Ikke alle er berettiget til at afskrive sig i Medicare uden at pådrage sig straffe (hvis og hvornår du registrerer dig ned ad vejen). Men for dem, der er berettigede, er det vigtigt at følge reglerne omhyggeligt. Medicare har flere dele, hver med sine egne regler og sanktioner for forsinket tilmelding. Lad os se på disse regler og de konsekvenser, du står over for, hvis du bryder dem. (Til baggrund, læs Når du kan og kan ikke forsinke at tilmelde dig i Medicare og Skal du forsinke optagelse i Medicare? )

Indledende tilmeldingsperiode

For at forstå, hvad der anses for forsinket tilmelding, skal du først forstå, hvad der anses for rettidig tilmelding. Medicare har det, der kaldes en indledende tilmeldingsperiode, og den begynder tre måneder, før du vender 65, indeholder måneden, når du vender 65 og varer i tre måneder efter at du har vendt 65, i alt syv måneder. Hvis din fødselsdag er den 5. april, for eksempel, løber din første tilmeldingsperiode fra 1. januar til 31. juli.

En surefire måde at undgå straffe er at tilmelde sig i denne periode. Men nogle mennesker ønsker ikke at tilmelde sig, så snart de er berettigede, fordi de vil fortsætte med at bidrage til en sundhedssparekonto (HSA), fordi de kan få bedre eller billigere sygesikring gennem deres arbejdsgiver (se Medarbejderens vejledning til Medicare ) eller fordi de sundhedsudbydere, de stoler på, ikke accepterer nye Medicare-patienter (se Hvad skal du gøre, når din læge ikke tager Medicare ).

Medicare del A

Hvis du kvalificerer dig til premium-fri del A, er komponenten af ​​Medicare, der yder hospitalsydelser, ikke bekymret for straffe for forsinket tilmelding. Hvordan ved du, om du kvalificerer dig til premium-fri del A? Hvis du eller din ægtefælle havde Medicare-skat tilbageholdt fra dine lønsedler i løbet af dine arbejdstider (de fleste mennesker gør det; det er en del af Forbundsforsikringsbidragsloven, som også afholder sociale sikringsafgifter

, , der vises på din lønpost som FICA ), så vil du som regel kvalificere dig. Specielt skal du have mindst 40 Social Security Work Credits (genopfrisk din hukommelse med Hvad er Social Security kreditter til og hvordan kan jeg tjene dem? ). Men hvis du ikke kvalificerer dig til premium-fri del A (normalt fordi du ikke havde tilstrækkelige kreditter og / eller ikke betalte Medicare-skatter i nok år), og du ikke tilmelder dig under den indledende tilmeldingsperiode, Der er en bøde på 10% af den månedlige præmie for det dobbelte antal år, du var berettiget til del A, men ikke tilmeldt. Så hvis du var berettiget i 2014, men ikke tilmeldte frem til 2015, skal du betale straffe i to år for at blive tilmeldt for dit etår af ikke-tilmelding.

Størrelsen af ​​din præmie afhænger af dine arbejdskreditter.Hvis du skal betale den maksimale præmie, ville din straf have været 10% af $ 407 i 12 måneder i løbet af 2015 og og vil være 10% af $ 411 i 12 måneder i løbet af 2016. For at sige det på en anden måde, går den årlige straffesats ud til 1 . 2 gange en ekstra måneds præmie. Du vil betale $ 488 i straffe for 2015 plus $ 493 i straffe for 2016, for i alt $ 981.

Så hvis du springer over den indledende tilmeldingsperiode, er der nogen måde at undgå straffen, når du tilmelder dig senere? Ja, hvis du stadig arbejder og dækkes af arbejdsgiverens sundhedsplan (eller mens din ægtefælle stadig arbejder, og du stadig er dækket af din ægtefælles arbejdsgiverplan). Eller hvis du tilmelder dig inden for otte måneder efter at du (eller din ægtefælle) stopper med at arbejde.

Hvis du har begrænset indkomst og aktiver og kvalificerer dig til Medicaid eller et Medicare Savings Program, vil del A-sanktioner ikke gælde for dig.

