Måske siger det hårdeste job for enhver finansiel rådgiver en klient, at deres økonomiske ressourcer ikke understøtter deres drømmes pensionering. Denne samtale er aldrig en let, men det er sværest, hvis det sker på tærsklen til klientens forventede pensionering. I det mindste hvis det sker selv et par år tidligere, er der tid til at foretage nogle tilpasninger, der kan redde alle eller nogle af klientens pensionsforløb og drømme. Der er ingen mirakler eller kaniner, der skal trækkes fra en hat. Når man står over for denne type situation, er der nogle få skridt, som en finansiel rådgiver skal tage.

Gennemgå alle finansielle ressourcer

Det er vigtigt for kunderne at forstå, hvor pengene til at finansiere deres pension kommer fra. I forbindelse med deres finansielle rådgiver bør de sikre, at alle potentielle kilder til pensionsindkomst er kendt og taget i betragtning. Disse kan omfatte: (For mere se: Toppensionskrav til forespørgsler til at spørge kunder .)

• Kvalificerede pensionsordninger, såsom 401 (k), 403 (b), 457 og andre lignende planer
• IRA'er
• Pensioner
• Annuiteter
• Skattepligtige investeringer
• Social sikring
• Aktieoptioner og begrænsede aktier
• Interesse i en virksomhed
• Pengeværdi i en livsforsikringspolitik <

Nogle vil måske have til hensigt at tage hensyn til en forventet arv, men jeg er uenig og foretrækker at forfølge den konservative side her. Ting som familieforhold kan ændre sig. Forældre og ældre slægtninge kan leve længere end forventet, og omkostningerne ved deres pleje kan forbruge flere af deres aktiver end forventet. (Se mere:

Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .) Gennemgå pensionsbudget

Et godt første skridt er at arbejde med kunden for at gennemgå deres pensionsbudget og især deres forventede udgifter til pensionering. Er der varer, der kan reduceres eller elimineres uden at have en væsentlig indvirkning på kundens livsstil? Måske er der et billigere område tæt på, hvor de gerne vil flytte, der ville være mere overkommelige. Måske kan de rejse lidt mindre. Måske bør de overveje at nedskære deres hjem, hvis det er mere overkommeligt end at bo i deres nuværende bolig.

Undersøg virkningen af ​​at arbejde længere

Arbejde kun et par år længere end planlagt, kan lade en pensionistens reden æg holde længere end hvis de havde pensioneret kold kalkun ved f.eks. 62 år. Hvert år går pensionisten ikke på deres reden æg giver mulighed for yderligere investeringsgevinster. Forsinkelse af social sikring (for enten deres fulde pensionsalder på 66 eller 67 eller den maksimale alder på 70 år) tillader deres fordel og eventuelle leveomkostninger til at fortsætte med at vokse. (For mere, se:

Sådan hjælper kunderne med at navigere i 'New Retirement' .) Desuden er begrebet phased pensionering i popularitet. Der er ingen fast definition af phased pensionering. Det kan være, at en kunde letter i en mindre rolle, end han eller hun havde, når han arbejdede på fuld tid. Det kan medføre færre timer, måske 20-30 om ugen. Støtteberettigelse for ydelser som sygesikring kan hjælpe med at spare penge, indtil de er berettigede til Medicare. At arbejde længere kan også tilbyde din klient en chance for at fortsætte med at bidrage til deres 401 (k) plan og akkumulere flere aktiver til pensionering.

Tag mere investeringsrisiko

Det er klart, at dette ikke er noget, der skal betragtes som let, og de fleste finansielle rådgivere er ikke tilbøjelige til at foreslå, at en kunde i 50'erne eller 60'erne investerer som en 30-årig. Det er snarere et tidspunkt at relokere sig hos kundens portefølje og deres økonomiske plan for at se om risikoen / belønningen i deres portefølje er tilpasset kundens mål, risikotolerance og tidshorisont. Hvis de er investeret i aktier, er det måske tid til at tilpasse deres portefølje. Dette skal altid ske gradvist og selektivt. (For mere se:

Tips til vurdering af kundens risikotolerance .) Downsize

Nedskæring er en naturlig fremgang for de nærmer sig pensionering. Dine børn vokser op, gradueres på college og går ind i arbejdslivet. Måske behøver du ikke det fire eller fem værelses hjem med alle omkostningerne ved at opretholde det. Nedskæringer til et mindre hjem eller endda en lejlighed kan være lige for dig på dette tidspunkt. Selvom dine voksne børn ender med at flytte hjem, kan et mindre hjem stadig give mening for dig. Hvis de flytter hjem igen, skal du sørge for at insistere på, at de betaler deres andel af husstandens udgifter. Har du brug for minivan eller gas guzzling SUV? Som du udskifter biler kan det være en god tid at nedskære her også. (For mere, se:

Top Retirement Hack? Start med en livsstilsændring .) Lær at sige nej

Som forældre vil vi altid have det bedste for vores børn, og vi vil også hjælpe dem med som vi kan. På et tidspunkt er de dog voksne og har brug for at lave deres egen vej i verden. Før du accepterer at cosign et lån, forstå, at i tilfælde af deres standard vil långiveren se til dig for betaling. Afhængigt af størrelsen af ​​disse betalinger kan dette medføre en krympe i din evne til at gå på pension som planlagt. Forstå effekten af ​​tilbud til at hjælpe med en forskudsbetaling for et hus eller en bil. Har du råd til det uden at påvirke dine pensionsordninger? Selv om dette måske lyder hårdt i sidste ende, vil dine børn takke for, at de ikke skal stole på dem for at støtte dig, når du bliver ældre. Dette er langt bedre gave at give dem så noget du måske gør på kort sigt. (For mere se:

Dyreste stater at opdrage et barn .) Begynd planlægningen tidligt

Som det siger, er den bedste dag at begynde at spare for pensionering i går, den næstbedste dag er i dag. Dette gælder bestemt til planlægning for pensionering. Kunder i deres 50'ere med mindst et par år at gå før pensionering synes at være den fælles gruppe at kontakte en finansiel rådgiver i min erfaring.Ti eller så år, indtil pensionering giver noget tid til at vurdere kundens situation, diskutere deres pensionsmål og foretage eventuelle tilpasninger i deres pensionsopsparing eller deres portefølje for at få indflydelse. Når en klient beslutter at det er det rigtige tidspunkt at planlægge for pensionering, er det bedste tidspunkt at starte for dem. Som finansiel rådgiver er det dit job at give kunderne en ærlig vurdering af deres pensionsberedskab og at præsentere dem med alternativer til pensionering, selvom de alle er mindre end ønskelige for dem. (For mere se:

Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse .) Bundlinjen

At levere dårlige nyheder til kunder er aldrig en behagelig opgave for finansielle rådgivere, og når det drejer sig om pensionering det kan være endnu mere gut wrenching. Som rådgiver er det dit job at være ærlig med dem og at præsentere dem med alternativer for at gøre det bedste ud af situationen. (For mere, se:

Finansiel rådgiver Kundevejledning: Pensionsplaner og forsikring .)