Arbejdere er i stigende grad selvstændige, når det kommer til at sørge for deres pensionering. Pensioner er alt andet end uhørt uden for regeringen eller stærkt fagforbundne industrier, og både arbejdsgivere og regeringen har i stigende grad overført mere og mere ansvar til den enkelte arbejdstager. Når det kommer til arbejdsgiver-sponsorerede planer som 401 (k) s, er det afgørende for arbejdere, sparere og investorer (og du bør se dig selv som alle tre) for at få mest muligt ud af planerne. Mens der er nogle forskelle med andre planer som 403 (b) s, gælder det meste af dette råd ret godt over de store planer i USA. (For mere, se Almindelige spørgsmål om pensionsplaner .)

- 9 ->

TUTORIAL: Pensionsplaner

Arbejde baglæns For folk der har ambitionen og den økonomiske form for virkelig at få mest ud af deres 401 (k), en af ​​de bedste måder at starte er ved at arbejde baglæns. Tage dit maksimale tilladte bidrag (dine 401 (k) plandokumenter skal gøre dette nummer forholdsvis klart, eller du kan bede om hjælp), opdele det med antallet af lønperioder om et år og se, hvor det efterlader dig.

Har du råd til at gemme dette beløb? Hvis det er tilfældet, er der ikke meget mere, du skal gøre, bortset fra at gøre de bedste investeringsbeslutninger, du kan inden for planens muligheder. Hvis du ikke har råd til dette beløb, skal du hylle det ned, indtil du kan - klart, udgifter som pant eller lejebetalinger, forsyningsselskaber og mad skal dækkes, og det er ikke fornuftigt at afsætte så meget, at du skal låne penge via kreditkort at gøre det gennem en måned.

Selvom du ikke kan få det maksimale bidrag, overvej at supplere dette med eventuelle bonusser eller fortjeneste deling betalinger, du modtager. Mange virksomheder vil give dig mulighed for at få disse beløb deponeret direkte i din 401 (k), og det er en god ide, når det er muligt - mange gode hensigter er gået galt, når en bonus check er i hånden eller i kontoen. (For andre ting kan du gøre til din 401 (k), se Den bedste 401 (k) bevæger sig lige nu .)

Frem for alt forsøge at være konsekvent. Angiv et bestemt beløb for lønseddel og ændrer det ikke, medmindre du virkelig skal. På samme måde forsøger du ikke at tide markedet eller begrænse bidrag, bare fordi de økonomiske eller politiske nyheder virker deprimerende i et stykke tid.

Hvis du kan, så prøv at spare mindst 15% af din bruttoløn. Dette beløb kombineret med rimelige investeringsafkast på disse besparelser bør være tilstrækkeligt til ikke blot at supplere socialsikringen nedad i linjen (uanset hvilken form der er tilbage), men også finansiere en ret sikker pensionering.

Gør kampen Fuldt udnyttende arbejdsgiver matchning er en af ​​de mest vitale strategier for at få mest muligt ud af en 401 (k) plan.Matchende er stort set præcis, hvad det lyder som - under visse regler og grænser vil din arbejdsgiver bidrage med det samme beløb, du bidrager, effektivt fordoble dine pensionsbesparelser uden at nedsætte din løn eller øge din skattebyrde. Mange arbejdsgiverkampe sparker ind på 3% af din løn (eller højere), så prøv så hårdt som muligt for at mindst bidrage så meget.

Vil du have en anden grund til at maksimere din arbejdsgiverkamp? I mange tilfælde beregner arbejdsgiverne deres omkostninger og baserer deres løn på basis af fuld matchning; hvis du ikke udnytter dette, giver du stort set gratis penge, som du ikke kommer til at komme tilbage i form af løn eller bonusser.

Nogle arbejdsgivere vælger at matche dine bidrag i selskabsbeholdningen. Selvom dette ikke altid er så ønskeligt som lige kontanter, bør det ikke afholde dig fra at maksimere din kamp. I mange tilfælde kan den pågældende vare sælges og omregnes til kontanter inden for en forholdsvis kort periode og til en rimelig pris. (Hvis din virksomhed har stoppet deres matchende programmer, læses alternativerne Når din arbejdsgiver klipper din 401 (k) Match .)

Se omkostningerne Som en del af nogle pensionsordninger for medarbejdere kan arbejdstagere benytte investeringsrådgivning fra uafhængige fagfolk. Desværre er dette råd sjældent gratis, og du kan opleve, at du betaler 1 til 2% af dine midler for at få denne hjælp.

Det er forståeligt, at mange arbejdstagere føler sig overvældede, når det kommer til at beregne deres bidrag, og derefter investere de penge. Endnu en gang er betaling af investeringsrådgivning et dicey forslag, især når det drejer sig om en 401 (k) plan, og investorerne får en relativt fast menu med investeringsoptioner.

