Hvis du er en af ​​de personer, der har skabt en karriere på en arbejdsplads, får du regelmæssigt lønsedler, modtager ydelser og betaler skat, planlægning af pension er ligefrem: Spar så meget af lønsedlen som muligt til har penge til at leve på, når du byder på kontoret adieu.

Men hvis du har brugt årtier som ophold i hjemmet mamma, far eller anden og ikke tilbringer tid i den formelle arbejdsverden, er det helt anderledes, hvordan du sparer for fremtiden.

Lad os først være klar: Bare fordi du ikke var ansat i et firma eller ikke kørte din egen virksomhed, betyder det ikke, at du ikke arbejdede. Du har muligvis opvokset børn, arbejdet for din ægtefælle i uformel kapacitet hjemme eller plejet en sygeforælder. Det er stadig et job - og ægtefæller har ret til socialsikringsydelser på deres partners konto - men anden planlægning er meget mindre automatisk.

Det gør ikke pensionsplanlægning noget mindre vigtigt for en ubetalte ægtefælle. Vi spurgte nogle finansielle rådgivere for deres forslag.

Etablering af en Spousal IRA

En ide: Opsæt en spousal IRA for opholdssteden. Kontohavere skal bidrage til en IRA med arbejdsindkomst. Men en spousal IRA er anderledes. Det kan acceptere enhver form for familiefonde fra enhver kilde - herunder arbejdsmand. Certified Financial Planner Mark Carruthers fra Congers, NY, siger: "Hvis ægteparet arkiverer i fællesskab, kan de finansiere en IRA op til $ 5, 500 eller $ 6, 500, hvis over 50 år (den $ 1, 000 indhente provision ) [årligt]. Dette kan være en traditionel eller Roth IRA, afhængigt af husstandens indkomst. ”

Bortset fra præstationsydelsen er en spousal IRA ikke anderledes end en regelmæssig IRA. Selvom ens ægtefælle kan bidrage til det, er dette ikke en konto i begge persons navn. Den ikke-arbejdende ægtefælle har fuldstændig kontrol over kontoen og skal nævne modtagere blandt andre ansvarsområder.

Konfigurer en mæglerkonto

Oprettelse af en ikke-skattefordelet mæglerkonto er også en mulighed. Familiepenge kunne finansiere mæglerkontoen, ligesom det gør en IRA. "ETF'er eller individuelle lagre kan effektivt fungere som skattefordelte vækstkøretøjer, hvis en buy-and-hold-strategi gennemføres," siger Carruthers. Dybest set betyder det, at hvis du køber et lager og holder det indtil pensionering, fortsætter denne investering med at vokse på samme måde som den ville i en IRA. For det meste vil du ikke udløse kapitalgevinstskat, før du rent faktisk sælger investeringen. Du vil også gerne geninvestere indtægter genereret af bestanden.

Du kan også overveje at finansiere kontoen med skattefri køretøjer, som f.eks. Kommunale obligationer. (Se Grundlæggende om kommunale obligationer).

Tag livsforsikring

Hvis arbejdsgaven skulle forsvinde, kunne indtægtstabet være katastrofalt. Richard Reyes, en certificeret finansiel planlægger med hjemsted i Maitland, Fla., Anbefaler livsforsikring til at "beskytte den ikke-arbejdende ægtefælle i tilfælde af arbejdsgivers død. Forstå, at selv om den ikke-arbejdende ægtefælle kan have den nødvendige erfaring og uddannelse for at komme tilbage til arbejdsstyrken, kan det tage noget tid, og selv om de kan, skal en person nu være ansvarlig for mange opgaver, som ikke- -arbejdende ægtefælle var ansvarlig for. "

Han fortsætter:" En arbejdende ægtefælle skal bære mindst $ 1 million pr. $ 50.000 løn. Han eller hun bør også bære livsforsikring hos den ikke-erhvervsdrivende ægtefælle, fordi hvis der sker noget med dem, skal arbejdsgaven have til at ansætte nogen til at bære den belastning. "

Men pas på eventuelle problemer, der opstår med livsforsikring. Erick Colon, Financial Advisor, med Concord Wealth Management i Waltham, Mass., Siger: "Selv om [forsikringsprovenuet] er skattefri for enhver modtager, skaber den en øjeblikkelig ejendom eller tilføjer til den afdøde ægtefælles ejendom, hvilket kan opret et ejendomskat spørgsmål, afhængigt af niveauet for fordel eller størrelse af ejendommen. "Dette gælder hovedsageligt, hvis den afdøde var ejer af politikken. For at undgå problemet skal du gøre den ikke-erhvervsdrivende ægtefælle modtageren af ​​politikken: Den fjerner den fra arbejdstagerens ejendom og vil ikke udløse en gaveskat, da ægtefællerne kan overføre aktiver til hinanden skattefri. Eller sæt forsikringspolitikken i en uigenkaldelig tillid; det fjerner også det effektivt fra en ejendom.

