Livrenter er mere komplicerede end legetøjsindretnings instruktioner på juleaften. Hvordan ved vi virkelig, om vi får en god aftale? Og er de nogensinde en god investering?

En ærlig sælger ville sige, "Det afhænger af, hvornår du dør. "Hvis du overlever din aktuarmæssige dødelighed, er svaret nok ja. Den eneste måde du kan vide er, når du dør, og på det tidspunkt vil du ikke være ligeglad.

Når du køber en livrente, skal du begynde med grundforsikring. Det hedder en "enkeltpræmie, umiddelbar levetid livrente med dødsfordel. "Phew, det er et langt navn.

Jeg har modtaget et citat for en 65-årig mand for en præmie på 100.000 dollars, øjeblikkelig, livstidsydelse med en dødsfordel. Politikken giver månedlige betalinger på $ 491. 66 - eller $ 5, 900 hvert år. Hvad med dødsfordelen? Hvis de samlede månedlige betalinger, du modtog før døden, var mindre end $ 100.000, modtager dine modtagere forskellen.

Det lyder godt, så hvor er vores risiko? Hvis du bor i 10 år, ville du have fået $ 59.000 i ydelser, og din modtager ville modtage de resterende $ 41, 000. Så hvad er problemet? Hvis du dør før din forventede dødelighed, lånte du forsikringsselskabet dine penge rentefrie i den pågældende periode. Hvis du bor længere og får mere i ydelser end den præmie du betalte, godt for dig.

Annuitetssalgspersoner påpeger, at den årlige ydelse på $ 5 900 er den samme som 5. 9% rente, med nogle ekstra skattefordele - ikke dårlig i nutidens lave renteniveau. Men i sidste ende vil din levetid bestemme, om det er en dårlig investering. Det kan selvfølgelig stadig være en god idé.

Ting bliver mere komplicerede, når et forsikringsselskab skrædder et produkt til dine behov. Bed om det citat jeg nævnte ovenfor, og så for andre med kun én rytter ad gangen.

Den mest almindelige bekymring for en livrente er inflationen. Jeg blev citeret på samme politik med en garanteret 3% inflationstilpasning indbygget. Ved at tilføre inflationsrenten faldt den månedlige ydelse over 27% til $ 355. 23 om måneden, eller $ 4, 262. 76 årligt. Jeg spurgte agenten, hvor lang tid det ville tage for den lavere månedlige fordel at indhente de samlede fordele med den første politik; svaret er et sted i det 22. år.

Så hvad vil du helst beskytte dig mod inflation: En højere månedlig ydelse, der virker til din fordel i 22 år, eller en politik, der betaler dig et lavere beløb? Jeg ville vælge det større beløb og lægge nogle af forskellen væk hver måned i en højkapital investering.

Nogle mennesker vælger inflationsrytteren, hvis de har en familiehistorie af lang levetid eller en ægtefælle uden meget økonomisk viden.OK, det giver mening.

Fortsæt med at få tilbud, en mulighed ad gangen. Kør altid tallene selv for at forstå de økonomiske konsekvenser af hver mulighed.

Mange virksomheder annoncerer nu bonusser og garanteret afkast. Generelt gælder det for en livrente, der opbygger egenkapital, før du trækker fordele. Her er hvordan du sammenligner prisen: Spørg din agent hvad "fem års akkumulering" vil være. For eksempel, hvis du betalte en $ 100.000 præmie og havde en 5% garanti, ville din samlede akkumulering være $ 125.000. Så spørg, hvor meget din månedlige check ville være.

Sammenlign nu med et andet citat: Sig, du vil have en $ 125.000, enkeltpræmie, øjeblikkelig livstids livrente med dødeløn, hvor meget vil du tegne hver måned? Hvis den månedlige ydelse er mere end beløbet i det foregående afsnit, er det den bedre mulighed. Du kan få en 5% opbygning med førstnævnte, men når du køber din forsikring, betaler du for meget.

For dem i forsikringsbranchen, som kan være klar til at sende mig hader mail, tilbyder jeg denne advarsel: Jeg er ikke licenseret eller kvalificeret til at sælge livrenter. Det er mellem en betroet annuitetsrådgiver og hans eller hendes klient. Vis klienten din kommissionsplan på de produkter, du citerer. Kør derefter tallene og bevis det er en god investering. Tilbyde den bedste pris for forsikringsdelen og et godt afkast på investeringsdelen, og kunden vil sandsynligvis købe. Mit mål er simpelthen at hjælpe vores læsere med at handle klogt.

Før du begynder at spørge om citater på annuitetsprodukter, vil du gerne lave nogle lektier. For at hjælpe dig med at komme i gang har vi samlet en letlæselig rapport kaldet Annuities De-Mystified . Du finder vores 8-punkts checkliste for at finde ud af om en annuitet er lige rigtig for dig. Vores 9-punkts plan viser dig, hvad du skal kigge efter, når du køber en livrente, og et vigtigt overblik over de risici, der er forbundet med livrenter, alt inden for sider af denne rettidige, skal-læs-rapport. Klik her for din gratis kopi i dag.

Dennis Miller er forfatteren af ​​"Retirement Reboot", en bog, der beskriver hans egen rejse for at redde sin pension i et lavt udbytte turbulent investeringsmiljø og giver læsere med handlingsmæssige ideer til at få deres pensionsfinansiering tilbage på rette spor. Han arbejder sammen med nogle af landets øverste investeringsforvaltere, forfattere og analytikere for at tackle de økonomiske udfordringer, som dagens pensionister står over for. I samarbejde med analytikere ved Casey Research skabte Dennis "Miller's Money Forever", et nyhedsbrev, der giver pensionister, og de, der snart skal blive pensioneret, med handlingsmæssige anbefalinger om, hvordan man forbereder og opretholder en rentabel pensionsportefølje. Før han blev pensioneret i 2008, løb Dennis en vellykket konsulentvirksomhed og udarbejdede flere bøger om salgsledelse. Han var også en regelmæssig bidragyder til American Management Association og en aktiv international foredragsholder i 40 år. Find mere af Dennis 'kolonner og seneste specialrapporter på millersmoney. com eller kontakt ham på dennis @ millersmoney.