Savers skal også være opmærksom på omkostningerne ved de investeringer, de køber inden for deres 401 (k). Mens investeringsforeningsudgifterne er faldet generelt i årenes løb, og mange fondsfamilier tilbyder no-load midler til 401 (k) planer, er det stadig vigtigt at være opmærksom.

På samme måde skal investorerne være forsigtige med annuiteter og måldagsfonde. Annuiteter har formentlig ikke meget plads i skattebeskyttede konti til at begynde med (et emne for en anden dag), men deres ofte høje udgiftskvoter kan spise væk til deres værdi over tid. På samme måde opkræver disse fonde ofte højere gebyrer end normale midler uden tilsvarende bedre resultater, mens måldagsfonde er populære muligheder i mange planer. (For at hjælpe dig med at bestemme, hvilke aktiver der passer til din portefølje, læs Vælg 401 (k) Aktiver som en Pro .)

Overvej låntagning For medarbejdere, der sparer penge i en 401 ) men finder ud af, at de ikke kan bidrage mere, fordi de er forsynet med dyre gæld, kan der være en mod-intuitiv mulighed. De fleste planer har bestemmelser, der giver medarbejderne mulighed for at låne penge for egen regning. Disse penge kommer relativt fri for strenge (for så vidt som midlerne kan bruges til), og det er muligt at bruge det til at tilbagebetale langt dyrere gæld, som kreditkortgæld.Disse penge kommer ikke fri, men den gode nyhed er, at rentebelastningen i det væsentlige bliver betalt til dig.

Dette er helt klart ikke en risikofri manøvre. Disse penge skal tilbagebetales til tiden, eller låntageren vil pådrage sig straffe. Desuden vil nogle arbejdstagere opdage, at lån fra deres pensionsopsparing kun er lidt for praktisk og åbner en Pandoras boks med fremtidige problemer. Ikke desto mindre kan dette være et effektivt middel til interesse arbitrage, der kan frigøre flere penge for at blive reddet ned af linjen. Det er ikke et skridt for alle, men låner billige penge fra 401 (k) for at tilbagebetale kreditkortgæld og i sidste ende investerer endnu mere i 401 (k), kan være et forsigtigt skridt for mange. (For mere om låntagning skal du tjekke Nogle gange betaler du at betale af din 401 (k) .)

Overvej andre muligheder Hvad gør du, hvis du har maksimeret din 401 (k) eller du hader virkelig de investeringsmuligheder, der tilbydes? I de fleste tilfælde er det tilladt at have en IRA og 401 (k) og bidrage til begge i samme år. IRA-bidragene vil sandsynligvis ikke være fradragsberettigede, men de penge, der afsættes på denne måde, kan stadig ophobes skattefrit i løbet af årtier.

Når du har bidraget så meget som muligt til disse skattebeskyttede konti, er der stadig andre måder at spare til pensionering. Folk, der er heldige at have maxed ud deres 401 (k) eller IRA i et år kan overveje at købe og investere i annuiteter. Der er mange problemer med annuiteter - de kan bære store salgsbelastninger, de har typisk høje omkostninger, og sponsorer har løbende overført mere risiko til investor. Alt det sagt kan penge i en livrente akkumuleres uden årlig beskatning, og det er en værdifuld mulighed, hvis det er vigtigt at beskytte endnu flere pensionsbesparelser fra skattemanden.

Klager
Sidst, og på ingen måde mindst, kan klager over en mangelfuld plan være et effektivt middel til at forbedre dine muligheder (og dine kolleger). Hvis du ikke kan lide, hvordan en plan er organiseret eller de investeringsmuligheder, der tilbydes, sig så. Husk, at mange arbejdsgivere vælger 401 (k) planer ud fra hvad der er billigste og mest bekvemme at tilbyde, og de kan ikke engang være opmærksomme på sine mangler. Selv om det er sandt, at mange arbejdstagere ikke kan lide at være et knirkende hjul, og nogle virksomheder sikkert er mere lydhøre end andre, er det ikke en god måde at sikre, at planen bliver bedre.

Bottom Line Skattefordelede pensionsopsparingsplaner er en af ​​de relativt få boons, som regeringen giver til almindelige arbejdstagere. Omhyggelige besparelser er ikke sandsynligt, at det vil være porten til at blive millionær eller selvstændigt velhavende, men det kan i det mindste gå langt for at sikre en mere behagelig og ønskelig pensionering. Uanset hvilke specifikationer der tilbydes til dig, er det en 401 (k), en 403 (b), en IRA osv., Så sørg for at bidrage så meget som du har råd til og drage fuld fordel af din mulighed for at lagre penge til fremtiden. (Se mere Hvilken pensionsplan er bedst? )