Hvis du allerede har nået din 401 (k) bidragsgrænse for året (eller snart vil), er det et kvalitetsproblem. Men det er stadig et problem. Du har ikke råd til at falde bag i finansieringspensionen (hvem ved, hvad leveomkostningerne vil være, når du holder op med at arbejde?). Og hvis du taber bidragets reduktion i din bruttoindkomst, vil du heller ikke hjælpe din skatteregning næste april.

At bidrage til en IRA ud over din 401 (k) er en mulighed (svaret på Kan du have både en 401 () og en IRA? er ja.) Spørgsmålet er, om disse bidrag vil være skatteudskudte penge: Når du når $ 72, 000 af indkomst som en enkelt person og $ 119.000, hvis du er gift, indleverer en fælles eller en kvalificeret enke, har du ikke ret til fradrag. Mennesker, der maksimalt er 401 (k) s, vil sandsynligvis overstige disse indkomstgrænser.

Men vær med, du har arbejdere, der har bidraget med den maksimale $ 18.000 (hvis du er 49 eller yngre) eller $ 24.000 (hvis du er 50 eller ældre) i din 401 k) konti. For pensionsopsparing er det overordnede mål at minimere skatteforpligtelser og maksimere indtjeningspotentiale.

Selv om der ikke er nogen magisk formel, der garanterer at nå begge mål, kan omhyggelig planlægning komme tæt. "Se på mulighederne for investeringsprodukter og investeringsstrategier," siger Keith Klein, CFP og rektor i Turning Pointe Wealth Management af Phoenix, Ariz. Her er nogle af de ikke-IRA-muligheder, der skal overvejes.

Lavrisikoindstillinger

1. Kommunale obligationer

En kommunal obligation muni) er en sikkerhed, der sælges af en by, by, stat, amt eller anden lokal myndighed til finansiering af projekter til det offentlige gode (offentlige skoler, motorveje, hospitaler osv.). Køberen udsteder i hovedsagen købsprisen til den statslige enhed i returnere til et bestemt beløb. Hovedstolen er returneret til køberen på obligationens løbetid. "Det gode ved kommunale obligationer," siger Klein, "er at de er flydende. Du har altid mulighed for at sælge dem, eller at holde dem til modenhed og samle din hovedstol tilbage. "

> Og den rigtig rareste ting om dem, for pensionsplanlægning er, at de renteindtægter, der tjenes undervejs, er fritaget for føderale afgifter, og i nogle tilfælde også fra statslige og lokale skatter. Skattepligtige indtægter munis eksisterer dog, så tjek det aspekt ud før du investerer. Hvis du sælger obligationerne før de modnes til en fortjeneste, kan du også betale en kapitalgevinstskat. Tjek også obligationernes rating; det bør være BBB eller over for at blive betragtet som en konservativ mulighed (hvilket er det, du vil have i et pensionskøretøj). For mere information, se

Grundlæggende om kommunale obligationer.

2. Fixed Index Annuities En fast indeksrente, også kaldet en indekseret livrente, udstedes af et forsikringsselskab.Køberen investerer et bestemt beløb, der skal tilbagebetales i udpegede beløb med regelmæssige mellemrum senere. Livrenteudviklingen er knyttet til et aktieindeks (f.eks. S & P 500), dermed navnet. Forsikringsselskabet garanterer den oprindelige investering mod nedadgående markedsudsving, samtidig med at der er potentiale for vækst (indtjening). "De tilbyder afkast, der er lidt bedre end ikke-indekserede livrenter," siger Klein.

Fast indeksrenter er en konservativ investeringsopsætning, ofte sammenlignet med certifikater for indskud (CD'er) med hensyn til risiko. Det bedste af alt, livrenternes indtjening er udskudt, indtil ejeren når pensionsalderen.

Ulempen: Annuiteterne er temmelig illikvide. "Du skal sommetider betale en [skat] straf, hvis du trækker midlerne tilbage før din alder 59-1 / 2 eller hvis du ikke tager dem som en indkomststrøm [efter pensionering], "advarer Klein. Selv hvis du undgår straffen ved at flytte midlerne direkte til et andet livrenteprodukt, vil du sandsynligvis stadig være underlagt forsikringsselskabets overgivelsesgebyrer.

