hedder nondiscriminationsreglen, som eksisterer for at sikre, at de øverst ikke modtager et uforholdsmæssigt stort beløb på 401 (k) fordele. I nogle tilfælde må en virksomhed muligvis lægge lavere end normale bidragsbeløb for højt kompenserede medarbejdere - de tjener mere end $ 265.000 i 2015 - for at bestå testen. For alle andre gælder standardgrænserne.

Maksimere bidrag - eller ikke?

Hvis du har det heldigt at have en arbejdsgiver, der matcher penge, er din 401 (k) plan at fodre, stort set en no-brainer. Hvis du ikke maksimerer, hvad virksomheden er villig til at sparke i, forlader du gratis penge på bordet.

Men hvad hvis du ikke har en kamp, ​​eller har du nået det punkt, hvor firmaet holder op med at sparke i penge? Bortset fra deres relativt høje bidragsgrænser er disse planer stadig det bedste sted at parkere dine pensionskasser?

Det afhænger. Når du har overskredet firmaets kamp, ​​er et alternativ at starte med at finansiere en individuel pensionskonto (IRA). Ligesom 401 (k) giver en IRA dig mulighed for at bidrage før skat penge til kontoen, som vokser på udskudt skat indtil pensionering. På det tidspunkt er eventuelle tilbagekøb underlagt almindelige skattesatser - igen som din 401 (k) - medmindre du har investeret i en Roth IRA.

og

Maksimere din 40l (k) vs en IRA eller Roth IRA. ) En fordel for IRA'er er en bredere vifte af investerings muligheder. Med en arbejdspladsplan er du typisk begrænset til et par midler, der er valgt af din arbejdsgiver. IRA'er giver dig fleksibilitet til at vælge mellem flere midler, eller endda købe individuelle aktier og obligationer. Og hvis midlerne i din 401 (k) er gået med store årlige udgifter, kan muligheden for at shoppe rundt på billigere investeringer være et stort plus. Forskning har gentagne gange vist en omvendt sammenhæng mellem administrationsgebyrer og investeringsresultater. En undersøgelse fra investeringsundersøgelsesfirmaet Morningstar viste for eksempel, at uanset aktivklasse, den billigste 25% af midlerne altid overgik det dyreste kvartil. Så det er vigtigt at se under emhætten og se, hvordan din 401 (k) plan stabler op. Som en tommelfingerregel siger nogle eksperter en omkostning på mindre end 1% om året, hvilket betyder at du er i god form. (For mere om dette emne, se

401 (k) Gebyrer du behøver at vide

og

De skjulte gebyrer i 401 (k) s .) Sticking til din arbejdsgivers plan kan selv har fordele. Det er helt sikkert en enklere løsning for dem, der ikke er særlig investeringskundige. Og det faktum at du kan oprette automatiske udsættelser fra din lønseddel gør det lettere at holde styr på dine pensionsbesparelser. Hvis du har en pensionsplan gennem arbejde, og din indkomst når en bestemt tærskel, kan du muligvis ikke fradrage alle dine bidrag til en IRA (se Dette er, hvor meget du kan bidrage til din IRA

). Når det er tilfældet, vil du sandsynligvis få en større skatteafgang fra din 401 (k) eller 403 (b).

Bundlinjen I betragtning af de ret høje kompensationsgrænser på 401 (k) planer, kan de fleste arbejdere pitche i mere end de gør for øjeblikket. Så længe investeringsmulighederne er gode, og gebyrerne er rimelige, kan øget udskyde være et klogt skridt i det lange løb.