Hvis du har maksimeret dine IRA-bidrag i 2015 (eller forvent til næste 15. april), klarer du det godt. Men det sidste du bør være, er selvtilfreds. For at sikre en behagelig pensionering skal du finde andre investeringsindstillinger.

IRA'er: Dine indkomst- og bidragsgrænser

Som du sikkert ved, er der faktisk to typer IRA'er. En traditionel IRA finansieres med dollars før skat, og udbetalingerne beskattes. Mange sparere begynder med en traditionel IRA, da formodentlig indkomst (og den resulterende skatteprocent) vil være lavere i pension. En Roth IRA finansieres med efter skat dollars; udbetalinger er skattefrie. 2015-bidragsgrænsen for alle IRA'er kombineret er kun $ 5, 500 eller din samlede skattepligtige kompensation for året, alt efter hvad der er mindre (det stiger til $ 6, 500, hvis du er 50 eller ældre senest den 31. december).

For at være berettiget til at bidrage til en Roth-konto kan en enkeltperson ikke tjene mere end $ 116 000 (justeret bruttoindkomst) (183 000 dollars for ægtepar, der indgiver sig i fællesskab). Enhver under 70 år med fortjeneste kan bidrage til en traditionel IRA. Hvis du har maksimeret din IRA, din Roth IRA eller begge, skal du finde andre måder at investere penge på til pensionering, siger Keith Klein , CFP og rektor ved Turning Pointe Wealth Management i Phoenix, Ariz. -2 ->

"En enkelt person med en Roth IRA og evnen til at maksimere det gør mindre end $ 116.000 justeret bruttoindkomst [AGI]," siger Klein. Den $ 5, 500-årige grænse betyder hun

har brug for

for at finde et andet sted at sætte penge på. " Brug din 401 (k) Hvis du har adgang til 401 (k) eller Roth 401 (k), bør det være din første valg. Faktisk, hvis din arbejdsgiver matcher bidrag, skal du investere i din 401 (k) op til arbejdsgiverens matchningsniveau, selv før du lægger penge i en IRA - ellers giver du gratis penge. (Se mere < Hvis din virksomhed matcher 401 (k) s, Max It Out!

Der er ingen indkomstgrænse diskvalificerende høje indkomster fra at deltage i en 401 (k). Hver skatteyder kan bidrage med op til $ 18.000 i 2015 til alle 401 (k) konti kombineret. De, der er 50 eller ældre, kan yde ekstra bidrag på $ 6,000 for i alt $ 24,000. Uanset om du vælger en traditionel eller Roth-konto, afhænger om du vil have mulighed for at tage skattefri meddr awals i pensionering. (For yderligere oplysninger se Hvad er de vigtigste forskelle mellem en Roth 401 (k) og en 401 (k)?

)

Investeringsmuligheder med lav risiko Skatteydere, der ikke har adgang til en 401 (k) skal være særlig opmærksom på at finde ud af investeringsmuligheder. "Når du ikke har det arbejdsgiversponsorerede program, er det nemt at falde i fælden ved kun at bruge de mindre konti," siger Klein.Den beskedne bidragsgrænse for disse planer gør dem utilstrækkelige til at finansiere en livsstil ved pensionering, der kan sammenlignes med skatteyderens førtidspension. Lavrisiko investeringsoptioner til pensionering omfatter kommunale obligationer, faste indekserede livrenter og universel livsforsikring.

Kommunale obligationer tjener rentegodtgørelser, der normalt er skattefrie. En anden vigtig fordel er, at de er flydende. Ejeren har mulighed for enten at sælge dem eller holde dem til forfaldstid - dog vær opmærksom på, at salg af en obligation til fortjeneste før den modnes kan udløse kapitalgevinstskat.

Et fast indekseret livrente er en mindre likvide mulighed. Det sælges af et forsikringsselskab, der senere betaler betalinger til ejeren med jævne mellemrum. Livrenteudviklingen er knyttet til et aktieindeks, og der er en dækning på den afkast, der tilbydes til ejeren; udstederen garanterer normalt den oprindelige investering mod tab. Investor kan pådrage sig skattemæssige sanktioner for tilbagekaldelse af midler forud for 59 ½ år.