3. Universal Life Insurance

En universel livsforsikring, en type livsforsikring, er både en forsikring og en investering. Forsikringsselskabet betaler et forudbestemt beløb efter forsikringstagerens død, og i mellemtiden opsamler politikken pengeværdien. Forsikringsindehaveren kan trække eller låne fra kontoen samtidig i live, og i nogle tilfælde tjene udbytte.

Ikke alle er fan af at bruge livsforsikring som investeringsprodukt. Hvis struktureret korrekt og korrekt anvendt, giver policen dog skattefordele til den forsikrede. Bidragene vokser med en udskudt skattesats, og forsikringstageren har i mellemtiden adgang til hovedstaden.

"Den gode nyhed er, at du har adgang til midlerne før alder 59-1 / 2 uden straf, hvis du bruger det korrekt," siger Klein. "Gennem brugen af ​​politiklån kan du muligvis tage penge uden at betale skat og sætte pengene tilbage uden at betale skat, så længe livsforsikringspolicen holdes gældende. "Ejeren skal betale skat på gevinster, hvis politikken annulleres.

Risikostyring

1. Variabel livrenter

En variabel livrente er en kontrakt mellem køber og forsikringsselskab. Køberen foretager enten en enkeltbetaling eller en række betalinger, og forsikringsselskabet indvilliger i at foretage periodiske betalinger til køberen. De periodiske betalinger kan starte med det samme eller i fremtiden. En variabel livrente giver investor mulighed for at allokere dele af midlerne til forskellige aktivoptioner, såsom aktier, obligationer og fonde. Så selvom et minimumsafkast normalt garanteres, varierer betalingerne afhængigt af porteføljens præstationer.

Variable annuiteter tilbyder flere fordele. Skattebetalinger på indkomst og gevinster udsættes til alder 59-1 / 2. De periodiske betalinger kan opstilles til at vare resten af ​​investorens liv og giver beskyttelse mod muligheden for, at investor vil overleve hans eller hendes pensionsopsparing.Disse livrenter kommer også med en dødsfordel, der sikrer køberens modtager betaling svarende til det garanterede minimum eller beløbet på kontoen, alt efter hvad der er større. Bidrag er udskudt, indtil det trækkes tilbage som indkomst.

Tidlige udbetalinger er genstand for overgivelsesgebyrer. Variable livrenter kommer også med forskellige andre gebyrer og afgifter, der kan spise i den potentielle indtjening. Ved pensionering beskattes gevinster ved indkomstskat, ikke den lavere kapitalgevinster.

2. Variabel Universal Life Insurance

Ja, vi ved, at dette lyder ligner punkt 3 i det foregående afsnit. Variabel universel livsforsikring er faktisk ens; det er en hybrid af universal liv og variabel livsforsikring, som giver dig mulighed for at deltage i forskellige typer af investeringsoptioner, mens du ikke beskattes på din indtjening. Kontantværdien af ​​din politik er investeret i separate konti (svarende til fonde, pengemarkedsfonde og obligationsfonde), hvis præstationer svinger. Mere gevinst, muligvis - men mere smerte også. Hvis aktiemarkedet falder, "kan disse aktiver falde til en værdi på nul, og du risikerer muligheden for at miste forsikringen i så fald", advarer Klein. "Men hvis du har brug for livsforsikring og har evnen til at tage risikoen for at investere i aktiemarkedet, kan det være en mulighed. "For yderligere oplysninger om dette komplekse instrument, se

Variabel vs Variabel Universal Livsforsikring

. Andre strategiske bevægelser Alternative produkter.

Nogle alternative produkter er meget eftertragtede på grund af lavrente klimaet og potentialet for højere distributioner. De omfatter olie- og gasinvesteringer "på grund af de skattefradrag, du får for at deltage," siger Klein. Desuden er visse typer af ikke-handlede ejendomsinvesteringer (REITS) eller andre typer af investeringsinstitutter for fast ejendom ønskelige, fordi kun en del af distributionerne er skattepligtige. "Imidlertid har ikke-handlede produkter ofte en vis kompleksitet og kan være meget illikvide, "små forsigtighedsregler."

Fast ejendom. Nogle investorer kan investere i individuelle ejendomsbesiddelser. "En af de store ting ved at eje individuel fast ejendom er evnen til at gøre afdeling 1031 udvekslinger," siger Klein. Med andre ord kan du sælge ejendommen og rulle pengene ind i ny fast ejendom uden at skulle genkende skattefordelene (indtil du afvikler hele ejendommen).

