Social sikring er et vigtigt redskab i pensionsplanlægning for alle kunder, men måske endnu mere for kvinder. Ifølge et nyligt stykke af Fidelity Viewpoints er "Kvinder udgør 56% af alle socialsikringsmodtagere i alderen 62 år og ældre, og 66% af alle modtagere er 85 år og ældre. I 2012 blev kun 45% kvinder 65 år eller ældre gift, sammenlignet med 75% af mændene, ifølge Department of Health and Human Services. ”

Derudover lever kvinder statistisk længere, tjener mindre i deres arbejdskarriere og er mere tilbøjelige til at have taget tid væk fra arbejdsstyrken til at have passet deres børn end mænd. De er mere tilbøjelige til at have mindre sparet til pensionering, og der er en god chance for, at social sikring vil spille en central rolle i deres pensionsindkomst.

Finansielle rådgivere kan hjælpe med at sikre, at kvindelige klienter ordentligt planlægger at kræve social sikring, og at de drager fuld fordel af de ydelser, der tilbydes, når de går gennem pensionering. Her er nogle tips om kvinder og social sikring. (For mere, se: Skræmmende statistikker om pensionering for kvinder. )

Venter på krav

Modtagere af social sikring er berettiget til at gøre krav på deres ydelser så tidligt som 62 år. At kræve på 62 resultater med en ydelse, der er 25% lavere end ventetid indtil den fulde pensionsalder ( FRA), i øjeblikket 66 år for dem, der er født tidligere end 1960. Forsinker din fordel ud over din FRA indtil 70 år resulterer i forsinkede kreditter på 8% om året for hver du venter, indtil du når dit maksimale udbytteniveau i alderen 70 år.

Bemærk, at kravet om din fordel for tidligt resulterer i en permanent reduktion i dit ydelsesniveau og vil også resultere i lavere omkostninger ved levejusteringer, da de er baseret på ydelsesniveauet.

Begrænset ansøgning

For kvinder, der er gift og kan se på at kræve en spousalydelse baseret på deres mands indtjeningspost, bør de vide, at den populære påståede strategi om at have en ægtefællefil og suspendere sin fordel med Anden ansøgning om begrænsede ansøgninger om at kræve en spousalydelse bortfalder efter 30. april 2016. For de par, der stadig er berettigede, skal de få al papirarbejde inden den dato.

Efter fristens udløb anses enhver, der ansøger om en begrænset ansøgning om at tegne en ydelse baseret på en andens indtjeningsfortegnelse, at have indgivet ansøgning om alle ydelser, som de er berettigede til. Formålet med den begrænsede ansøgning under denne par hævder strategi var at give den pågældende mulighed for at tegne spousal ydelsen, mens deres egen fordel fortsatte med at tjene forsinkede kreditter og vokse. (For relateret læsning se: Top sociale problemer for skiltne kvinder. )

En undtagelse fra denne regel gælder for dem, der er født før 1954. De vil fortsat være i stand til at indgive en begrænset ansøgning og tegne en spousal ydelse som før og tillade deres egen fordel at vokse, indtil de hævder det på en senere dato. For at gøre det muligt for deres mands indtjeningspost skal han rent faktisk drage fordel og ikke have suspenderet sin fordel.

En anden undtagelse til ændringerne i de gældende regler vedrører skilsmisser. Hvis du var gift med din tidligere mand i mindst ti år og i øjeblikket ikke er gift, kan du gøre krav på en spousalydelse ud af hans indtjeningspost, selvom han har suspenderet sin fordel. Du skal være mindst 62 år gammel for at gøre dette. Dette kan være til gavn for dig, da dette giver dig mulighed for at lade din egen fordel vokse til et senere tidspunkt, mens du samler spousalydelsen i mellemtiden.

Arbejds- og socialsikringsydelser

Hvis du arbejder på pension og hævder din social sikringsydelse før din FRA, reduceres dine fordele, hvis din arbejdsindkomst overstiger $ 15, 720 i 2016. For hver dollar af fortjent Indkomst over dette beløb, vil din fordel blive reduceret med en dollar for hver to dollars af arbejdsindkomst. (For relateret læsning se: Sådan laver du social sikring. I det år, hvor du kommer til din FRA, øges indkomstniveauet til $ 41.880, og reduktionen er en dollar for hver tre dollars af arbejdsindkomst. Når du når din FRA, går denne indtjeningsbegrænsning væk. Derudover returneres eventuelle fordele ved denne reduktion til dig, når du når din FRA.

Socialsikringsydelser kan også være underlagt føderale indkomstskatter baseret på din samlede indkomst, som beregnes som:

Halvdelen af ​​din social sikringsydelse

• plus din justerede bruttoindkomst
• plus, ingen skattefrit indkomst, som f.eks. indkomst fra kommunale obligationer
• I intet tilfælde vil mere end 85% af en persons socialsikringsydelse være underlagt føderale indkomstskatter. Disse grænser er på plads, for alle tegner en social sikringsydelse uanset alder. Indkomstniveauerne, der udløser skatter, varierer for både enkelt- og fællesskatfilerne. Tretten stater også skattefordele.

Bundlinjen

I betragtning af deres ofte lavere levetidsindkomster, lavere pensionsopsparing, længere levetid og andre faktorer, der potentielt påvirker kvinder i pensionering, spiller social sikring ofte en større rolle i deres pensionsindkomst end for mænd. Finansielle rådgivere, der er velbevandret i reglerne, kan give uvurderlige planer om social sikring planlægning til deres kvindelige kunder. (For relateret læsning se:

Kan en skilt kvinde indsamle social sikring fra hendes tidligere mand? )