Universal livsforsikring, hvis den er struktureret og brugt korrekt, kan tilbyde skattefordele. Væksten er udskudt, og pengens pengeværdi er tilgængelig i form af forsikringslån, før den forsikrede når pensionsalderen.

Optioner med større risiko

Risikoværdi investeringsoptioner omfatter variable livrenter og variabel universel livsforsikring.

Variable annuiteter tillader investor at allokere dele af midlerne til forskellige aktivoptioner. De fleste udstedere garanterer et minimumsafkast, men betalingen svinger i værdi. Bidrag er udskudt til udskudt, og gevinster udskydes til alder 59½. En dødsydelse tillader, at kontantværdien overdrages til en modtager (selvom indtjeningen modtageren modtager beskattes).

Variabel universel livsforsikring ligner livsforsikringsproduktet beskrevet ovenfor, men kontantværdien er investeret i forskellige konti, hvis præstation uundgåeligt svinger. Der er en chance for, at aktiverne kan falde til en værdi på nul.

Skat af indkomst til pensionsopsparing

Skat af skat er praksis med at sælge et aktiv, der har oplevet et tab for at kompensere skatteforpligtelsen for gevinster og indtægter. Klein påpeger, at fokuseret skatteforhøstning kan føre til en stigning på 1% af den samlede afkast af investeringerne. At 1%, der er kompenseret over skatteydernes arbejdsliv, kan tydeligvis ligestille en betydelig stigning i pensionsbesparelsen. (Se også Skatteløsning: Reducer investeringstab.)

Maksimer indtjening på kreative måder

Overvej alle muligheder for at maksimere afkastet. I nogle tilfælde betyder det at udfordre traditionel visdom. Tag boliglånet for eksempel. "Gør matematikken," siger Klein. Nogle rådgivere siger altid at betale kontant og undgå at betale renter, men matematisk er det måske ikke den største fordel, især hvis de potentielle gevinster er større end prisen på realkreditlånet. Det store billede indeholder rentebetalinger, mulighed for omkostninger, afkast af investeringer, forskelle i betalinger og de viste muligheder."En disciplineret sparer kan akkumulere mere rigdom ved at tage et 30-årigt realkreditlån, siger Klein, snarere end at tage et 15-årigt realkreditlån eller endda betale kontant. Det skyldes, at hun måske nyder en højere rente på sine investeringer end den rentesats, hun betaler for realkreditlånet, især i lyset af det faktum, at realkreditrente er fradragsberettiget, og at lavere realkreditbetalinger frigør penge til investeringer, der ellers ville have gået til højere pant betalinger.

Ikke genert væk fra investeringsprodukter, som f.eks. Forsikring, der har et blandet ry. "Der er en grund til, at Fortune 500 og S & P 500 virksomheder har brugt livsforsikring til at finansiere pensionsydelser," siger Klein. Som med enhver type produkt findes der dårlige æbler. Nøglen til at undgå dem er at arbejde med en kvalificeret, troværdig finansiel rådgiver.

Spar nu, spar mere

Nogle pensionsrådgivere rådgiver deres kunder om at spare 10% af deres bruttoindkomster i 20'erne. Klein mener målet burde faktisk være 20%. "Det er måske ikke alt for pensionering," bemærker han. "Besparelserne kan være til uddannelse, ferier og andre økonomiske mål. Det vigtige er at vænne sig til at spare 20%. "

Den nederste linje

Meget om pensionering er usikker (for eksempel, hvem ved, hvad leveomkostningerne vil være, når du går på pension?), Men én ting er sikker: Investorer, der begrænser deres pensionsbesparelser til deres IRA'er alene vil ikke have tilstrækkelige midler, når pensionering ruller rundt. Så efter at have bidraget med det årlige maksimum til disse konti, bør disse investorer undersøge andre muligheder for pensionsopsparing.

Selvom ingen investering er helt risikofri, fortjener den alvorlig overvejelse, siger Klein, hvis det er skattefordelagt og giver mulighed for en forbedret indtjening. "En dollar, der er sparet og investeret i dag, vil altid være mere end en dollar på 15 år fra nu. Jo hurtigere en skatteyder begynder at sammensætte indtjeningen, desto bedre vil han være. "