Hvis du elsker at se markedet og stolthed på at være en smart investor, bliver der virkelig skabt variable livsforsikringsprodukter til dig. Disse forsikringsprodukter giver mulighed for at få en del af præmien tildelt til forsikringsselskabets investeringsfond, så du kan opnå investeringsafkast skattefri for dine modtagere.

I denne artikel giver vi en detaljeret oversigt over variable livsforsikringsprodukter.

Variabel livsforsikring I en variabel livsforsikring investeres hovedparten af ​​din præmie i et eller flere separate investeringsregnskaber. Du har mulighed for at vælge mellem en bred vifte af investeringsoptioner (forrentede investeringer, aktier, fonde, obligationer, pengemarkedsfonde osv.), Og den interesse, som dine konti tjener, øger din kontos kontantværdi. Din risikotolerance og investeringsmål bestemmer, hvor stor en risiko du ønsker at foretage. Du kan også skifte fra en investering til en anden afhængigt af dit forsikringsselskabs politik. (For at læse mere om risiko, se Bestemmelse af risiko og risikopyramiden og Opnå optimal asset allocation .)

Forsikringsselskaberne har normalt deres egne professionelle investeringsforvaltere, der overvåger dine investeringer. Derfor behøver du kun at være bekymret over den samlede aktivitetsydelse af den investering, du har valgt. På denne måde kan investeringsrisikoen styres (selvom den ikke kan elimineres).

De involverede risici Denne politik er ret risikabelt, fordi din kontantværdi og dødsydelser kan variere i overensstemmelse med udførelsen af ​​din investeringsportefølje. Derfor, hvis dine underliggende investeringer virker godt, kan din dødsfordel og kontantværdi derfor stige tilsvarende. hvis dine investeringer virker værre end forventet, kan din dødsfordel og kontante værdi falde.

En variabel livsforsikring tilbyder en garanteret dødsydelse, som ikke falder under et minimumsbeløb, selvom de investerede aktiver devalueres betydeligt. For denne garanterede dødsydelse skal du betale ekstra præmier. Finansieringen af ​​dødsydelsen vil ske ved at anvende en antaget rentesats (som normalt er omkring 4%). Hvis fondens præstationer overstiger eller falder ud over denne antatte rentesats, vil dødsydelsen gå op eller ned i overensstemmelse hermed.

Generelt garanteres en minimums kontantværdi aldrig, fordi dårlige investeringsresultater kan reducere hele din kontante værdi. Som følge heraf skal du bære risikoen for dårlige investeringsresultater.

Ligesom hele livspolitikken kan du låne mod din kontante værdi (forudsat at en betydelig pengeværdi er påløbet). men lånebeløbet er begrænset på grund af investeringens volatilitet.

Skat og variabelt liv Som i permanente livspolitikker vokser den kontante værdi af en variabel livsforsikring på skat udsat. Mange forsikringsselskaber tilbyder præmiebetalinger fra din akkumulerede kontante værdi, hvilket betyder en reduktion i præmiebetaling. Men hvis investeringerne udfører dårligt, vil færre penge være tilgængelige fra din kontante værdi, og du bliver nødt til at betale mere for at holde politikken gældende.

Hvis du er en smart investor og har til hensigt at bruge dit pensionerede liv overdådigt, kan en variabel livspolitik være en perfekt pasform til dig. Dine ekstraordinære investeringsevner og afgørende magt påvirker direkte din polymers fondseffektivitet. Succesfulde investeringer kan fordoble din kontante værdi, der overstiger værdien af ​​en typisk hel livspolitik. Men husk at mislykkede investeringer kan spise en stor del af din kontante værdi og reducere dine chancer for at få en supplerende indkomst. Hvis du kan bære denne risiko og er interesseret i skatte udskudt indtjening, er variabelt liv absolut værd at se på.

De styrende organer Da denne politik omhandler sikkerhedsinvesteringsrisici, betragtes den som en værdipapirkontrakt og er underlagt den gældende værdipapirlovgivning. Det er obligatorisk at læse prospektet grundigt, før det investeres i en variabel livsforsikring. Prospektet beskriver normalt investeringsmålene, risikoen, omkostningerne og udgifterne til investeringen. Sørg for, at agenten, der sælger dig, har en gyldig statslig licens til at sælge livsforsikring og en NASD-licens. (For at finde ud af mere om prospektet, se Forsøg ikke at læse prospektet!)

