I modsætning til sigt livsforsikringspolicer, som ikke opbygger en kontantværdi og altid har en dødsfordel permanente livsforsikringer tillader ejeren at vælge et niveau eller en stigende dødsydelse (nogle gange kaldes option 1 eller option 2). De fleste universelle livspolitikker (UL) giver ejeren mulighed for at skifte mellem niveauet eller stigende dødsfordel med få begrænsninger. Hele livsreglerne (WL) kan være lidt mere komplekse, da politikkerne er udformet til at øge dødsfordelen ved hjælp af udbytte for at købe ekstra dækning. Ejeren kan dog vælge andre udbytteoptioner, som hjælper med at reducere mængden af ​​yderligere dækning, der købes. Men over tid vil dødsfordelen stige, da pengestrømmen vokser. (Se også: Hvordan hele livsforsikring virker .)

Niveau Dødsfordel

I en politik med en dødsydelse, f.eks. $ 500, 000, da præmien er betalt gebyrer og fradragsgebyrer og resterende beløb krediteres kontanter værdi. Omkostningerne ved forsikring trækkes derefter fra kontantværdien hver måned. Efterhånden som præmierne betales, øges pengemængden af ​​pengepolitikken, og mængden af ​​forsikring, der købes hver måned, falder gradvist. For eksempel i år 2 har en $ 500, 000 politik en kontant værdi på $ 1, 500, så kun $ 498, 500 af forsikring købes.

Ved forsikredes død betaler forsikringsselskabet en dødsydelse, der er dels forsikring og dels en tilbagebetaling af policens kontante værdi. For eksempel antager ejeren betalte præmien i 15 år, og politikken havde akkumuleret en kontantværdi på $ 65.000. Forsikringsselskabet ville betale $ 435.000 for forsikring og returnere $ 65.000 kontantværdien til en samlet fordel på $ 500, 000.

Øget dødsfordel

På den anden side, hvis forsikringen er en UL med en stigende dødsydelse, vil modtageren efter forsikrings død få $ 500.000 forsikring - plus enhver akkumuleret kontantværdi. I UL-politikker med en stigende dødsydelse køber ejeren altid $ 500, 000 af forsikring. Væksten af ​​kontantværdien afhænger dog af det betalte beløb. Hvis præmien er den samme som i politikken med en dødsfordel, vil pengestrømmen i politikken med en stigende dødsydelse sandsynligvis være lavere, da der købes mere forsikring hver måned.

WL-politikkerne er forskellige, fordi udbytte bruges til at købe yderligere forsikringer. Dødsydelsen øges, fordi der købes små mængder ekstra forsikring hvert år.

Niveau versus stigende

Der er mange forskellige grunde til, at en policyejer kan vælge en stigende snarere end niveauet dødsfordel. Nedenfor er eksempler på, hvornår en person kan vælge en stigende dødsfordel.

Politikindehaveren har midlertidigt brug for et højere forsikringsbeløb. Dette virker særligt godt, når den forsikrede er yngre, og omkostningerne ved forsikring er lavere. Politiskejeren kan senere skifte tilbage til en dødsfald.

Politikindehaveren har brug for en dødsfordel, som fortsat vil stige, for eksempel når forsikring anvendes som led i en virksomhedsopfølgningsplan. Uden en stigende dødsfordel kan dækningen muligvis ikke give en passende erstatningsværdi til en voksende virksomhed. (Se også: Anvendelse af forsikring i en forretningsopfølgningsplan .)

Politikken bruges til at supplere pensionsbesparelser, og ejeren ønsker at opbygge en stor kontantværdi ved at overfinde politikken tidligt flere år. Hvis præmien udbetalt skulle overstige syv betalingsgrænsen uden en stigende dødsydelse, kunne politikken blive en modificeret tilskudsaftale.

Bottom Line

Når du har fastslået, at du har brug for en permanent livsforsikring, bør du overveje dine muligheder for, hvordan dækningen er designet. Der er mange måder at skræddersy dækningen på for at imødekomme dit behov, og en erfaren uafhængig forsikringsmægler kan være en fremragende ressource.