Hvis du er ligesom mange amerikanere, kan du være bare et par lønsedler væk fra en alvorlig finanskrise. Mellem udlån eller leje betalinger, forsikring, forsyningsselskaber og kreditkort regninger, står du over for en svimlende runde af regninger i slutningen af ​​hver måned. Hvis din gæld bliver stadig vanskeligere at betale sig, eller du kun klarer at holde op med interessen, kan kreditrådgivning være billetten til dig.

TUTORIAL: Sådan styrer du kredit og gæld

Hvordan kan en kreditrådgiver lette din økonomiske smerte? Mere end en million amerikanere hvert år opfordrer rådgivere til at hjælpe, når kreditvoldigheder truer med at kappe deres økonomiske sikkerhed. Mens kreditrådgivere ikke kan genforhandle det samlede beløb af din gæld, kan de forhandle med de forskellige långivere for at sænke renten, ofte med så meget som 50%. En uddannet og certificeret rådgiver kan også hjælpe dig med at:

• Opret et personligt budget og en gældsforvaltningsplan;
• Eliminere sen betalingstjenester og andre gebyrer;
• Fordel udbetalinger til hver af dine kreditorer.

Alt dette kan sætte dig tilbage på vejen til finansiel stabilitet. Hvis en kreditrådgiver lyder som bare den ting at få dig ud af debitorernes purgatory, læs videre som vi viser dig, hvad du skal se efter i en guide.

Lad dem ikke komme til dig

Når du starter din søgning, skal nøglen være realistisk og fornuftig. Træk ikke ind i et stort, prangende - og pas på telefonopkald eller e-mails, der kommer ud af det blå fra kreditrådgivere, der tilbyder deres tjenester. Anerkendte kreditrådgivere stole normalt på tidligere kunder for henvisninger. De behøver ikke at søge din virksomhed via tv, telemarketing eller "spam" e-mails. Søg efter et agentur, hvis rådgivere er certificeret af en ekstern organisation og ikke betales på kommission.

Interview flere agenturer inden du vælger, og vær ikke bange for at spørge om anbefalinger. For at komme i gang kan du foretage en online søgning efter "uafhængige forbrugerkreditinstitutter". Et andet godt sted at starte er National Foundation for Credit Counseling. (For relateret læsning, se Er du for tæt på kanten? )

Har du en prioritet?

Finansielle løsninger er sjældent ensartede, så find ud af, om rådgiveren vil udarbejde en plan, der er skræddersyet til dine personlige forhold. Bed om en klar præsentation - skriftligt - af de gebyrer, du vil blive opkrævet, og hvad de er baseret på. Som hovedregel skal du ikke betale mere end $ 100 i opsætningsgebyrer eller $ 50 i månedlige gebyrer. Månedlige gebyrer varierer alt efter statslov, som agenturet skal kunne forklare. Når du tilføjer disse gebyrer, skal du spørge dig selv, om et bureau stiller mening for dig, eller tilføjer det blot mere til eksisterende gæld?

Udvikle en gældsforvaltningsplan

Når du har valgt et kvalificeret kreditrådgivningsfirma, bliver du bedt om at give oplysninger om din indkomst, udgifter og gæld.Din kreditrådgiver vil analysere disse oplysninger, diskutere din situation og give anbefalinger til at hjælpe dig med at løse dine økonomiske problemer. Rådgiveren bør forhandle om en gældsbetaling eller gældsforvaltningsplan (DMP), som giver dig mulighed for at tilbagebetale dine usikrede gæld til nedsatte renter og muligvis slå af nogle forsinkede gebyrer eller andre sanktioner. Til gengæld forventes det at foretage en regelmæssig månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet. Så i stedet for at skrive flere checks til forskellige kreditorer, foretager du en betaling hver måned til rådgivningsbureauet. Disse betalinger bruges til at betale dine kreditorer efter en tidsplan, som rådgiveren har udviklet i samråd med dig.

Nogle andre ting at overveje:

Tryk ikke på en snap beslutning. Selvfølgelig vil du handle hurtigt for at løse dine gældsproblemer, men en velrenommeret kreditrådgiver vil give dig tid til at evaluere tilbuddet. Spørg rundt og vælg den løsning der passer bedst til dine forhold.

• DMP dækker normalt kun dine usikrede gæld, hvilket betyder, at du stadig skal foretage betalinger på sikrede fordringer som billån eller realkreditlån. Find ud af, hvilken gæld der vil blive medtaget og ekskluderet fra din DMP.
• En succesfuld DMP kan tage mellem 30 og 60 måneder at afslutte. Du bliver ofte forpligtet til
• ikke at ansøge om yderligere kredit og ikke for at pådrage yderligere gæld, mens du deltager i tilbagebetalingsplanen. Agenturet skal give regelmæssige erklæringer til dig, der viser, hvordan dine midler blev fordelt, og skal være tilgængelige for at kunne tale med dig i løbet af almindelige åbningstider.
• Hvis du virkelig er uforskammet, spørg, om agenturet vil reducere, udsætte eller frafalde gebyrer på grund af din omstændighed.
• Hvis du håber at genforhandle det samlede beløb af din udestående gæld, skal du undersøge gældsafvikling.
• Foruden en tilbagebetalingsplan vil velrenommerede kreditrådgivningsagenturer hjælpe dig med at styre din økonomi på lang sigt gennem rådgivning og uddannelse. Spørg om din tilbyder gratis workshops eller uddannelsesmaterialer. (For at komme i gang, se

Seks måneder til et bedre budget og Få dit budget i kampform .) Hvis du finder dig i gæld og falder bag på vigtige regninger, er kredit rådgivning kan være en økonomisk livredder. Hvis du gør dit hjemmearbejde og finder et akkrediteret rådgivningsbureau, får du dig tilbage i sorten på ingen tid.

For mere hjælp, tjek

Gravning af personlig gæld .