Variable Universal Life (VUL) Forsikring
Variable Universal Life (VUL) forsikring, som navnet antyder, er en politik, der kombinerer variabel og universel livsforsikring (dvs. fleksibel variabel livsforsikring). Dette er en af ​​de mere populære forsikringspolicer, fordi den giver sine forsikringstagere mulighed for at investere samt ændre forsikringsdækning med lethed. Hvad er forskellen mellem livsforsikring og livsforsikring? Som med universel livsforsikring har du mulighed for at bestemme beløbet og hyppigheden af ​​præmiebetaling, selvom inden for specifikke grænser. Du kan også foretage et engangsbeløb inden for visse grænser eller bruge din påløbne kontantværdi mod præmiebetalinger.

De involverede risici

Disse politikker giver dig mulighed for at øge og reducere din dødsfordel efter dine ønsker. En stigning i dødsydelsen kræver bevis for, at du nyder godt helbred, mens et fald i dødsfordelen kan have overgivelsesgebyrer. I VUL-politikken er du tilbage med to muligheder for dødsydelser - fast dødsydelse og variabel dødsydelse svarende til kontantværdien på dødstidspunktet plus forsikringens pålydende værdi.

I modsætning til universel livsforsikring giver denne politik dig frihed til at investere i din foretrukne investeringsportefølje.Du kan være en konservativ eller en aggressiv investor, og din investering vil afspejle din risikotolerance. Investeringsmulighederne varierer mellem forsikringsselskaber, men næsten alle VUL-politikker består af investeringer i aktier, obligationer, pengemarkedsinstrumenter, fonde og endda den mest konservative mulighed for garanteret fast rente. Din kontantværdi og dødsydelse vil variere afhængigt af investeringsresultatet.

Som du ved, er der en mulighed for, at de underliggende aktiver i din konto kan give positive eller negative afkast. Dette påvirker din kontante værdi, og forsikringsselskaberne tilbyder derfor ikke garanteret kontantværdi. På trods af dette giver fleksibiliteten i dødsydelser, præmier og den potentielle vækst i pengeværdier denne politik attraktiv for nogle.

VUL giver forsikringsbeskyttelse og elementet i langsigtet investering. Du bør dog have en grundlæggende forståelse af aktier, obligationer og værdipapirer, før du investerer. Hvis du overvejer at købe VUL-forsikring, skal du også være klar over dine fremtidige mål, som f.eks. At give en ægtefælle indtægt, tage vare på højskattebeskatning eller have en behagelig pensionering.

Skatter og variabelt livslang livsforsikring

Fordi det er en permanent livspolitik, leverer VUL skatteudskudt kontantværdi og lånoptagelser - inden for visse grænser - mod kontantværdien. Rentelån er normalt skattefrit, men du skal bekræfte dette med din forsikringsrådgiver, fordi skatteimplikationerne kan variere fra en stat til en anden. Fordi du bærer investeringsrisikoen i disse politikker, kan dine investeringer betyde, at du betaler højere præmier for at opretholde politikken.

De styrende organer

Som en variabel forsikring på grund af den iboende værdipapirrisiko, skal VUL-politikker sælges med et prospekt og reguleres af værdipapirlove. Du skal omhyggeligt læse prospektet, før du køber en VUL-politik. Konklusion

Dine forsikringsdækningsbehov kan ændres over tid, og variable livsforsikringsprodukter tager sig godt af denne ændring. I enhver alder bør du overveje dine individuelle forhold og levestandarden, du ønsker at opretholde for din familie. Variabelt liv såvel som VUL-politikker udgør en perfekt hedge mod inflation. For nogle giver kontrollen over deres investeringer gennem variabelt liv dem den ønskede kant, mens andre måske foretrækker VUL for sin høj grad af fleksibilitet og forsikringstagerens åbenhed med markedssvingninger. Nøglen til at hjælpe dig med at vælge, er at undersøge disse to forsikringsplaner fuldt ud og beslutte dig for den der bedst passer til dine behov. Endelig skal du forsikre dig om, at forsikringsselskabet har en høj rating fra større rating-tjenester som Standard & Poors, AM Best og andre, inden du går efter en variabel livs- eller VUL-politik.

For at fortsætte med at læse om dette emne, se

Køb livsforsikring: Term versus permanent og Et kig på enkeltpremieforsikring .)