Mange økonomiske planlæggere og rådgivere fortæller deres kunder, at deres evne til at tjene en indkomst er deres største aktiv. Dette kan især være tilfældet for dem, der er stærkt kompenserede, såsom læger, virksomhedsejere og ledere.

At miste denne evne på grund af sygdom, skade eller anden ulykke kan være økonomisk ødelæggende, selv om det kun er for få år. Forsikring mod dette tab er et af de grundlæggende elementer i økonomisk planlægning for stort set alle, der tjener betydeligt mere end minimumslønnen. (For mere se: Egenkapital vs Løn: Hvad du behøver at vide. )

Sandsynligheden for at blive handicappede

En af de vigtigste fakta, som mange mennesker ikke ved, når det kommer til handicap, er, at det er langt mere sandsynligt at forekomme end for tidlig død. Protectyourincome. com har udgivet en tabel, der viser, at det er statistisk mere end dobbelt så sandsynligt, at den gennemsnitlige 30-årige bliver handicappet i stedet for at dø i den alder. Mens uførselsdygtigheden falder over tid, forbliver de altid højere end chancen for tidlig død, selv i alderen 55 år. De finansielle konsekvenser af handicap kan være eksponentielt større end for nogen der dør. (For relateret læsning se: Typer af sociale sikringsydelser .)

Et hurtigt eksempel: Joe er 35 år gammel. Han laver $ 75, 000 om året og dræbes i et bilulykke. Han har $ 500, 000 af livsforsikring. Hans enke bruger pengene til at betale de resterende medicinske regninger og betale huset. Hun deponerer resten i de 529 planer, de etablerede for deres to børn.

Frank er også 35 år gammel og gift med to børn. Han oplever et bilulykke, men overlever. Han er dog permanent psykisk uarbejdsdygtig og vil aldrig kunne arbejde igen.

Denne sammenligning illustrerer grafisk den enorme forskel mellem de økonomiske konsekvenser af død og handicap. Joe's regninger sluttede hurtigt, og hans livsforsikring gav passende kompensation. Men Frank's medicinske regninger er lige begyndt og kan godt fortsætte i årtier fremover. Efter at de første læge- og hospitalsregninger ankommer, kan der være et løbende behov for forvaltet pleje af en slags, som kan koste tusindvis af dollars om måneden. Livsforsikring dækker ikke denne type udgift, fordi der ikke var død. Hvis Frank lever op til 70 år, kan den samlede omkostning til pleje for ham let løbe ind i millioner. (For mere se: Er alle handicaps behandlet ens for SGA-grænser? )

Heldigvis er der en type forsikringsdækning til rådighed for dem, der ikke kan arbejde. Handicapforsikring tilbydes af livs- og handicappede til både personer og grupper. Denne form for dækning udbetaler en månedlig ydelse til den forsikrede, mens de er handicappede for at erstatte deres tabte indkomst.I de fleste tilfælde ophører denne type ydelse ved 65 år, hvilket betragtes som pensionsalder. Handicapdækning er opdelt i to hovedkategorier. Kortsigtet dækning er for invalideperioder, der varer i mindre end to år, mens langtidspensionsforsikringen dækker længere perioder op til levetiden. (For mere, se: Hvad er forskellen mellem SSDI og Supplerende Sikkerhedsindkomst (SSI)? )

Handikapspolitiske egenskaber

Følgende egenskaber findes i de fleste handicap politikker:

• Kapitalfordel. Mange politikker udbetaler en engangsydelse til forsikringer for visse hændelser, som f.eks. Tab af øje eller lemmer. Dette kan være i tillæg til eventuelle månedlige ydelser, som forsikringen også kan have ret til.

• Fornybarhedsklausul. Handicappolitikker kan tilbyde forskellige niveauer af garantier for fornybarhed for deres dækning på en måde, der ligner livsforsikring. Garanterede fornyelige politikker er de dyreste. Ikke-annullerbare politikker lover også, at bestemmelserne og præmierne i politikken aldrig ændres, når den udstedes, hvis præmier udbetales. (For relateret læsning se: Valg af bedste handicapforsikring. )

• Elimineringsperiode. De fleste handicappolitikker udbetales først, indtil der er gået en vis periode, f.eks. 90 dage. Denne ventetid svarer til fradragsberettigelsen for disse politikker.

• Afkald på Premium. Denne ydelse er stort set den samme som med livsforsikringer, hvor den forsikrede kan betale for en ekstra rytter, der gør det muligt for dem ikke at skulle betale de forsikringspræmier, mens de er deaktiveret.

Alle handicappolitikker definerer niveauet for handicap dækning, de tilbyder. Samlet handicap vil betale en højere fordel for dem, der er helt ude af stand til at arbejde, mens resterende handicap vil betale en delvis ydelse til dem, der stadig er i stand til en vis lønnet beskæftigelse. Egenbeskæftigelsesvanskeligheder er dyrere og erstatter den indkomst, som den forsikrede har opnået i deres respektive arbejdsområder. Enhver erhvervsdækning dækker kun en ydelse, hvis den forsikrede ikke er i stand til at arbejde for nogen lønnet beskæftigelse, som de passer til ved uddannelse, uddannelse eller erfaring. True Own Occupation dækning er den bedste og dyreste type dækning. Denne form for dækning vil betale forskellen mellem den forsikredes faktiske indtjening og enhver indkomst, som de kan tjene i et lavere betalende job, hvis de bliver delvist handicappede. (For relateret læsning se: Hvorfor har forsikringspolitikker fradragsberettigelser? )

Beskatning af handicapforsikring

Skattereglerne for handicapdækning er ret ligefrem. Alle ydelser, der udbetales fra disse politikker, er ubetinget skattefri, så længe ejeren af ​​politikken ikke fratrækker omkostningerne ved præmier, der betales som en medicinsk udgift. Hvis præmierne blev fratrukket, beskattes ydelserne som almindelig indkomst så længe de betales.Af denne grund vil de fleste planlæggere foreslå, at ejere af politikken afstår fra at gøre dette fradrag, da det er vanskeligt at skulle betale skat på denne form for indkomst i en periode med handicap.

Små virksomhedsejere, der i fællesskab ejer en virksomhed, køber ofte handicappolitikker på hinanden for at sikre fortsættelsen af ​​virksomheden, hvis en eller flere af dem bliver uarbejdsdygtige. Disse planer er ofte piggybacked ud over køb-salg aftaler, der er finansieret med livsforsikringskontrakter. (For relateret læsning, se: Fordele og ulemper ved indekseret livsforsikring. )

Raskere med accelerede fordele

Mange livsforsikringspolicer tilbyder nu en form for handicapbeskyttelse i form af en accelereret ydelse rytter. Denne rytter udbetaler en månedlig ydelse i tilfælde af at den forsikrede bliver kronisk syg. Denne fordel udløses normalt, når den forsikrede bliver ude af stand til at udføre to ud af de seks aktiviteter i dagligdagen (ADL). Selv om denne form for dækning ikke præcist korrelerer med ægte handicapforsikring, bliver det et populært alternativ, fordi det giver flere typer fordele i en praktisk pakke, og denne fordel kan vare over 65 år i en permanent politik, der bliver betalt.

Den nederste linje

Handicapforsikring kan beskytte dig mod det mulige tab af indtjeningen, hvis du bliver handicappet. Denne form for forsikring bliver vigtigere, da din indtjening stiger, og de med høje indkomster har virkelig ikke råd til at være uden det. For mere information om handicap dækning og hvilken type du skal bære, besøg www. protectyourincome. com eller konsultere din finansielle rådgiver. (For relateret læsning se: Er livrenter rigtige for dig? )