Det sker. Gæld hoper op og derefter noget uventet - en sygdom, en afskedigelse, en skilsmisse - straffer dig i mange år med lax gældsforvaltning. I tidlige tider havde en skyldner et liv med serfdom eller fængsel at se frem til, men i dag har vi lært at være lidt mere tilgivende. Den gode nyhed er, at indgivelse til konkurs ikke er slutningen på dit økonomiske liv. Den dårlige nyhed er, at du er i for en hård tur. Her ser vi på, hvad vi kan forvente, når du arkiverer konkurs, og hvordan du overlever. (For relateret læsning, se også Skal du arkivere konkurs? )

TUTORIAL: Kredit og gældsforvaltning

Konkursbegrænsninger Konkurs løser ikke alle dine problemer. Lobbying af banker og kreditkortselskaber har gjort indgivelse til konkurs vanskeligere og mindre effektiv. Konkurs vil ikke rydde væk sikrede gæld, hvilket betyder at du kan miste din bil, dit hus og alt andet, der har en lien på det - du kan, men sandsynligvis vil ikke, hvis du foretager betalingerne. Konkurs vil ikke frigøre dig fra alimoni, børnebidrag, studielån, skatter eller andre juridisk beskyttede forpligtelser. Hvad det vil gøre, er imidlertid klart din usikrede gæld. Uforsikret gæld er generelt dine regninger - kreditkortregninger, medicinske regninger, telefonregninger mv. - plus lån, hvor intet blev lagt ned som sikkerhed. At løbe op i din gæld, der fører til konkursen er bedrageri, og disse bedrageriske fordringer vil få lovlig status og kræve tilbagebetaling.

Få hjælp Før du arkiverer for konkurs, bør du udstøde alle de muligheder, der har færre konsekvenser. Afvikle ikke din pensionsportefølje, men overvej drastiske foranstaltninger, fordi du måske bliver tvunget til efter konkursen alligevel. Tag din tid og saml alle dine dokumenter. Undgå også at deponere penge til banker, som du har kreditkort eller lånekonti hos. De kan beslaglægge dine indskud, hvis en konto går i misligholdelse (som din er ved at). (Den bedste kur mod konkurs er forebyggelse. For at lære mere, læs Forhindre konkurs med disse tips .)

Enhver ansøgning om konkurs er forpligtet til at deltage i kreditrådgivning, men det er en god idé at gå, før du er konkurs. Du kan være heldig nok til at finde en vejen omkring konkurs, og du får sikkert nyttige råd til gældshåndtering. For eksempel kan du betale et kreditkort til nul, så det ikke er opført som kreditor i din arkivering og derefter holde det til efter indgivelsen til at opbygge kredit til en lavere rente end du eventuelt kunne komme efter konkurs. Find også en velrenommeret advokat for at hjælpe dig gennem konkursen. Teknisk kan du gå alene, men processen bliver mere kompleks. Vær forsigtig med konkursspecialister, der opkræver høje gebyrer, mens du går gennem et lige stort antal tilfælde.Advokaten vil give dig en tjekliste over endnu flere dokumenter til at indsamle og begynde din ansøgningsproces.

Valg mellem kapitler Du vælger faktisk ikke hvilket kapitel til fil konkurs under. De fleste mennesker vil blive placeret under kapitel 7 eller kapitel 13. Kapitel 7 er en "ren" konkurs, der er blevet sværere at komme siden 2005. I et kapitel 7-konkurs sælges ikke-fritagne aktiver for at udbetale en del af usikrede gæld og så er det meste af resten tilgivet. Pensionsregnskaber, dit hus og din bil (så længe du kan foretage betalinger) og andre statsspecifikke ejendele står alene. Det skyldes hård lobbyvirksomhed fra udlånsindustrien, primært kreditkortselskaber, at kravene i kapitel 7 er strammet op. (Lær mere om beskyttede konti i Konkursbeskyttelse for dine konti .)

Kapitel 13 er i grunden en retskendt afbetalingsplan. Planen er udformet således, at skyldneren betaler tilbage så meget som muligt, fordi planen er noget forudindtaget til fordel for långivere. Den gæld, der ikke kan betales i slutningen af ​​en tre- eller femårsperiode, er tilgivet. Forspændingen i kapitel 13 er en anden grund til, at du bør forsøge at gøre det drastiske budget forandringer i stedet for at forlade det til retten. Fordelen er, at du ikke mister ejendele, så længe du kan opfylde kravene i tilbagebetalingsplanen.

Bundlinjen Når din konkurs er indgivet, stopper opkaldene fra indsamlingsagenturer. Det er her, når du skal besøge en kreditrådgiver og deltage i et kreditorforsamling. Konkursen vil blive afsluttet, og du vil begynde din tilbagebetalingsplan i kapitel 13 eller din ny start under kapitel 7. Konkursen forbliver på din rekord i syv til 10 år, hvilket gør det svært at få de fleste former for usikrede lån. Det vil også resultere i højere rentesatser, når du får et sikret lån. Hvis du er som de fleste mennesker, der indgiver konkurs, vil det være en lille pris at betale for at være færdig med den krise, der bragte konkursen på. Den gode nyhed er, at det værste er forbi - nu er det tid for dig at begynde at bygge din personlige økonomi igen.

For relateret læsning skal du også se på Liv efter konkurs .