For nogle kan pensionering med $ 1 million i besparelser virke som en rungende succes. Men betyder et rede æg af den størrelse virkelig, at du vil leve din pension på den nemme gade? Som det viser sig, ikke nødvendigvis.

Den gode nyhed er, at hvis du har finansielle aktiver i de syv figurer, laver du betydeligt bedre end de fleste amerikanere. Ifølge en undersøgelse foretaget af National Institute for Retirement Security, har den gennemsnitlige husstand kun få år væk fra pensionsalderen kun 14, 500 dollars borttaget. Det tal hopper til $ 104.000 for de 55-64 år med pensionskonto, men det er stadig langt fra $ 1 million.

Nu for den nøglerende del: I dagens lavrente miljø vil dine aktiver ikke vare næsten lige så længe som de en gang gjorde.

Den 4% Regel, Ændret

Før den store recession var det almindeligt at høre finansielle rådgivere tale om "4% -reglen", når man diskuterer tilbagetrækning af pensionskonto. Ældre voksne, sagde de, kunne tage ud 4% af deres reden æg i det første år efter at have forladt deres job. De kunne gentage dette beløb i hvert efterfølgende år - tilføje en beskeden stigning for inflationen - med en rimelig tro på, at de ikke ville overleve deres penge.

Men nu er obligationer, hjørnestenen i mange pensionsregnskaber, så små, at kontosaldoen ikke ser så meget vækst. Faktisk vurderer Wade Pfau, økonom ved American College for Financial Services, at en nutidig portefølje med en jævn blanding af aktier og obligationer vil skabe et inflationsjusteret afkast på mindre end halvdelen af ​​den historiske norm.

Nu nævner pensionskonsulenter som Pfau en "3% -regel" for tilbagetrækninger fra pensionister. Det kan have en betydelig indvirkning på ens levestandard. (Se også: Hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister .)

Rentefrekvenseffekten

Lad os eksempelvis se på et nyligt pensioneret par med en samlet besparelse på $ 1 mio. Antag hver ægtefælle optjent $ 75.000 om året i løbet af deres arbejdsår, hvilket resulterede i en samlet husstandsindkomst på $ 150.000. Var de til at udtage 4% af deres aktiver i det første år, ville de kunne hæve $ 40,000 . Men ved at tabe denne godtgørelse ned til 3%, vil de begrænse sig til $ 30.000.

Selvfølgelig kan de til det beløb tilføje enhver indkomst, de modtager fra pensioner, samt deres sociale ydelser. Ifølge Social Security Administration ville vores eksempelpar kvalificere sig til årlige betalinger på lidt over $ 40, 000. Så, for at undgå enhver pensionsindtægt ser de på omkring $ 70.000 at leve på. I dette tilfælde er det ikke tæt på 70% eller 80% førtidspension, som mange finansielle planlæggere peger på som et mål.

Hvad nu hvis det samme par havde sparet to gange, eller endda tre gange, så meget? Pludselig ser deres fremtid mere behageligt ud. En 3% dip i en pensionsopsparing på 2 millioner dollars skaber en indtægtskilde på 60.000 dollars i deres første år ud af arbejdsstyrken. Hertil kommer, at de omkring 40.000.000, som de ville modtage i social sikring. De har nu $ 100.000 årligt.

Et østersæg på 3 millioner dollars sætter dem i endnu bedre form. Her kan de komfortabelt trække $ 90, 000 om året, når de går på pension, og justerer det beløb i hvert efterfølgende år for at holde op med inflationen. Det med Social Security bringer dem forbi $ 130.000-mærket tæt på den indtægt, de har fået i løbet af deres arbejdsår.

Betydningen af ​​budgettering

Betyr det, at alle vil have brug for 3 millioner dollars for at nyde en stressfri pensionering? Altså nej. Der er mange variabler i spil, hvilket er grunden til at indføre 70% til 80% af det, du lavede som fuldtidsansat, er kun en tommelfingerregel.

En faktor der har en stor indflydelse er, hvor du har suget bort dine penge. Hvis du lægger størstedelen af ​​dine penge på en skattefri Roth-konto, kan du for eksempel være i stand til at leve betydeligt mindre. Da ingen af ​​de penge, du trækker fra disse konti, kommer til IRS (forudsat at du overholder Roth's tilbagetrækningsregler), er hver dollar du trækker ud, mere værd end det ville være i en skattepligtig eller endda en skat-udskudt bil. (Se også: Hvad er Roth 401 (k) Tilbagekaldelsesregler?)

Din livsstil i pensionering vil også have stor indflydelse. Har du planer om at gøre omfattende rejser eller til at deltage i en dyr landklub? Hvis det er tilfældet, skal du muligvis øge din målpension. Men hvis du har til hensigt at nedsætte dit hjem og forfølge mere sparsommelige forfølgelser, kan du måske leve betydeligt mindre, end du engang gjorde.

For at komme med et præcist billede af, hvor meget du skal bruge i pensionering, er et detaljeret budget absolut nødvendigt. En god finansiel rådgiver skal kunne hjælpe dig med at bestemme sandsynligheden for, at din portefølje vil kunne understøtte dine livsstilsvalg. (Se også: De 4 faser af pensionering og hvordan man budgetter for dem .)

Håndtering af langvarig sundhedspleje

Et andet punkt at huske på er, at dit helbred kan påvirke din pris væsentligt at leve senere i livet. Dette er hvor pensionering med lige nok til at skrabe af kan være et risikabelt forslag.

Forskning ved Genworth Financial konkluderer, at den gennemsnitlige omkostning for dem i assisterede levefaciliteter nu er $ 43, 539 om året. Og dette nummer går betydeligt op, hvis du har brug for den mere udførlige pleje, som et plejehjem leverer. Der er endda et semi-privat værelse nu gennemsnitligt $ 82, 125 om året.

Selvom ikke alle vil ende på et af disse faciliteter, tager mange amerikanere langtidsplejeforsikring bare for at være sikre. Problemet er, at denne beskyttelse kan være enormt dyr i sig selv. En typisk 65-årig bliver nødt til at betale mere end $ 3.000 om året for $ 276.000 i dækning, ifølge American Association for Long Term Care Insurance.

Men hvis du går på pension med flere penge, end du straks har brug for, kan du muligvis afstå fra denne ekstra omkostning. Ved at spare ekstra for pensionering, kan du i det væsentlige selv forsikre og trykke kun på disse penge, hvis det rent faktisk er nødvendigt.

Den nederste linje

At have $ 1 million sparet op på det tidspunkt, du går på pension kan virke som en masse. Men når du overvejer, hvor længe det måtte vare dig, og det faktum, at nutidens lave renter trækker investeringsafkastet, kommer et mere sober billede frem. Afhængigt af hvordan du planlægger at bruge dine senere år, kan det tage $ 2 millioner eller endda $ 3 millioner for at gøre din ideelle livsstil til virkelighed.