Kunder, der bliver handicappede, kan være blandt de mest udfordrende typer af kunder, som finansielle rådgivere kan støde på. Handicap er et dobbeltkantet sværd for dem der lider af dette, da det effektivt forhindrer kunderne i at tjene penge, men kræver stadig, at de skal betale pengene for at betale deres leveomkostninger. De fleste mennesker ved ikke, at en person er mere tilbøjelige til at blive handicappet i en periode i deres liv, end de skal dø for tidligt.

Finansielle rådgivere har brug for at forstå alle de økonomiske forandringer, der kan komme i spil, når en kunde bliver deaktiveret. At vide, hvilke fordele der er til rådighed for klienten, er en god start. ) Handicapforsikring

Personlig handicapforsikring er som regel den første forsvarslinje, når en klient bliver handicappet. Denne form for dækning udbetaler en månedlig ydelse for enten en bestemt periode som to år - eller indtil kunden når pensionsalderen. Der er to typer handicappolitikker, når det kommer til udbetalinger. Kortfristede handicappolitikker vil betale ydelser i højst to år. Langsigtede handicappolitikker betaler normalt ydelser, indtil klienten bliver 65 år eller deromkring.

Handicappolitikker kan også kategoriseres efter det beskyttelsesniveau, de giver. Enhver arbejdsforsikringsforsikring udbetaler ikke en ydelse, hvis den forsikrede stadig er fysisk i stand til at arbejde for enhver form for arbejde. For eksempel kan en læge, der kommer i et bilvrag og er mentalt ramt af nedbruddet, stadig være i stand til at arbejde på en slags mindre krævende job. I dette tilfælde vil politikken ikke udbetale en ydelse. Af denne grund vælger de fleste fagfolk, der er ansat i specialiserede erhverv, at udøve egenbeskæftigelsesdækning. Denne form for politik udbetaler, hvis den forsikrede bliver ude af stand til at udføre deres egen specialiserede erhverv. Hvis lægen i det foregående eksempel udførte egenbeskæftigelsesdækning, ville han derfor modtage en månedlig ydelse, selvom han stadig kunne arbejde et andet arbejde. Egenbeskæftigelsespolitikker er naturligvis dyrere end nogen erhvervspolitikker, men de fleste økonomiske planlæggere råder deres kunder til at bære den tidligere type dækning på grund af den øgede beskyttelse.

De fleste finansielle planlæggere fortæller deres kunder, at de skal vælge en månedlig ydelse, der svarer til mindst 60% af deres nuværende indkomstniveau. Invalideydelser er skattefrie, så længe forsikrede ikke fratrækker præmieomkostningerne på deres selvangivelse. Kunder skal være opmærksomme på, at fradrag, som de normalt ville tage imod deres skattepligtige indkomst, kan blive ubrugelige mod den skattefri indkomst, de modtager.Fordele kan også modregnes i nogle tilfælde, hvis den forsikrede fortsætter med at arbejde og tjener over en vis mængde penge hver måned.

Arbejdstageres erstatning er tilgængelig for klienter, der er skadet på jobbet. Finansielle planlæggere skal være behjælpelige med at hjælpe deres kunder med at ansøge om denne fordel, hvis det er nødvendigt. Arbejdstagerens indkomst er også skattefri. Social sikring handicap forsikring og supplerende sikkerhed Indkomst er også tilgængelig for dem, der bliver alvorligt handicappede. Men det kan være svært at kvalificere sig til disse fordele, og rådgivere skal igen gøre sig bekendt med reglerne for ansøgning. (For relateret læsning, se:

Sundhedsomkostninger i 2018: Den store ukendte. ) IRS Skattefordele

Skatteydere, der bliver handicappede, kan kvalificere sig for flere kreditter og fradrag under skatkoden. IRA og kvalificerede planejere, der bliver handicappede, har ret til at trække pengene ud af deres konti uden straf for at betale leveomkostninger, forudsat at de er permanent og fuldstændigt handicappede. (Imidlertid kan denne indkomst udligne en del af deres invaliditetsforsikringsydelser.) Fradrag fra en traditionel IRA vil blive regnet som skattepligtig indkomst, mens Roth-udlodninger vil være skattefrie, så længe ejeren har haft en Roth-konto af en eller anden type åben i mindst fem år. Hvis ejeren ikke har opfyldt dette kriterium, beskattes Roth-udlodninger, der er taget ud over det beløb, der blev bidraget til kontoen.

Blinde skatteydere kan kvalificere sig til højere standardfradrag. Medarbejdere, der er delvist handicappede, men som stadig arbejder, kan fratrække udgifterne til specialudstyr, som de skal bruge til at udføre deres opgaver. Handicappede, der angiver fradrag, kan også fratrække eventuelle lægekostnader, de pådrager sig i løbet af året, som overstiger 10% af deres justerede bruttoindkomster. Den indtjenede skatkredit, ældre og handicappede kredit- og børne- eller afhænderhvervskredit kan også være tilgængelig for handicappede, selvom de ikke har modtaget nogen skattepligtig indkomst i løbet af året. Der er også nogle skattefritagelser på nogle steder for handicappede. For eksempel vil New York yde en reduktion på op til halvdelen af ​​den vurderede værdi af en ejendom, der ejes af en handicappet person.

Den nederste linje

Handicap kan når som helst ramme en klient. Finansielle rådgivere skal sikre sig, at deres kunder er tilstrækkeligt forsikret mod denne risiko og ved, hvilke fordele der er til rådighed for dem i deres område. (For relateret læsning se:

Handicap og pensionering: Sådan klargør du kunder. )