Bekymringer over sundhedspleje ved pensionering er stigende, og i betragtning af stigningen i sundhedsomkostningerne i de seneste årtier synes det at være sådan bekymring ikke uberettiget. En anden uheldig virkning af omkostningsstigningen er, at arbejdsgiverne taber muligheden for at fortsætte sundhedstäckningen til pensionering. I øjeblikket tilbyder kun ca. 35% af arbejdsgiverne denne mulighed, ned fra 66% for to årtier siden. Dette sætter onus pensionering sundhedspleje planlægning helt og holdent på den enkelte.

Sundhedspleje ved pensionering

Omkostningerne ved sundhedspleje i løbet af ens gyldne år afhænger selvfølgelig af, at ens generelle sundhed går i pension. I gennemsnit vurderer Employee Benefit Research Institute (EBRI), at et gennemsnitligt 65-årigt par kan forvente at betale 163.000 dollars i out-of-pocket udgifter til sundhedspleje under pensionering. Dette nummer omfatter ikke langtidspleje, som f.eks. Plejehjem.

Pensionister med nogle resterende personalegoder står over for en gennemsnitlig pris på $ 552 pr. Måned før 65 år, som falder til $ 227 pr. Måned efter 65 (takket være Medicare at tage en del af byrden). De uden medarbejderfordele, der ønsker at købe en privat sygesikring, kan se på fire tal om måneden. Medicare giver grundlæggende sundhedspleje til pensionister over 65 år og kommer i fire dele, A til D. Medicare del A er gratis (hvis du har betalt ind i socialsikringspuljen i mindst 10 år) og dækker grundlæggende sygehusindlæggelse. Alle får del A ved 65 år. Del B er valgfri med en månedlig præmie afhængig af indkomst. Denne del dækker lægebesøg, fysioterapi, diabetesprøve og lignende procedurer.

Del C, også kendt som Medicare Advantage, er en privat plan, der drives af et forsikringsselskab, der generelt svarer til del A og B, undtagen udvalgte områder, hvor det kan udvide bedre dækning. For eksempel kan et forsikringsselskab omfatte alt, der findes i plan B, men tilføjes på receptpligtig lægemiddeldækning for en højere præmie. Forsikringsselskabet har en vis frihed til at ringe tilbage visse dækningselementer for at kompensere for de forbedrede dele; Læs hvert tilbud omhyggeligt, inden det træffes beslutning. Del D er selvstændig dækning for receptpligtige lægemidler fra en privat forsikringsselskab.

Medicaid er et støtteprogram for lavindkomstpersoner med lavt aktivitetsniveau, som ellers ikke ville have råd til præmierne for det ordinære Medicare-system. Støtteberettigelsen varierer fra stat til medlemsstat se Medicaid hjemmeside for mere information. Medicaid dækker også udgifter til langtidspleje, både til plejehjem og hjemmehjælp, hvilket Medicare ikke gør. Medicaid dækker ikke receptpligtige lægemidler, men det kan betale præmierne at tilmelde sig i del D.

Medigap er en anden kategori af supplerende Medicare-dækning, der tilbydes af private forsikringsselskaber.Der er 12 færdigpakkede selvstændige politikker, der ligner dem, der er bagt i den bredere plan C-tilbud, der er beskrevet ovenfor. Indholdet af hver af disse selvstændige politikker er det samme som fastlagt af regeringen. Som regel vælger enhver, der vælger en plan C-løsning, at hoppe over Medigap; niveauet for redundans er for højt til at gøre det umagen værd.

Sundhedsopsparingskonti

Sundhedsopsparingskonto (HSAs) er en skattevenlig måde at fastsætte penge til side for lægeudgifter under pensionering. HSAs ligner 401 (k) pensionsordninger, idet bidraget tages direkte ud af lønsedlen på forhånd, og nogle gange får man et tilsvarende bidrag fra arbejdsgiveren og deponeres på kontoen, hvor den bliver skattefri, indtil den bliver brugt. Det er også muligt at oprette en HSA med en bank eller lignende finansiel institution. En HSA bygger et skattefrit personligt æg æg øremærket til lægeudgifter, uanset hvad der kommer ned ad vejen. Bidragsgrænsen i 2015 er $ 6, 650 (gift filing i fællesskab), mens de 55 og derover får en ekstra $ 1 000.

Tidlig pensionering> De, der vælger pensionering før 65 år, står over for et bestemt dilemma; de kvalificerer sig ikke til Medicare endnu, men de er i en alder, hvor risikoen for aldersrelaterede lidelser begynder at spike.

En mulighed for dem i alderen 63 år eller derover er at udvide sundhedsdækningen fra deres tidligere arbejdsgivere gennem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), indtil Medicare starter ind. Denne udvidede dækning er dyrere end hvad en aktiv medarbejder ville betale , men det er meget billigere end en privat politik ville være. En yderligere fordel ved COBRA er, at den er identisk med den foregående plan, så personen holder den samme læge og dækning af receptpligtige lægemidler uden bekymringer over eksisterende forhold.

Statens sygesikringsudveksling

En anden mulighed er at købe forsikring fra statens sygesikringsudveksling. Sundhedsforsikringslovgivningen i 2014 ændrede sig meget i denne henseende, hvilket begrænsede forsikringsselskabernes ret til at nægte ansøgere, satte et loft på, hvor meget de kan belaste ældre kunder i forhold til yngre kunder og flere potentielle tilskud til dem, der tjener 100 til 400% af føderal fattigdomsgrænse ($ 11, 670 til $ 46, 680 for 2015). Hjemmesiden Healthcare. gov er et centralt knudepunkt til at handle for sygesikring af staten i henhold til de nye love.

Affordable Care Act

Ud over de ovennævnte ændringer har Affordable Care Act (ACA) tilføjet gratis ydelser til ældre. Disse omfatter screeninger til flere typer kræft, knogletæthed, diabetes, kolesterol og meget mere, mens du fastsætter det frygtede hul i receptpligtig lægemiddeldækning i Medicare. Få et overblik over den nye ACA-dækning fra U. S. Department of Health & Human Services.

Langsigtet plejeforsikring

Sundhedsforsikring dækker typisk ikke langtidspleje, såsom plejehjem eller hjemmepleje. Medicaid modtagere får langtidspleje dækning, men dem, der ikke opfylder kriterierne for Medicaid dækning, er tilbage til at finansiere sådan pleje selv.Plejehjem koster i gennemsnit over $ 80.000 pr. År, og i hjemmetjenester koster ofte 25 dollar pr. Time.

Langsigtet plejeforsikring er dyrt, men det kan beskytte pensionister fra at brænde gennem deres reden æg i forvejen i visse situationer. Antag for eksempel, at en ældre mand lider af et slagtilfælde og kræver omfattende pleje, men hans kone kan ikke give det samme pleje. Med langtidsplejeforsikring vil parret få hjemmebistand uden at dræne deres besparelser.