Mange arbejdsgivere tilbyder 401 (k) planer til deres medarbejdere for at fremme medarbejderretention og hjælpe dem med at spare for pensionering. Det kan også hjælpe virksomheder med at tiltrække kvalitets talent fra arbejdsstyrken og blive et aktiv på virksomhedens balance. Men nogle virksomheder bruger også disse pensionsordninger til deres egen fordel på en måde, som ikke var beregnet efter ERISA-reglerne, og medarbejderne kan ende med at få fodfødt regningen som følge heraf, skriver Scott Hanson, medadministrerende direktør for Hanson McClain Advisors, i CNBC. Her er hvad du behøver at vide for at finde ud af om din virksomheds 401 (k) plan ripper dig af.

- 9 ->

High-Cost Proprietary Funds

Medarbejdere hos Wells Fargo indgav en sag mod deres arbejdsgiver, der hævdede, at virksomheden havde handlet imod medarbejdernes interesser i sin pensionsplan ved at tilbyde en egen target-date midler, der opkrævede gebyrer, der var tre gange højere end en lavprissent konkurrent. De overskydende gebyrer, der opkræves af denne fond, gik direkte tilbage til Wells Fargo. (For mere, se: Er høj 401 (k) gebyrer, der sætter din pension i fare? )

Proceduren afspejler en bredere praksis, som mange finansielle firmaer har omfavnet, når det kommer til 401 (k) planadministration. Disse planer medfører mange omkostninger for arbejdsgiveren, herunder opstart, overholdelse og de løbende omkostninger forbundet med administration af deltagernes regnskaber. Mange virksomheder har gjort hvad Wells Fargo gjorde, og udfyldte deres planer med high cost proprietære midler, der vil samle nok gebyrer fra deltagere til at kompensere for disse udgifter.

Hvad er deltagerne i stand til at gøre

Så hvad kan du gøre for at finde ud af, om din arbejdsgiver har ripet dig i din 401 (k) plan? Der er flere trin, du kan tage. For det første, hvis du arbejder for enhver form for investering eller investeringsselskab, så gå gennem investeringstilbudene i din plan for at se, om de har tilbudt deres egne midler eller andre investeringsalternativer til medarbejdere. Hvis de gør det, så se omhyggeligt på udgifterne til disse fonde og sammenligne dem med andre lignende fonde til billige fondselskaber som Vanguard. Hvis din fonds gebyrer er væsentligt højere end konkurrentens omkostninger eller opkræver en frontload-salgsbelastning, er det nok klogt at holde sig væk fra det og investere i stedet i et billigere alternativ, der vil opkræve lavere gebyrer.

Og medarbejdere, der arbejder for enhver form for virksomhed, skal kontrollere deres planer for at se, om de midler, der tilbydes i planen, tilbydes inde i en variabel livrenteaftale. Disse køretøjer tilføjer et ekstra lag af gebyrer til blandingen til gengæld for at levere forskellige former for forsikringsbeskyttelse på de penge, der er placeret i dem. Men disse gebyrer vil spise i det afkast, som dine penge giver, og efterlade dig en lavere afkast over tid.(For relateret læsning, se:

Sådan ved du, om dine 401 (k) plangebyrer er for høje. ) Hvis du opdager, at din arbejdsgiveres plan ikke giver gode investeringsvalg, tøv ikke med at pege på dette. Din arbejdsgiver har et fiduciary ansvar for at give din plan konkurrencedygtige investeringsmuligheder, og de kan blive ramt af en retssag eller disciplinær handling fra regulatorer, hvis de fejler i denne henseende. Dit næste skridt skal være at flytte dine penge, der er inde i planen, til en IRA, hvis din arbejdsgiver plan giver mulighed for ibrugtagning. Dette giver dig kontrol over pengene og giver dig mulighed for at flytte den til billige alternativer, der giver dig bedre afkast over tid.

Endelig kan det være fornuftigt at reducere dine bidrag til det niveau, hvor du bidrager lige nok til at udnytte arbejdsgiverens tilsvarende bidrag fuldt ud. Direkte eventuelle overskydende bidrag til en traditionel eller Roth IRA, hvor du beslutter dig for at investere pengene.

Bottom Line

Deltagere i 401 (k) planer har en juridisk ret til at få deres planer styret på en omkostningseffektiv måde. De bør huske ovenstående punkter for at sikre, at de ikke bliver flået af. (For mere se:

De skjulte gebyrer i 401 (k) s .)