For de fleste pensionssparere er deres 401 (k) -plan deres primære pensionsbesparende køretøj. For 2016 er bidragsgrænserne $ 18.000, og for dem der vil være 50 år eller derover på noget tidspunkt i løbet af året er det $ 24, 000. At gemme disse beløb årligt vil gå langt for at bevise en behagelig pensionering for mange. Men hvad nu hvis du har bidraget maksimum til din 401 (k) men stadig vil spare ekstra beløb for pensionering? Her er nogle muligheder ud over din 401 (k).

IRA'er

Alle er berettiget til at bidrage med $ 5, 500 til en IRA (så længe deres indtjening er mindst så meget) i 2015 og 2016. De 50 eller derover kan tilføje yderligere $ 1 , 000 også. Visse IRA-muligheder har dog indkomstbegrænsninger. Fradrag af et traditionelt IRA-bidrag er underlagt indkomstlofter, hvis du arbejder og dækkes af en pensionsplan på arbejdspladsen. I dette tilfælde for enkelt skattepligtige begynder fradragsafviklingen ved modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $ 61.000 og går helt væk med en MAGI på over $ 71.000 for 2015. (Se mere: 401 (k) Bidragsgrænser i 2016 .)

For dem, der er gift og arkiverer i fællesskab, starter udfasningen på $ 98.000 og går væk for en MAGI over $ 118, 000. For dem, der er single eller gift indgivelse i fællesskab, som ikke er omfattet af en pensionsplan for arbejdspladsen og med en ægtefælle, der heller ikke er omfattet af en pensionsplan for arbejdspladser, er der ingen indkomstgrænser for deres evne til at trække deres bidrag til en traditionel IRA-konto. For dem, der er gift med arkivering i fællesskab, som ikke er omfattet af en arbejdsplanpension med en ægtefælle, der er omfattet af en pensionsplan for arbejdspladsen, er der en indkomstfase, der starter ved MAGI på 183.000 $ og går væk med et MAGI over 193 dollar , 000. I 2016 er indkomstbegrænsningerne og udfasningerne de samme med undtagelse af en giftskyldig fælles skatteyder, der ikke er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen, men hvis ægtefælle er omfattet af en, er udfasnings udgangspunktet blevet rejst med $ 1 000 til $ 184 000 med den øvre ende også går op med $ 1 000 til $ 194, 000.

At bidrage til en Roth IRA indebærer også indkomstbegrænsninger og udfasninger. For enlige skatteyderne i 2015 starter indkomstfase-udgangen med en MAGI på $ 116.000 og går væk for indkomster på over 131.000 dollars. For giftede skattepligtige indleverer joint-out-udfasningen en MAGI på $ 183,000 og slutter helt over en MAGI på $ 193,000. For både single og gift skattepligtige arkivering i fællesskab steg udfasningsgrænserne og grænserne med $ 1 000 på både lavere og højere indkomstniveauer i 2016. (For mere se: Hvorfor Nogle rådgivere er nødt til at konvertere Roth IRA'er .)

Spousal IRA er et køretøj for en ikke-erhvervsdrivende ægtefælle at yde et fradragsberettiget bidrag til en IRA-konto.Deres bidrag er begrænset kun i det omfang, at deres arbejdsmand har tjent indkomst hvis mindre end $ 5, 500 (eller $ 6, 500 hvis 50 eller derover).

For dem, der ikke kvalificerer helt eller delvist for at gøre deres traditionelle IRA-bidrag på skat, kan de stadig gøre et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag op til bidragsgrænserne. Deres investeringer vil fortsat vokse på en udskudt skat. Ved tilbagetrækning skal de holde øje med deres ikke-fradragsberettigede bidrag.

HSA-konti

Sundhedssparekonti eller HSA'er er tilgængelige for dem med en fradragsberettiget sygesikringsplan, uanset om de er købt hos deres arbejdsgiver eller en selvstændig. Bidrag er lavet før skat og, hvis de anvendes til kvalificerede lægekostnader, er udbetalinger fra kontoen skattefri. Derudover skal penge ikke trækkes tilbage ved hvert års afslutning, så det kan fungere som en anden pensionsplan. Dette er en fantastisk måde at spare på for sundhedsydelser i pension. Bidragsgrænserne for 2016 er $ 3, 350 for en enkeltperson og $ 6, 750 for en familie. Indtægtsbidragene for dem, der er 55 på ethvert tidspunkt i løbet af året, er yderligere $ 1, 000. (For mere se: Fordele og ulemper ved en sundhedsopsparingskonto .)

Skattepligtige investeringer

Skattepligtige investeringer er en levedygtig måde at akkumulere pensionsbesparelser på. Selv om udbytte og kapitalgevinster er skattepligtige, beskattes langsigtede kapitalgevinster (for investeringer, der afholdes mindst et år) til præferencesatser. For dem, der har maxed deres 401 (k), bør de være opmærksomme på aktiv placering, hvilke investeringer holdes i afgiftspligtige versus udskudt skat.

Variable Annuities

Annuiteterne får ofte en dårlig rap, og ærligt nok fortjener mange livrentekontrakter det. En variabel livrente kan dog give et andet køretøj til at tillade efter skat bidrag til at vokse på en udskudt skat. Variable livrenter har generelt underkonti, der ligner fællesforeninger. Undervejs kan kontraktindehaveren annuitere kontrakten eller indløse det helt eller delvist. Gevinsterne beskattes som almindelig indkomst, og alt for mange kontrakter har besværlige gebyrer og overgivelsesgebyrer, så alle, der overvejer en variabel livrente, bør gøre deres lektier, inden de skriver en check. (For mere, se: 3 Variable Annuities to Consider .)

Bundlinjen

For mange pensionssparere er deres 401 (k) deres primære pensionskøretøj. For dem, der har maksimeret deres bidrag, er der andre muligheder for deres pensionsopsparing, og de bør bruge en eller flere af dem baseret på deres situation. (For mere, se: Jeg Maxed Out My 401 (k)! Nu Hvad? )