Livsforsikring er en populær del af langsigtet finansiel planlægning. Men for effektivt at indarbejde dette værktøj i din portefølje skal du forstå, hvordan og hvornår livsforsikringsudbetalinger leveres til modtagere. Dette omfatter også forståelse for, hvor hurtigt fordele vil blive udbetalt og udformning af politikken med udbetalingsmuligheden, som bedst virker med din ejendom planlægning.

Når ydelser betales

AD:

Typisk udbetales livsforsikringsydelser, når den forsikrede er død, og modtageren (er) indgiver dødsansøgning hos forsikringsselskabet og indsender en bekræftet kopi af dødsattesten. Mange stater giver forsikringsselskaber 30 dage til at gennemgå kravet. Så kan de betale det, nægte det eller bede om yderligere oplysninger.

De fleste forsikringsselskaber betaler inden for 30 til 60 dage efter datoen for kravet, siger Chris Huntley, en forsikringsagent og direktør for marketing hos GFC Insurance Group i San Diego, Californien.

AD:

"Der er ingen fastsat tidsramme, men forsikringsselskaber er motiveret til at betale så hurtigt som muligt efter at have modtaget bona fide bevis for død, for at undgå stejle rentegebyrer for at forsinke betaling af krav", tilføjer Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., en livsforsikringskonsulent og revisionsfirma i Boca Raton, Fla.

Hvad der kan forsinke udbetalinger

Flere situationer kan resultere i senere betaling af et krav. Hvis den forsikrede døde inden for de første to år efter udstedelsen af ​​politikken, kunne støttemodtagerne have forsinkelser på seks til 12 måneder. Årsagen: den toårige konkurrenceklausul, siger Huntley. "De fleste politikker indeholder denne bestemmelse, som giver transportøren mulighed for at undersøge den oprindelige ansøgning for at sikre, at bedrageri ikke blev begået. Så længe forsikringsselskabet ikke kan bevise den forsikrede løj på ansøgningen, vil ydelsen normalt blive betalt, "siger han. De fleste politikker indeholder også en selvmordsklausul, der gør det muligt for virksomheden at nægte fordele, hvis den forsikrede begår selvmord i løbet af de første to år af politikken.

AD:

Et andet scenario, der kan forsinke betalingen, er ikke overraskende, når "mord" er angivet som dødsårsag på dødsattesten. I dette tilfælde kan en skaderepræsentant kommunikere med den detektiv, der er tildelt sagen, for at udelukke modtageren som en mistænkt. "Hvis modtageren er en mistænkt, vil ydelsen blive afholdt indtil afgiften er faldet, eller han / hun er frikendt for forbrydelsen," siger Huntley.

Nye valg i udbetalingsmuligheder

Siden starten af ​​branchen for mere end 200 år siden var udbetalingen til modtageren altid en engangsbeløb af provenuet. Standardbetalingsopsætningen for de fleste politikker forbliver et fast beløb, siger Richard Reich, formand, Intramark Insurance Services, Inc.

Afdrag, Annuiteter . For mere end fem år siden var der en monumental forbedring af, hvordan livsforsikringsudbetalinger kan leveres til politikens modtagere, siger Bernstein. Disse omfattede en afdragsret eller en annuitetsmulighed, hvor provenuet og den akkumulerede rente udbetales regelmæssigt over modtagerens levetid.

Disse valg giver policyejeren mulighed for at vælge en forudbestemt, garanteret indkomststrøm på mellem 5 og 40 år. "For livsforsikring for indkomstbeskyttelse, foretrækker de fleste livsforsikringskøbere muligheden for afdrag for at sikre provenuet vil vare i det nødvendige antal år," siger Bernstein.

Førtidspension. Traditionelt udbetaler livsforsikringspolicer kun på tidspunktet for forsikringstagerens død. "Men inden for de sidste 20 år har nogle livsforsikringsselskaber udarbejdet politikker, der gør det muligt for deres forsikringstagere at trække sig imod politikens pålydende værdi i tilfælde af terminal, kronisk eller kritisk sygdom. Disse politikker gør det muligt for forsikringstageren at være modtager af deres egen livsforsikring, "siger Bernstein.

Begrebet herfor er accelereret dødsfordel; For at lære mere, læs En nærmere kig på accelererede fordelere . Tal med din forsikringsagent om, om denne mulighed giver mening for dig.

Indsendelse af et krav

Livsforsikringsselskabet skal kontaktes så hurtigt som muligt efter forsikredes død for at påbegynde erstatningsprocessen. Skadesrepræsentanten vil anmode om papirarbejde til behandling af kravet.

Modtageren af ​​forsikringspolicen skal indhente en bekræftet kopi af dødsattesten. Dette kan normalt opnås gennem det amt, hvor den navngivne forsikrede dør. Hvis den forsikrede døde i et hospital eller plejehjem, kan institutionen have afsluttet certifikatet, siger Luke Brown, en pensioneret forsikringsadvokat i Tallahassee, Fla., Som driver YourProblemSolvers for at hjælpe forbrugerne med forsikring, sundhedspleje og forbrugerproblemer.

"Dødscertifikatet skal indsendes til forsikringsselskabets adresse, der er anført i politikken sammen med en erklæring, som undertiden hedder en" anmodning om ydelser ", underskrevet af modtageren," siger Brown.

Politikker, der ejes af tilbagekaldelige eller uigenkaldelige trusts, skal sikre, at forsikringsselskabet har en kopi af tillidsdokumentet, der identificerer ejeren og modtageren, tilføjer Bernstein.

Bottom Line

Livsforsikringspolicer giver både forsikringstagere og deres kære ro i sjælen, at økonomiske vanskeligheder kan undgås i tilfælde af en persons død. For at fremskynde kravsprocessen og undgå fejl og forsinkelser understreger Reich, at nøjagtighed er afgørende, når du sender dokumentation eller kommunikerer med livsforsikringsselskabet. "En persons livsforsikringsagent kan hjælpe med at sikre, at ansøgningsskemaet udfyldes korrekt og hjælpe med at besvare spørgsmål i hele processen," siger han.

Læs mere om ydelser ved at læse Hvordan beskattes livsforsikringsprovenu?