De fleste menneskers liv kan opdeles i tre forskellige faser: Din uddannelse, som strækker sig helt fra din første dag i børnehave til den dag du går på tværs af scenen for at modtage dit college-diplom; Din arbejdskarriere, hvor du akkumulerer det meste af dit rigdom; og dine pensionsår. Hvert trin i din livscyklus påvirker kritisk de efterfølgende faser, og hver indeholder unikke risici, der skal styres effektivt. Uanset hvilket stadium du er i, er det vigtigste aktiv du selv er: din menneskelige kapital og dit indtjeningspotentiale.
TUTORIAL : Uddannelse Savings Account

Livsstil
Uddannelsesfasen er et meget vigtigt stadie for alle. Den vej vi tager på dette stadium i vores liv, vil ikke kun påvirke vores fremtidige indtjening, men også den person, vi bliver. Med hensyn til indtjening er der en betydelig mængde undersøgelser, der er gjort, der viser en stærk sammenhæng mellem uddannelsesniveauet og det beløb, du tjener i løbet af din levetid. Selv om dette er et vigtigt stadium i dit liv, er risiciene i denne fase mindre vigtige end dem, du står overfor i de næste to faser.

Efter uddannelsesfasen går du videre til arbejdsårene i dit liv. På dette tidspunkt er din gældsniveau normalt høj, men dit potentiale til at tjene penge er også højt. Dette potentiale til at generere indtjening kommer udelukkende fra dine egne evner, og det er mange, der refererer til som din menneskelige kapital. Når du bevæger dig i dette stadium, begynder du langsomt at konvertere din menneskelige kapital til finansielle aktiver, og det er på dit tidspunkt, hvor din menneskelige kapital er mest sårbar. Hvis der er et pludseligt tab af denne evne til at generere indkomst, kan du og din familie blive udsat for en betydelig risiko for økonomisk trængsel. (Professionel vedligeholdelse kan være en opgave. Lær at strømline processen. Læs Fortsæt med din fortsatte uddannelse .)

Næste, efter årtier i arbejdsstyrken og akkumulering af finansiel kapital, går du ind i sidste fase: pensionering. På dette tidspunkt begynder du at bruge de penge, du har sparet i hele din levetid, og i overskuelig fremtid bliver dine udgifter typisk større end din indkomst. Fordi ingen kan vide, hvornår de skal dø, er den største økonomiske risiko i denne del af dit liv, at du overlever dine finansielle aktiver. De specifikke risici, du står overfor, afhænger i vid udstrækning af scenen i den livscyklus, du befinder dig i. De dominerende risici i løbet af dit liv bliver ved at blive deaktiveret eller dø uventet i det primære i dit arbejdsliv, og for det andet at overleve dine aktiver i dine pensionsår. Sikring af disse risici kan give dig og din familie ro i sindet.

Mortalitetsrisiko

De fleste, der har investeret deres besparelser i indeksfonde eller har deres penge professionelt forvaltet, ville betragte sig ganske godt diversificerede, og deres aktiver er ret beskyttede. Men er de virkelig? Desværre er svaret ofte "nej". Når man ser på måder at beskytte dine aktiver på, overser mange mennesker deres vigtigste og produktive aktiv: sig selv. Årsagen til, at folk diversificerer deres aktieportefølje er, at hvis et selskab udfører dårligt, vil det normalt kun have en lille indflydelse på deres samlede portefølje. Men hvis du tænker på din portefølje i en samlet porteføljekontekst, der omfatter både dine finansielle aktiver og dit fremtidige indtjeningspotentiale som et aktiv, og derefter vurderer virkningen af ​​noget, der er ugunstigt for dig, vil du hurtigt indse, hvordan du ikke diversificerer dig faktisk er. Din handicap, eller værre, din dødelighed, ville have en katastrofal effekt på din families økonomiske trivsel, især hvis det sker tidligt i arbejdets fase af dit liv.
Heldigvis kan de negative virkninger af din død i et finansielt perspektiv blive formindsket med en traditionel livsforsikringspolitik. En livsforsikringspolice udbetaler et bestemt beløb afhængigt af en bestemt begivenhed. Det virker meget som en aktieoption gør, at hvis en bestemt begivenhed opstår, vil din familie modtage et fast beløb, og det er denne egenskab, der gør livsforsikring til den perfekte afdækning for denne risiko.

Et udtryk for livsforsikring er generelt foretrukket af folk, der søger at beskytte sig selv og deres familier for et bestemt "begreb". Dette skyldes de mindre præmier, der opkræves for livsforsikring i forhold til hele livet, hvilket gør det mere overkommeligt for mange. Desuden kan livsforsikring være mere attraktiv, fordi hvis du har lavet det til pensionering, er behovet for at beskytte din indkomststrøm betydeligt mindre, og du kan typisk stole helt på dine akkumulerede besparelser fra det tidspunkt. (Lær hvor meget - hvis nogen - forsikring du virkelig har brug for. Tjek

Hvor stor livsforsikring skal du bære? ) Livsrisiko

Risikoen ved død eller handicap er betydelig, men selv om du har gjort det til pensionering, du er stadig ikke hjemmefri endnu. Den største frygt for, at mange pensionister har på dette stadium af deres liv, er, om de har sparet nok penge eller ej. Ingen ønsker at være i en situation, hvor de har levet længere end forventet, og nu kan de ikke betale for grundlæggende hjælpeprogrammer eller madregninger.
Den gennemsnitlige alder, som mange finansielle rådgivere bruger til at planlægge for dine pensionsbehov, er generelt omkring 85 år gamle. Problemet med 85 års måltid er, at mange mennesker lever forbi den alder, fordi dette tal blot er et gennemsnit. Hertil kommer, at levestandarden i mange udviklede lande fortsat stiger hvert år, og hvis du læser denne artikel langt ind i fremtiden, kunne gennemsnitsalderen være steget betydeligt.

Sikre, at du ikke bliver ramt af fattigdom, fordi du har haft lykke til at leve et langt liv, er faktisk ret simpelt.Et finansielt produkt, der hedder en livstids udbetaling livrente, kan helt sikre risikoen for at løbe tør for penge ved pensionering ved at betale dig en betaling (annuitet) hver måned, indtil du eller din ægtefælle dør. Det er et simpelt produkt, der kan have en dybtgående indvirkning på din livskvalitet, og derfor skal du spille en afgørende rolle i din samlede portefølje, hvis du planlægger at gå på pension. (Tilføjede funktioner kan lave en variabel livrente, der passer til bestemte investorer.) Se

Variable Annuities With Living Benefits: Værd at gebyrerne? ) The Bottom Line

Traditional Finansielle rådgivere prædiker diversificering som en måde at beskytte dine aktiver på, men mange undlader at anerkende behovet for at diversificere og beskytte dit største aktiv: dig. Ved at anerkende denne risiko kan du overveje at afdække dem nemt med to enkle finansielle produkter, livsforsikring og livstids udbetalingsrenter og har en virkelig diversificeret portefølje.