Selvom kontanter kan være knappe eller indtægter nede, bør små virksomheder ikke forsømme deres forsikringsbehov. Virksomheder, der er underforsikrede eller uden bred, ordentlig og passende dækning, tager unødvendige risici, hvilket kan medføre alvorlige økonomiske problemer, herunder konkurs. I en krise kan en virksomhed uden forsikring eller som er underforsikret helt ødelægges.

Virksomhedsejere skal være grundigt orienteret om, hvad deres forsikringer dækker og hvad der udelukkes. En periodisk gennemgang af forsikring er derfor en absolut nødvendighed sammen med opdateringer og justeringer i dækningen, da omstændighederne ændrer sig. Denne artikel vil diskutere de forskellige former for forsikring til rådighed for små virksomheder, og hvad du bør gøre for at beskytte dig selv mod skadelige krav mod din virksomhed. (For relateret læsning, se Beskyttelse af aktiver for virksomhedsejeren .)

Efterfulgt af tropiske storme, der hærgede New Orleans, Galveston, Houston og andre hårdt ramte områder, blev utallige ejere af små virksomheder underforsikret eller slet ingen forsikring, for naturkatastrofer som orkaner og oversvømmelser og blev alvorligt såret.

Mange af disse ejere var enten uvidende om, at deres virksomheder ikke var dækket af forsikring, eller besluttede ikke at købe stormskader dækning på grund af mangel på kontanter. En række ejere var chokerede over at lære - når deres forsikringsanmodninger blev nægtet - at de ikke var dækket af de skader, de rapporterede, selv når de troede, de havde købt den rigtige politik. (For yderligere læsning, tjek Vil du sende en forsikringskrav, hæve dine priser?

)

Et andet forsikringsspørgsmål, der kræver små virksomhedsejers opmærksomhed, er udløbsdatoen for deres politikker. I de fleste tilfælde vil forsikringsselskabet, agenten eller mægleren, fra hvilken en virksomhedsejer købte hans eller hendes politikker, informere dem, når deres politikker skal bortfalde eller skal fornys. Men den forsigtige ejer skal gøre opmærksom på, hvornår en politik er ved at udløbe, og derefter forny det på forhånd, så der ikke er noget hul i dækningen og ingen skuffelse, hvis der indgives krav.

Typer af forsikringsdækning

Forsikringsprodukter er kontraktlige arrangementer mellem forsikrede og forsikringsselskab. Kontrakten angiver følgende detaljer:

Hvad er forsikret Forsikringsomkostningerne

• Vilkårene for en fordring
• Betalingsbetingelserne, hvis kravet er hæderet
• Der er en bred vifte af forsikringskategorier og grader af dækning, som både start-virksomhedsejeren og ejeren af ​​en løbende bekymring bør undersøge.
• Fradrag og præmier varierer i pris. En forsikrings fradragsberettiget er det beløb, den forsikrede skal betale mod et krav, før forsikringsselskabet betaler på kravet.Normalt er jo højere fradragsberettiget, jo lavere præmie - omkostningerne ved køb og opretholdelse af den gældende politik. Præmier kan betales på forskellige skemaer, herunder årligt (den mest almindelige), kvartalsvis eller månedligt.

Virksomhedsejerforsikring

En virksomhedsejeres forsikringspolice tilbyder bredspektret beskyttelse mod økonomisk tab som følge af skade på ejerens ejendom. Skaden kan skyldes brand, oversvømmelser og andre katastrofer. Politikken vil stave ud, hvad der er dækket. (For yderligere læsning om forsikring af din ejendom mod oversvømmelse, læs

Har du brug for ulykkesforsikring? ) Virksomhedsejerens politik kan også dække ejers juridiske ansvar for enhver kropsskade, der er led i en eventuel hændelse til virksomheden. En allrisikopolitik, hvor der tilbydes omfattende dækning, foretrækkes til en politik med navngivne risici, hvor specifikke risici er dækket. I en allrisikopolitik er alle eventualiteter dækket bortset fra specifikt citerede udelukkelser. Risikopolitikken minimerer muligheden for, at noget problem ikke vil blive dækket og også minimerer mulighederne for overlappende og unødvendig dækning. (For at lære mere, se Dæk dit firma med ansvarsforsikring

.) Blandt de risici, der kan være omfattet af en virksomhedsejers politik er: Brand

Oversvømmelse

• Andet Kilder til skade på ejendommen
• Tyveri
• Kropsskade
• Forretningsafbrydelse af specifikke grunde, med undtagelser angivet
• Produktansvar
• Denne type forsikring, der kan fås mod yderligere omkostninger, kan være en nødvendighed hvis du sælger et produkt, der har potentiale til at skade en bruger. Selvom du ikke har designet, produceret eller distribueret produktet, hvis du sælger det og det skader en bruger, kan du have juridisk ansvar, der skal dækkes. (For yderligere læsning se

Fyldning af hullerne i den generelle ansvarsforsikring .) Erhvervsforsikring Der kan kræves en kommerciel forsikring, hvis din virksomhed er større og mere kompleks end en enkelt enkelt ejer eller partnerskab detailhandel, eller er en serviceorienteret forretning eller professionel praksis. En professionel praksis kan kræve fejlbehandling forsikring, som er dækket nedenfor.

Sektorer, hvis virksomheder kan kræve en kommerciel forsikring omfatter fremstilling, restauranter og erhvervsejendomme. En handelspolitik er typisk dyrere end en virksomhedsejeres politik, men risikoen er tilsvarende højere og potentielt dyrere for forsikringsselskabet, forsikringsselskabet, der udsteder politikken. (For at lære mere om forsikringsgarantier, læs Er forsikringsgaranti for dig?