Medicare Del B

Del B dækker lægebesøg og visse medicinsk udstyr. Forsinkelse tilmelding i del B betyder betaling af en permanent straf: højere præmier for livet. Bøden er 10% af del B-præmien for hver 12-måneders periode, hvor du ikke blev tilmeldt. Del B vil koste omkring 120 dollar om måneden for nye enrollees i 2016 (mere for høje indkomster). Så hvis du udskriver tilmelding i 30 måneder, kan du ende med at betale en bøde på 20% af $ 120 pr. Måned i 2016, hvilket ville være $ 24 pr. Måned eller $ 288 for året. Du vil fortsætte med at betale 20% bøden på den nye del B præmiebeløb i de efterfølgende år.

Sådan undgår du denne bid? Ligner del A ovenfor: Du skal tilmelde dig del B, mens du stadig arbejder og dækkes af sygesikring gennem din virksomhed (eller din ægtefælles virksomhedsplan, hvis han eller hun stadig arbejder) eller i den otte måneders særlige tilmelding periode, der begynder en måned efter, at en af ​​dem holder op med at arbejde.

Sig du ikke tilmeldte dig i 65 år, da du først blev berettiget, fordi du stadig var ansat og omfattet af din virksomheds plan. Derefter besluttede du dig at gå i pension i februar i alderen 70 år. Du kunne undgå straffen ved at tilmelde dig del B, mens du stadig arbejder eller inden udgangen af ​​oktober, efter du har stoppet arbejdet. Hvis du får pensionister i din arbejdsgiver, kan du vente til oktober uden at bekymre sig om mangler i din forsikringsdækning, men hvis ikke, skal du tilmelde dig i januar, så din Del B dækning begynder 1. februar.

As med del A, hvis du har begrænset indkomst og aktiver og er kvalificeret til Medicaid eller et Medicare Savings Program, gælder B-bøder ikke for dig.

Medicare del D

Regeringen kræver, at seniorer har enten Medicare Part D, som dækker receptpligtige medicin eller kreditable receptpligtig medicin dækning fra en nuværende eller tidligere arbejdsgiver eller en union. En plan anses for at være ærlig, hvis den er så god som eller bedre end del D-dækning; spørg dit forsikringsselskab, hvis din plan kvalificerer. Hvis du ikke har nogen af ​​disse, når du senere tilmelder dig del D, står du over for en permanent straf, som med del B. Den anden måde at få del D dækning på er via en Medicare Advantage-plan, der tilbyder dækning af lægemidler ( ikke alle gør).

Hvis du går på pension og mister din kreditable receptpligtige lægemiddeldækning, kan du tilmelde dig del D i en særlig tilmeldingsperiode og undgå straffe. Hvis du har en COBRA-plan med kreditabel dækning, kan du fortsætte med at bruge det, indtil det løber ud. Nøglen er, at du ikke kan gå uden del D eller kreditabel dækning i mere end 63 dage, eller du vil pådrage straffen. Denne regel betyder, at du sandsynligvis bliver nødt til at tilmelde dig del D, inden de 63 dage er op, da din Del D-dækning ikke begynder før den første i måneden efter du har tilmeldt dig. Sørg for at holde bevis på kreditabel dækning for at vise din nye Medicare Part D-plan, så du ikke behøver at betale straffen.

Da du kan få del D-dækning fra mange forskellige udbydere, der tilbyder forskellige fordele, varierer del D-præmieomkostningerne. Som følge heraf beregnes del D-straffen som en procentdel af, hvad Medicare kalder den "nationale basismodtagerpræmie", hvilket er en forvirrende måde at sige de gennemsnitlige omkostninger ved en del D-receptplan på. I 2016 er denne præmie $ 34. 10. Bøden er 1% af dette beløb gange antallet af måneder, du ikke har enten kreditable dækning eller del D. Så hvis du blev afdækket i 12 måneder, ville din straf for 2016 beregnes til 12% af $ 34. 10 eller $ 4. 09 pr. Måned. Medicare runder dog dette beløb til nærmeste 10 cent, hvilket gør din faktiske straf $ 4. 10 pr. Måned eller $ 49. 20 for året. Du fortsætter med at betale denne straf i de efterfølgende år, og det beregnes hvert år på den nye nationale basismodtagerpræmie.

Du skal have Medicare Part A eller B for at tilmelde dig del D. Hvis du går glip af den oprindelige indmeldingsperiode for Dele A og B og tilmelder dig under generel tilmelding, som er 1. januar til 31. marts hvert år, kan du tilmelde dig Del D under en særlig tilmeldingsperiode fra 1. april til 30. juni og begynder at blive dækning 1. juli. Ved at gøre det kan du møde en lavere del D-straf, end hvis du skulle vente til den sædvanlige del D-optagelsesperiode, der løber fra 15. oktober til 7. december hvert år og giver dig dækning fra 1. januar.