For flere detaljer, se Hvordan livsforsikring kan hjælpe med at reducere ejendomsskatter .

Hold nuværende med social sikring

Når en arbejdstager begynder at modtage socialsikringsydelser, modtager hans eller hendes ikke-arbejdende ægtefælle spousalydelser. "Dette er typisk 50% af arbejdsgivers ægtefælles fordel, hvis begge tager fordel ved fuld pensionsalder (66 eller 67 for de fleste)", forklarer certificeret finansiel planlægger Eric Schaefer, med Evermay Wealth Management i Arlington, VA. en ægtefælle passerer væk, den spousale fordel går tabt. Hvis den tidligere arbejdende ægtefælle passerer først, vælger den overlevende ægtefælle almindeligvis at overtage deres fordel og kaster spousalstykket. Hvis arbejdsgaven overlever den ikke-arbejdende ægtefælle, er han eller hun ikke berettiget til at indsamle en spousal-ydelse. "For mere information, se Hvad er Social Security Credits for, og hvordan kan jeg tjene dem?

Hvis parret er et par årtier væk fra pension, kan den ikke-arbejdende ægtefælle overveje at tage et deltidsjob bare for at tjene nogle af hans eller hendes egne sociale ydelser. "I 2015 skal du tjene $ 1, 220 i dækket indtjening for at få en social sikring eller Medicare arbejde kredit og $ 4, 880 at få de maksimale fire kreditter for året; 40 kreditter er nødvendige for at gøre krav på din fordel ", når du når pensionsalderen, forklarer Reyes." Selv om du har evnen til at gøre krav på en spousalydelse eller efterladteydelse, er det altid en god ide at forblive aktuel.Du vil muligvis kunne udnytte en form for at hævde strategi i fremtiden baseret på regler, vi har i dag. "

Der har været nylige ændringer i muligheder for par, der kræver social sikring, der har elimineret nogle populære strategier. Se Mangler jeg retten til at indsamle spousal sociale sikringsydelser før jeg indsamler min egen? og Social Security File og Suspend Claiming Strategy slutter: Hvad nu?

Sørg for alt, hvad der er planlagt

Frem for alt skal du sørge for at have en finansiel plan på plads. Vent ikke på pensionering for at banke på din dør, før du begynder at tænke på det. Og ikke bare planlægge for pensionering; faktor i hvad der vil ske, hvis enten ægtefælle dør, især den med den mere omfattende jobhistorie. Schaefer siger: "Kortlægning af fremtidige indtægter og udgifter og se på hvilke situationer, hvor visse indkomststrømme reducerer eller stopper, vil give fremtidens pensionister mulighed for at identificere potentielle huller i planen.

"Vi ser især på det potentielle tab af indkomst fra socialsikring og pensionsydelser, vi overvejer ofte livsforsikring eller ekstra besparelser for at sikre, at den efterlevende ægtefælle ikke vil løbe tør for penge i fremtiden," fortsætter Schaefer. "Når det er hensigtsmæssigt, kan forsikring øge de disponible ressourcer i tilfælde af indkomstreduktion på grund af tab af ægtefælle. "

Tjek modtagere

Endelig skal du sørge for at alle dine modtagers oplysninger er korrekte. Når en af ​​jer fortsætter, vil du ikke have den anden til at gå gennem besværet med at forsøge at få adgang til dine konti, fordi du ikke navngav ham eller hende som modtageren. Lav en liste over alle dine aktiver og kontakt virksomheden, der administrerer hver enkelt, og verificer modtagerens oplysninger. For mere om dette emne, se Hvad sker der med pensionsregnskaber, hvis en ægtefælle dør?

Den nederste linje

En ægtefælle hjemmehenter nok flere timer på arbejde end nogen med fuldtidsjob. Sørg for at han eller hun er oprettet for at spare for pensionering på samme måde som ægtefællen med det betalte job.