Individuelle beholdninger. En anden strategi er at købe individuelle beholdninger - aktier, obligationer og i nogle tilfælde valutahandlede fonde (ETF'er). "Da du holder disse investeringer, behøver du ikke betale skat på gevinsterne, før du rent faktisk afvikler eller sælger disse beholdninger," forklarer Klein. midler i modsætning til St, er genstand for skat på gevinsterne, når du tjener dem.)

En nyttig strategi for nogle investorer, der køber individuelle aktiver eller kortfristede investeringer, der har været ude af favør og skabt tab, er at ansætte skattehøst. Investoren kan modregne gevinster ved at høste tabet og overføre aktiverne til en lignende type investering (uden at lave en handel med vask)."Folk, der bruger skatteløsning i deres porteføljer, kan rent faktisk øge deres afkast på lang sigt med op til 1%," siger Klein. Investering i en virksomhed.

"En medarbejder, der har maxed out deres 401 (k), vil måske overveje at investere i en virksomhed," siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Mange virksomheder, såsom fast ejendom, har generøse skattefordele. Ud over disse skattefordele kan virksomhedsejere beslutte, hvilken type pensionsplan de ønsker at oprette. Hvis de for eksempel ønskede at oprette en 401 (k) plan for deres firma, ville de kunne udvide deres 401 (k) bidrag ud over det, de måtte have hos deres arbejdsgiver. "

Pensioner. På baggrund af tidligere ideer vil nogle virksomhedsejere gerne overveje at oprette en pensionsordning eller ydelsesbaseret plan ud over enhver 401 (k), som deres firma kan tilbyde. Store virksomheder har flyttet væk fra pensionsordninger på grund af de høje omkostninger, men disse planer kan fungere godt for nogle mindre virksomhedsejere, især dem, der er succesfulde og over 40 år. Bemærker Klein, "Disse virksomhedsejere kan udsætte yderligere penge fra skatter i deres pension ved at bruge en pensionsplan for sig selv eller nøglemedarbejdere ud over en 401 (k) plan. ”

HSAs. En anden mulighed for dem, der er villige til at risikere en høje fradragsberettiget helbredsplan, er at finansiere en sundhedsopsparingskonto (HSA). "En mulighed, vi har udforsket på det seneste med vores kunder, er tilgængeligheden af ​​HSA'er," siger David S Hunter, CFP, for Horizons Wealth Management i Asheville, NC "Hvis de kvalificerer, er der potentielt flere skattefordele for disse bidrag end 401 (k) kan have. Der er heller ingen indtægt for indtægtsfradrag for bidrag. < Højindkomstfordele fra en sundhedssparingskonto

bedømmer detaljerne. Efter skat 401 (k) bidrag. Du kan også se, om din virksomheds 401 (k) giver dig mulighed for at lave after- skat bidrag til din 401 (k) op til den lovmæssige grænse for kombinerede arbejdsgiver / medarbejder bidrag ($ 53.000 i 2016). "De fleste arbejdsgivere tillader ikke efter skat bidrag, men hvis din plan tillader det, kan det være meget gavnlige ", siger Damon Gonzalez, CFP, RICP, hos Domestique Capital LLC i Plano, Texas." Indtjening på dine efterspørgselsbesparelser vokser skat defekt fejlagtigt, og når du adskiller dig fra tjenesten, kan du rulle, hvad du bidrog på efter skatt til din 401 (k) i en Roth IRA. Væksten på disse dollars efter skat ville skulle rulles til en traditionel IRA. " Roths.

Endelig skal de, der har råd til at spille begge sider af skattekampen, overveje at bruge Roth IRA'er eller Roth 401 k) s. Udskudt skat til en senere dato, som man gør med den faste 401 (k), er ikke altid garanteret at give den største fordel. Investorer, der begge holder, kan tage fremtidige tilbagekøb fra den konto, der giver mest mening: Hvis skattesatser går op, trækker sig fra Roth, fordi skatterne allerede var betalt på de midler, der er der. Hvis skattesatserne falder, kan investor tage penge fra den traditionelle 401 (k) konto og betale skat til den lavere sats. Bottom Line

Alle disse investeringsmuligheder kommer med varierende grader af kompleksitet, likviditet / illikviditet og risiko. Men de beviser at ja, der er skattefordelede måder at spare til pensionering efter 401 (k). For en anden tage dette spørgsmål op, se Maksimeret Din 401 (k)? Her er hvad du skal gøre næste

.