Medicare Part C / Medicare Supplemental Insurance

Disse dele af Medicare, der også kaldes Medicare Advantage og Medigap, har dog ikke bøder for ikke at tilmelde sig på et bestemt tidspunkt, fordi de er valgfrie. (Læs mere om

5 Særlige fordele ved Medicare Advantage og Hvornår skal man få en Medigap Forsikringsplan .) Medicare Advantage Åben tilmelding løber fra 15. oktober til 7. december, og dækningen går ind i virkning 1. januar.

Andre mulige sanktioner

Du har ikke lov til at bidrage til en sundhedsparekonto, når du er tilmeldt Medicare. Hvis du laver bidrag, når du ikke længere er berettiget til, betragtes de som overskydende bidrag. Du skal inkludere disse bidrag som skattepligtig indkomst, når du sender din årlige afkast, og du betaler en 6% straf på dem. Hvis du har tjent nogen investeringsindtægter fra dit overskydende bidrag, skal du også medtage dette beløb i din indkomst og betale en 6% straf på den.For at undgå at betale disse sanktioner, skal du trække dit overskydende bidrag tilbage, inden din skat skal afskrives. (For relateret læsning, se

Sådan bruger du din HSA til pensionering.) Under den overordnede omsorgslov (ACA), der hele tiden er kendt som Obamacare, skal næsten alle have en sundhedsforsikring. Hvis du ikke kun tilmelder dig Medicare, men også ikke får nogen anden sygesikring, som ACA kræver minimum dækning, skal du betale en straf. Dette "gebyr" kaldes "individuel delt ansvarlig betaling" er den højeste af 2. 5% af husstandsindkomsten eller $ 695 pr. Voksen i 2016. Med en Health Insurance Marketplace Plan, en arbejdsgiverbaseret plan, pensionskasseforsikring, COBRA , eller Medicare Del A eller C vil tillade dig at undgå denne straf. Hvis du ikke er dækket i mindre end tre måneder, kan du også undgå gebyret, under hvad der kaldes "short gap" -fritagelse. Hvis du udskriver Medicare Part A-tilmelding og ikke er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode, skal du tilmelde dig i den generelle tilmeldingsperiode, der løber fra 1. januar til 31. marts hvert år. Da dækningen ikke begynder til juli, når du tilmelder dig i løbet af denne periode, kan du ende uden forsikring i mere end tre måneder, hvilket udløser Obamacare-straffen på 2,5%.

Den nederste linje

Hvorfor straffer Medicare folk, der tilmelder sig sent? Det har at gøre med den måde forsikringen virker på (alle former for forsikring, ikke kun Medicare): ved at samle risiko. Forsikringsselskaberne har brug for en stor gruppe mennesker, der betaler præmier, hvoraf mange vil indgive få eller ingen krav, så de har råd til at betale de store eller hyppige krav fra andre forsikringstagere. Uden denne balance kan forsikringsselskaber ikke forblive i erhvervslivet. Pooling risiko på denne måde hjælper også med at holde præmierne nede, så folk har råd til at have forsikring. Medicare vil ikke have folk til at vente med at tilmelde, før de er syge, fordi så ville systemet bryde ned. (For yderligere læsning se

Hvad er den primære forretningsmodel for forsikringsselskaber?

og Hvordan påvirker uønsket valg forsikringspræmier? ) Medicares indskrivningsregler og sanktioner er komplicerede, og Du må muligvis læse dem flere gange, mens du tænker på, hvordan de passer til din situation, før de begynder at give mening. Hvis du tilmelder dig Medicare i løbet af den første tilmeldingsperiode omkring din 65 th

fødselsdag, behøver du ikke bekymre dig om straffe. Men hvis du strategisk udskriver tilmeldingen uanset årsagen - for at kunne yde ekstra HSA-bidrag eller blive dækket af din overordnede virksomhedsforsikringsplan - skal du forstå, hvordan og hvornår straffen gælder for at sikre, at du ikke pådrager dem. Eller i hvert fald for at vide, at de kommer så du kan planlægge at betale for dem.