De fleste mennesker refinansiere et VA-lån for at få en lavere rente og månedlig betaling, men disse ting alene er ikke nok til at begrunde det. Der er tale om timing. Det giver ingen mening at refinansiere, hvis du ikke har planer om at bo i hjemmet nok nok til at genvinde de dermed forbundne omkostninger. Det giver heller ikke mening, hvis du ikke kan få en lavere rente. Forudsat at timing og gældende rentesatser ikke er et problem, skal dit første skridt være at afgøre, hvorfor du vil refinansiere dit VA-lån.

Trin 1: Definer dit mål

Vil du:

• Sænk din rente og månedlige betaling?
• Konverter en rentetilpasningslån (ARM) til en med fast rente?
• Forkort termen af ​​dit eksisterende VA-lån?
• Tøm kontanter (egenkapital) til boligforbedring, gældskonsolidering eller et andet formål?
• Refinansiere et konventionelt eller FHA-lån til et VA-lån?
• Konsolidere et første og andet realkreditlån til et VA-lån?

Du kan muligvis opnå mere end et mål med din refinansiering - lavere rente plus udbetaling af penge, for eksempel - men du skal stadig identificere en enkelt "vigtigste" grund til at refinansiere.

Trin 2: Bestem hvilket refinansieringsprogram der skal bruges

Når du har et refinansieringsmål for øje, er det næste trin at finde ud af, hvilke af de to tilgængelige VA refinansieringsmuligheder der bedst kan hjælpe dig med at nå dette mål. Dine valg er et rentenedsættelsesrefinansielån (IRRRL) eller et udbetalt boliglån.

IRRRL (undertiden kaldet en VA-strømlinjefinansiering eller VA-til-VA-refinansiering) er specielt designet til at forenkle processen med refinansiering af et eksisterende VA-lån for at få en lavere rente og lavere betaling . Du kan også bruge en IRRRL til at refinansiere en ARM i et fastforrentet lån eller forkorte løbetiden for et eksisterende lån - for eksempel konvertere et 30-årigt lån til en varig 15 år.

En IRRRL skal resultere i en lavere rente end du betalte på lånet, der blev refinansieret. Den eneste tilladte undtagelse er, når refinansiering af en ARM til et fastforrentet lån. I så fald kan renten stige op. I de fleste tilfælde vil en IRRRL resultere i en lavere månedlig betaling. Afhængigt af rentenedsættelsen kan din betaling faktisk gå op, hvis du refinansiere et 30-årigt lån til 15 år.

Nøglefunktionerne i en IRRRL inkluderer en lavere rente og betaling, reduceret papirarbejde og lavere lukningsomkostninger. For mere om IRRRL, gå her.

Hvad angår din anden mulighed, er det primære formål med en udbetaling af refinansiering at give dig mulighed for at trække noget af den egenkapital, du har opbygget i dit eksisterende VA-boliglån. Du kan bruge de penge du tager ud til et boligforbedringsprojekt, afbetale gæld, gå i skole eller andet formål.

Alternativet til udbetaling af refinansiering kan også bruges til at refinansiere et konventionelt eller FHA-lån til et VA-lån (forudsat at du er berettiget til et VA-lån). Afhængigt af långiveren kan du også bruge denne mulighed for at kombinere et første og andet realkreditlån til et VA-lån.

Nøglefunktioner i en udbetalingsrefinansiering omfatter op til 100% finansiering og standard (afkortet) VA-lukningsomkostninger. Typisk giver udbetalingsfinansiering ikke reduceret papirarbejde, hvilket sker med en IRRRL. For mere om cash-out refinansiering, gå her.

Trin 3: Find en långiver

Når du ved, hvilken VA refinansiering der passer til dine behov, er det tid til at finde en långiver. Desværre giver VA ikke meget vejledning, når det gælder valg af långiver. Det offentliggør en webside, der indeholder kvartalslister over de øverste 300 VA långivere i forskellige kategorier efter volumen. Du behøver ikke bruge den långiver, der finansierede dit oprindelige VA-lån, men det giver mening at få den pågældende enheds rentesats, låneomkostninger og ledige vilkår - især hvis du har været tilfreds med långiveren til dato.

