Paraplyforsikring er en form for personlig ansvarsforsikring. Også kaldet "overskydende ansvarsforsikring" er det uundværligt, når du finder dig ansvarlig for et krav, der er større end dine husejere eller forsikringsansvarsforpligtelsen dækker. Hvis du ejer en båd, vil paraplyforsikring også afhente, hvor din båds ansvarsforsikring forlader.

Paraplyforsikring dækker endog visse erstatningsansvar, som disse politikker ikke må, såsom forringelse, forfalskning og falsk fængsel. Og hvis du ejer lejeboliger, giver paraplyforsikring ansvaret dækning ud over, hvad din husejere politik dækker.

Mens chancerne er slanke, at du bliver sagsøgt og ender på grund af en person mere end hvad dine eksisterende forsikringspolicer vil udbetale, hvis du fandt dig selv i den situation, kan du miste alle pengene du har arbejdet så hårdt for at redde. Paraplyforsikring er designet til at sikre, at du aldrig finder dig selv at leve det mareridt. Lad os se nærmere på, hvad paraplyforsikringen dækker, hvem har brug for det, hvordan det virker, hvor meget det koster og hvad det ikke dækker.

Her er nogle eksempler på hændelser, som en paraplypolitik kan dække, hvis dine husejere eller bilforsikring ikke var nok:

- Din hund løber ud af huset og ondskabsfuldt angriber en nabo, der gik en tur og tænkte sin egen virksomhed. Din nabo taler dig om at dække hendes medicinske regninger, tabte lønninger og smerte og lidelse.

- Din datter kommer i en kamp i skolen og slagter en anden pige og bryder sin næse. Pigens forældre sagsøge dig.

- Du forårsager en 10-bilulykke, og din bilforsikrings skadesforsikringsdækning er ikke høj nok til at betale for alle 10 ulykkesofferets erstatningskøretøjer. Ligeledes er dit personlige ansvar dækning høj nok til at betale for deres medicinske regninger.

- Du sender smørrebrød til din søns skole til en madpakke. Flere elever bliver syg med madforgiftning og deres forældre sagsøger dig.

- Din teenager kaster en fest på dit hus, mens du er ude af byen. Nogen bringer alkohol til festen, og en af ​​festernes gæster bliver anholdt for at køre under påvirkning på vej hjem. Du bliver sagsøgt.

Paraplypolitikker dækker også ondsindet retsforfølgning, uretmæssig indrejse, invasion af privatlivets fred og andre skader.

Som du måske har hørt fra disse eksempler, dækker paraplyforsikring ikke kun forsikringstageren, men også andre medlemmer af hans familie eller husstand. Så hvis din teenager ikke er den bedste driver, kan du sove bedre om natten og vide, at din paraplypolitik dækker de skadede parters medicinske regninger, hvis dit barn er fundet ansvarlig for en større ulykke. Når det er sagt, skal du sørge for, at du forstår, hvordan din politik definerer et husstandsmedlem, og at du faktisk får den dækning, du har brug for.

Du har måske også bemærket, at selv om paraplyforsikring fungerer som dækning ud over dine husejere og bilforsikring, behøver hændelsen ikke at involvere din ejendom eller dit køretøj til din paraplyforsikring for at dække det. Du er også dækket over hele verden, med undtagelse af boliger og biler, du ejer under andre lands love.

Har du brug for paraplyforsikring?

Der er helt sikkert en frygt faktor involveret i beslutningen om at købe paraply forsikring. Mange forsikringsselskaber siger, at du har brug for det på grund af den retssag-glade verden vi lever i, hvor nogen kan sagsøge dig for noget og ødelægge dig økonomisk. Du kan finde masser af personlige ansvarskrigshistorier i nyhederne, hvor juryer tildelte multimillion-dollar-domme til ofrene, som enkeltpersoner måtte betale. Men hvor sandsynligt er du at finde dig selv i en sådan situation? Har du virkelig brug for paraplyforsikring?

Som hovedregel kan du høre, at du bør købe paraplyforsikring, hvis den samlede værdi af dine aktiver, herunder almindelige kontrol- og opsparingskonti, pensionering og opsparings- og investeringsregnskaber for konti, andre investeringsregnskaber og egenkapital, er større end grænserne for din auto eller husejere ansvar. Ideen bag dette råd er, at du vil have en tilstrækkelig ansvarsforsikring til fuldt ud at dække dine aktiver, så du ikke kan miste dem i en retssag.

Denne anbefaling giver dog ikke helt mening, fordi jurypræmier let kan overstige forsikringsgrænser. Det egentlige spørgsmål, du burde spørge dig selv er, er jeg i fare for at blive sagsøgt? Alle er så på en måde paraplyforsikring giver mening for alle. Det er en lille pris at betale for den ekstra ro i sindet.