) Professionel fejlbehandling forsikring Erhverv, der yder rådgivning og / eller leverer tjenesteydelser til forbrugere, hvor fejl i provision eller udeladelse kan eventuelt i væsentligt ansvar, kan kræve professionel fejlbehandling forsikring.

Disse kan omfatte sådanne virksomheder som: Medicin

Tandlægning

• Lov
• Regnskab
• Reklame
• Finansiel planlægning
• Ergoterapi
• Computeranalyse
• Journalistik < Fast ejendom
• Præmier er beregnet på aktuarmæssige data for risiko, dollarskade og andre faktorer og varierer meget afhængigt af erhverv, dets specialiteter og de specifikke ydelser eller rådgivning, der tilbydes.Neurokirurgi, for eksempel, er et erhverv, der bærer en høj præmie for malpractice forsikring. Dækning for en enkelt-ejer, privat praksis regnskab vil normalt have en mindre præmie. (For at lære mere om en aktuarrolle, læs
• Forsikre din fremtid med en karriere som en aktør
• .)

Dækning for billig juridisk repræsentation er en anden mulighed, der tilbydes af forsikringsselskaber. En professionel af enhver specialitet, der praktiserer uden fejl eller udeladelse, kan stadig være målet for en fejlpakke, selvom kravet er uden fortjeneste. Boligejerforsikring Som et supplement til virksomhedsejerens forsikring er en omfattende boligejers politik også en nødvendighed, både for hjemmebaserede virksomheder og for andre forretningsenheder, såsom partnerskaber og virksomheder, der ikke drives fra en privat bopæl. (For mere læsning, tjek

Forstå din forsikringskontrakt

og Forsikringstips til boligejere .) Boligejers forsikring vil beskytte en bolig mod ikke-forretningsmæssige skader eller anden juridisk ansvar . Fordi en virksomhed og personlige ejendele hos en virksomhedsejer er forbundet, er boligejerens boligforsikringsdækning en nødvendighed. Omfattende dækning er den politik, der oftest er skrevet for boligejere, der ofte henvises til i forsikringsbranchen som "HO-3". Almindelig dækning omfatter: Skader forårsaget af brand eller storme vind

Medicinske udgifter til beboernes skader forårsaget af brand, storme, vind og lyn

Medicinske og juridiske udgifter til personer, der er ulykkeligt skadet i det forsikrede hjem

• Tab eller tyveri af specificeret personlig ejendom, enten i eller væk fra Den forsikrede hjem
• Nogle politikker, der dækker tab eller tyveri, kan udelukke visse ejendomme, såsom kunst, antikviteter, samleobjekter, smykker og bærbare computere. Varer som disse kan kræve særlig dækning, især hvis deres værdi er høj. (For mere om, hvad du skal gøre, hvis du er offer for tyveri, læs
• Fradragelse af katastrofe: Tab af uheld og tyveri
• .)

En vigtig risiko, der ikke er omfattet af et boligejers politik, er krav i forbindelse med en virksomhed udført i boligen. En kunde eller klient, der kommer til dit hjem eller en erhvervsdrivende, der leverer, kan være skadet i dine lokaler, og kravet som følge af denne skade ville ikke blive dækket. Hvis du har en hjemmeopereret virksomhed, hvor risici er minimal, kan en billigere rytter tilføjes til din husejers politik for at dække skader på din virksomheds aktiver, men nogle forsikringsselskaber vil ikke lade dig dække din forretning, hvis du har kunder, medarbejdere eller kunder over til dit hus. Dækningen gælder også ikke for dyrt udstyr eller inventar, der anvendes eller opbevares i lokalerne, eller hvis der anvendes eller opbevares farlige eller brændbare materialer på stedet. (For yderligere læsning, se Lad livsforsikringsdrivere køre din dækning

.)

Dollarbeløbet for dækning Dollarnes dækning for skade på ejendom eller tab bør være i overensstemmelse med erstatningsomkostningerne ved de omfattede ejendomme, herunder dit hjem.Overforsikring i dette område kan undgås og er normalt en unødvendig udgift. Ansvarsforsikring er vanskeligere at beregne på grund af de immaterielle aktiver, der er forsikret. Minimumsforsikringskrav for en virksomhed pålægges ofte af den stat, hvor virksomheden er beliggende. Din agent eller statsforsikringskommission kan give disse tal.

Parting Thoughts Diskuter dine forsikringsbehov detaljeret med din forsikringsagent eller mægler og vær fuldstændig kommende og ærlig i at beskrive din virksomhed, så dækningen er tilstrækkelig. Sørg for, at du forstår, hvad der er dækket, og hvis dine politikker er ugyldige, hvis du har medarbejdere eller klienter til dit hjem. Shopping til konkurrencedygtige priser er en god ide, især i hårde økonomiske tider, når virksomheder, der er ivrige efter din virksomhed, er villige til at tilpasse deres priser i overensstemmelse hermed. (For at lære mere om virkningen af ​​den økonomiske afmatning på virksomheder, læs

Brancher der trives ved recession

og Virkningen af ​​recession på virksomheder .) Og endelig skal du medtage i dit årlige budget omkostningerne ved forsikring. Forhåbentlig vil du aldrig indgive et krav eller opleve et krav mod dig eller din virksomhed, men hvis og hvornår en af ​​disse uheldige omstændigheder opstår, har du tilstrækkelig dækning.