Du skal udarbejde en liste over flere VA-godkendte långivere for at kontakte. (Lender hjemmesider vil indikere, om långiveren er "VA godkendt.") Det er værd at bemærke, at mange långivere tilbyder VA lån, men ikke alle er VA godkendt. VA-godkendte långivere er mere informerede, tilbyder flere tjenester og har mere myndighed end andre långivere. Dette kan gøre godkendelsen af ​​din refinansiering meget glattere og undgå at få din ansøgning slået ned, fordi långiveren ikke var opmærksom på noget uklart VA-regel.

Den bedste måde at tjekke satser på, ifølge MilitaryTimes, er via et telefonopkald. Du kan ramme din forespørgsel noget som dette: "Jeg har brug for et citat for et 30-årigt lån med fast rente på $ 150.000, uden point. Min kredit er fremragende. Indtast venligst dine tilladte VA-gebyrer. "Du skal selvfølgelig erstatte din egen relevante info, når du tjekker.

Trin 4: Indsend papirarbejde

Herfra vil din långiver give vejledning, selvom det er vigtigt at vide, hvad man kan forvente. Det næste skridt indebærer at indsende korrekt papirarbejde, afhængigt af den type VA refinansieringsmulighed, du har valgt.

Som nævnt ovenfor har IRRRL reduceret papirarbejde og lavere lukkekostnader. Cash-out-refinansieringen har mere typiske VA-krav, svarende til dem i dit oprindelige VA-lån. Dette kunne omfatte behovet for en vurdering, kredit og beskæftigelse og andre ting.

Hvis du refinansierer et FHA eller konventionelt lån til et VA-lån, skal du have et certifikat om støtteberettigelse. Hvis du ikke har en, kan din VA-godkendte långiver få det for dig, eller du kan selv få det. Flere oplysninger er tilgængelige her.

Trin 5: Lukning

Lukningen er det sidste trin i refinansieringsprocessen, når papirerne underskrives, og dit nye lån træder i kraft. En del, som fortjener særlig omtale, er VA-finansieringsgebyret. Næsten alle veteraner betaler et gebyr ved afslutning. Det er en procentdel af det samlede lånebeløb og kan være så højt som 3,3% for visse låntagere.

Ud over finansieringsgebyret omfatter andre potentielle låneomkostninger ved afslutning inkluderet omkostningerne ved vurdering, kreditrapport, statslige og lokale skatter og registreringsafgifter. Alle disse omkostninger kan lægges til lånet, men det kan medføre, at den overstiger den fair markedsværdi af ejendommen, der refinansieres, hvilket reducerer fordelen for dig.

Vær opmærksom på, at lukkekostnader for en IRRRL er lavere end for en udbetalingsrefinansiering. Selvom ingen långiver er forpligtet til at give dig en IRRRL, hvis man gør det, kræves der heller ikke en vurdering eller kreditgaranti af VA. Hvis du har spørgsmål under afslutningen, som långiveren ikke kan svare, foreslår VA, at du kontakter det på det relevante regionale lånecenter.

Den nederste linje

Så kompliceret som det til tider lyder, er de største fordele ved at refinansiere et VA-boliglån muligheden for at refinansiere op til 100% af boligens værdi og det faktum, at du ikke behøver at betale pant forsikring. Fordele er naturligvis ikke årsager. Disse vises under listen over mål i trin 1. Hvis du definerer dit mål, skal du følge de trin, der er beskrevet ovenfor, finde en velrenommeret långiver og udfylde alle nødvendige opgaver, du har gjort dig klar gennem VA-refinansieringsjunglen, der er relativt uskadt. (For mere, se

Sådan køber du et hus med et VA-lån og VA Mortgages unikke fordel .)