Men nogle mennesker er mere tilbøjelige til at have brug for en paraplypolitik end andre. Hvis du engagerer dig i en aktivitet, der sætter dig i større risiko for at pådrage sig overskydende ansvar, er du en ekstra god kandidat til en paraplypolitik. Personlige ansvar risikofaktorer omfatter at eje ejendom, udleje det, ansætte husstandspersonale, have en trampolin eller hot tub, vært for store partier og være et velkendt offentligt tal. At have en teenager driver også dig med øget risiko, som ejer en hund eller ejer et hjem med en swimmingpool. I grund og grund er det mere sandsynligt, at du bliver sagsøgt, desto stærkere bør du overveje at købe paraplyforsikring, men enhver, der er risikofare, vil sove bedre om natten og vide, at de er beskyttet af en paraplypolitik.

Et eksempel på, hvordan paraplyforsikring virker.

Lad os sige, at din husejersforsikring har en personlig ansvarsgrænse på $ 300.000. Du smider et stort feriefirma, og en af ​​dine gæster glider og falder på dine isete forrestrin. Hun ender med en hjernerystelse og nogle astronomiske medicinske regninger og beslutter at sagsøge dig. I juryen sidder juryen sammen med din festgæster og tildeler hende en dom på $ 1 mio. Denne dom er $ 700.000 højere end din husejere forsikring ansvar grænsen.

Uden paraply for personlig ansvar skal du betale den $ 700, 000 i lommen.I din situation bliver pengene nødt til at komme ud af din pensionskonto, din hovedkilde til besparelser. Tabet er ødelæggende og betyder at du bliver nødt til at arbejde 10 ekstra år, finde et højere betalende job eller reducere dine udgifter til at genopbygge dine besparelser og komme tilbage på sporet for at kunne gå på pension. Men hvis du har 1 million dollars i paraplyforsikring, dækker din paraplypolitik den del af dommen, som din husejereforsikring ikke gør, og dine pensionsbesparelser forbliver intakte. Paraplypolitikken dækker også eventuelle advokatgebyrer og andre udgifter i forbindelse med retssagen, der ikke var omfattet af din boligejers politik. Denne dækning er i tillæg til $ 1 mio.

Så hvis du har en $ 5 000 fradragsret på din boligejerforsikring, betaler du det beløb uden for lommen. Derefter betaler din husejerepolitik den næste $ 295, 000, som får dig til $ 300, 000 politikgrænsen. Din paraplyforsikring har ikke en separat fradragsret i dette tilfælde, fordi boligejerskabspolitikken omfattede en del af tabet. Din paraplypolitik betaler de resterende $ 700.000 af dommen plus juridiske udgifter, så du er kun ude af lommen $ 5,000 for dommen på $ 1 million.

Hvad hvis du blev fundet ansvarlig i tilfælde, hvor dine husejere eller bilforsikring ikke gjaldt? Derefter betaler du en paraplyforsikring, der er fradragsberettiget, kaldet "selvforsikret tilbageholdelse", inden paraplypolitikken blev sparket ind.

Hvor stor koster paraplyforsikring?

Kostprisen for en politik om paraplyforsikring afhænger af, hvor meget dækning du køber, den stat, hvor du bor (forsikringssatser varierer afhængigt af staten) og risikoen for forsikring af dig til forsikringsselskabet. Jo flere hjem eller biler du ejer, og jo flere husstandsmedlemmer din politik dækker, desto mere vil det koste.

Men paraplyforsikring er ganske billig sammenlignet med andre former for forsikring, især i betragtning af hvor meget dækning det giver. Liberty Mutual tilbyder $ 1 million i paraplyforsikring for omkring $ 365 årligt. En $ 1 million politik fra USAA, et forsikringsselskab, der betjener militære medlemmer og deres familier, koster så lidt som $ 228 om året. Forsikringsinformationsinstituttet siger, at de fleste $ 1 million politikker koster $ 150 til $ 300 om året, og du kan forvente at betale omkring $ 75 mere om året for $ 2 millioner i dækning, og yderligere $ 50 per år for hver ekstra $ 1 million i dækningen ud over det. De fleste forsikringsselskabers politik for paraplyansvar begynder med 1 mio. USD i dækning, og der er højere grænser. Rejsende tilbyder f.eks. Dækning på op til 10 millioner dollars. Nogle virksomheder skriver endda politikker op til $ 100 millioner.

Hvorfor er paraplyforsikring så billig? Det er dels fordi du skal bære masser af husejere og autoansvarsforsikring, før et forsikringsselskab vil udstede dig en paraplypolitik. Du skal sandsynligvis bære den maksimale erstatningsdækning, der er tilgængelig under dine husejere og auto-politikker, før du kan købe en paraplypolitik.

De fleste mennesker har allerede mindst $ 100, 000 i boligejere ansvar.Minimum forsikringsdækning dækker afhængig af din stats lovgivning, men er typisk $ 25.000 pr person og $ 50.000 pr. Ulykke. Det maksimale du normalt kan købe er $ 300, 000 - eller $ 500, 000 i personligt ansvar under din husejerepolitik og $ 250, 000 pr. Person og $ 500, 000 pr. Ulykke under din bilforsikring. Hvis du ikke allerede har så meget dækning, vil dine husejere og auto præmier gå op, hvilket gør paraplypolitikken dyrere end det kan synes ved første øjekast.

Hvis du øger din dækning og køber en paraplypolitik, er det for dyrt for dig. Som et alternativ kan du måske købe godkendelser til din auto- eller husejereforsikring, der øger dine ansvarsgrænser ud over de sædvanlige maksimumsbeløb. Du får nok ikke så meget dækning som en paraply kunne give, men du vil stadig være bedre beskyttet end du var før.

Et andet muligt krav til at få paraplyforsikring er, at du har din auto- og / eller husejereforsikring hos det samme firma, der udsteder din paraplypolitik. Liberty Mutual kræver for eksempel, at du har din bilforsikringspolitik med Liberty og opfylder visse krav til automatisk ansvarsdækning, før det vil udstede dig en paraplypolitik. Liberty kræver ikke, at du har dit hjem- eller bådforsikring med Liberty, men også ansvar for minimumsforskrifter gælder for disse politikker. Tilsvarende kræver GEICO erstatningsansvarsdækning på $ 100.000 og erstatning for personskade på $ 300.000 pr. Person, $ 300.000 pr. Ulykke på din bilforsikring, plus $ 300.000 i boligejers ansvarspolitik, inden den udsteder en paraplypolitik. Andre forsikringsselskaber har tilsvarende krav.

Selvom paraplyforsikringsselskabet du vælger, ikke kræver, at du har dine husejere og bilforsikringer med det pågældende selskab som en betingelse for at få paraplyforsikring, kan det være billigere at gøre ting på denne måde for at få forsikringsselskabets bundlerabat. Så igen kan skiftende forsikringsselskaber betyde højere præmier, så du vil gerne sammenligne citater. En anden overvejelse er, at det kan være lettere at få alle dine politikker med samme firma af administrative grunde, hvis du skal bruge din paraplypolitik.

Hvad er fangsten?

En god ting om paraplypolitikker er, at de giver bred dækning. De dækker enhver hændelse, som politikken ikke specifikt udelukker, i modsætning til nogle forsikringer, der kun dækker specifikt navngivne hændelser. Men ingen forsikringspolice dækker alt. Her er nogle ting, som din paraplypolitik sandsynligvis ikke vil dække:

- Skader dig eller et overdækket medlem af din husstand forårsager med vilje. Hvis du skubber din fest gæst ned ad trappen, ville paraplyforsikring ikke dække omkostningerne ved retssagen eller dommen (og heller ikke ville dine husejere forsikring).

- Ansvar i forbindelse med erhvervsmæssige eller faglige aktiviteter. Du skal have en ansvarsforsikring for at dække disse hændelser. Se

Dæk dit firma med ansvarsforsikring

. - Ansvar du accepterede at påtage dig under en kontrakt, du underskrev. - Ansvar relateret til et luftfartøj, personlig vandfartøj (eksempel: Jet Ski) eller fritidsvogn. Igen skal du have en separat forsikring, hvis du ejer eller driver en af ​​disse. Dog kan din paraplypolitik dække snescootere og golfvogne.

- Alt dækket af arbejdstagerens erstatning. Hvis du er skadet på arbejdspladsen, skal din arbejdsgiverforsikring betale for det.

- Ansvar i forbindelse med en krig. Held og lykke med at finde nogen form for forsikring, der dækker krigsrelaterede skader; de økonomiske tab forbundet med krig er for høje for forsikringsselskaber at dække.

- Skader på din egen ejendom. Husk, at det er en ansvarspolitik, så det dækker kun dig, hvis du er ansvarlig for skade på andres ejendom. Sørg for at du har nok husejere forsikring til at dække skader på din egen ejendom. (Se

Find de bedste boligejers forsikring

for at lære mere.) The Bottom Line Selv den mest forsigtige person med de bedste hensigter kan ende på krogen for en stor dom fra en personlig erstatningssøgsmål. Mens du usandsynligt er at finde dig selv i denne situation, er det stadig smart at beskytte dig mod et så ødelæggende økonomisk tab. Paraplyforsikring kan hjælpe dig med at gøre det.