Måske går du tæt på 65 selv eller bare vil forstå, hvordan Medicare fungerer, så du kan hjælpe et familiemedlem eller en ven. Nogle mennesker, der tilmelder sig Medicare, er pensioneret; andre arbejder stadig.

Uanset hvor du passer, bliver du kvalificeret til Medicare, når du når 65, og i de fleste tilfælde skal du tilmelde dig. I øjeblikket er mere end 56 millioner mennesker tilmeldt.

Baggrund

Medicare er USAs nationale sygesikringsprogram for borgere og nogle permanente juridiske beboere. Generelt kvalificerer du dig til Medicare, når du bliver 65, baseret på din ansættelseskonto eller din ægtefælles. Mennesker under 65 år med kvalificerede handicap er også omfattet af Medicare. "Enhver, der er blevet godkendt og har modtaget sociale ydelser ved invalidepension i to år, kvalificerer sig til Medicare Parts A og B," siger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, præsident, Chris Cooper & Company, San Diego, Californien .

Hvis du har et barn med alvorlige sundhedsproblemer, der er ved at blive 18, er det vigtigt at kontrollere, om han eller hun skal tilmelde sig Medicare (i henhold til Affordable Care Act, kan du også dække din barn under din egen politik indtil 26 år).

Medicare har udviklet sig gennem årene og har nu fire dele. Nogle er obligatoriske for alle enrollees; andre er valgfrie.

Del A: Sygehusforsikring

Del A dækker omkostningerne ved at være i en lægeanlæg. Når du tilmelder dig Medicare, modtager du del A automatisk. For de fleste er der ingen omkostninger til at modtage del A.

Tjenesteydelser omfattet af del A omfatter test, kirurgi, lægebesøg, hjemmepleje indlæggelse på hospitaler og dygtige sygeplejefaciliteter, hospice omsorg, hjemmepleje og pleje en religiøs ikke-medicinsk sundhedsinstitution - en facilitet, der yder lægehjælp, der er i overensstemmelse med visse religiøse overbevisninger.

Det lyder ligefrem, men det er det ikke. For eksempel er hjemmebehandling dækket, men del A dækker ikke en patients ophold i et hospice-anlæg. Hvis du er indlagt på hospitalet, er din del A fradragsberettigede $ 1, 316, fra 2017.

Hvis du bliver i mere end 60 dage, skal du betale en del af hver dags udgifter. Hvis du bliver optaget på hospitalet flere gange i løbet af året, skal du muligvis betale at $ 1, 316 fradragsberettiget hver gang.

Når du har brugt 60 dage på hospitalet, skal du betale $ 329 pr. Dag i out-of-pocket omkostninger; dette øges til $ 658 per dag efter 90 dage. Når dækningen løber ud, skal du betale de fulde omkostninger for resten af ​​dit hospitalsophold.

Del B: Læger, test, mv.

Del B dækker alt, der er gjort for dig: lægehjælp, medicinsk udstyr, ambulant pleje og hjemmepleje er dækket.Andre eksempler på overdækket pleje omfatter ambulancetjenester, ambulante procedurer, køb af blod, mammogrammer, hjerte-rehab og kræftbehandling.

Du er forpligtet til at tilmelde dig del B, hvis du ikke har "troværdig dækning" fra en anden kilde - f.eks. En arbejdsgiver eller ægtefælle.

Med del B betaler du en månedlig præmie. Hvis du ikke tilmelder dig, og du ikke har en troværdig dækning, skal du muligvis betale en bøde. Ifølge Medicare. gov, standardpræmien i 2017 er $ 134 pr. måned for del B dækning, med en fradragsret på $ 183. Når du modtager social sikring, trækkes præmien fra din socialsikringscheck.

Når du opfylder din fradragsberettigede, betaler du 20% af Medicare-godkendte omkostninger ved tjenesten, forudsat at din læge accepterer Medicare-tildeling.

Men pas på - der er ingen hætte på din 20% uden for lommen. Hvis dine medicinske regninger for et bestemt år var $ 100.000, ville du være ansvarlig for 20.000 dollars af disse gebyrer plus tillæg i henhold til del A og D paraplyer. Der er ingen levetid maksimalt. "Chilling, og potentielt ødelæggende for kroniske sygdomme som kræft, vurderer American Medical Association, at Medicare-brugere uden Medigap (se nedenfor) kan bruge 25% til 64% af deres indkomst på medicinske udgifter", siger Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, en finansiel rådgiver med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, og forfatter af "Financial Advice for Blue Collar America. "

På den anden side betaler du intet til de fleste forebyggende ydelser, såsom diabetes screenings og influenzeskudd, hvis du modtager disse tjenester fra en sundhedsudbyder, der accepterer Medicare-betalinger.

Hvilke dele A og B dækker ikke

Det største og vigtigste element, som traditionelle Medicare ikke dækker, er langvarig pleje. Hvis du er diagnosticeret med en kronisk tilstand, der kræver løbende personlig plejehjælp, vil den type, der kræver en assistent-levende facilitet, dække ingen af ​​omkostningerne. Dette omfatter hjælp til dagligdags aktiviteter, såsom badning og dressing.

Ifølge medicare. gov, mindst 70% af personer over 65 år vil have brug for langvarig pleje på et tidspunkt. "Medicare var aldrig ment at betale for langsigtet pleje", siger Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "For at tage sig af disse udgifter, se på langtidsplejeforsikring, en livsforsikringspolitik med en langsigtet plejebilfører (add-on), en specielt designet langsigtet pleje annuitet (mod en livrente med en kronisk plejeperson) eller endda en livsafvikling, som vil konvertere en gammel livsforsikring til en fast mængde af midler. "

Andre afdækkede genstande omfatter rutinemæssig tandpleje eller øjenpleje, proteser, kosmetisk kirurgi, akupunktur og høreapparater.

Del C: Medicare Advantage

Også kendt som Medicare Advantage, del C er et alternativ til traditionel Medicare dækning. Dækning omfatter normalt alle del A og B, en receptpligtig lægemiddelplan (del D) og eventuelt andre fordele.Del C administreres af private forsikringsselskaber, der indsamler din Medicare-betaling fra den føderale regering.

Afhængigt af planen behøver du muligvis ikke at betale en tillægsafgift for del C. Du behøver ikke tilmelde dig en fordeleplan - og de har begrænsninger, som muligvis ikke dækker sundhedsydelser, hvis du er væk fra dit hjemområde - men for mange mennesker kan disse planer være en bedre løsning end at betale særskilt for del A, B og D. Hvis du har været tilfreds med dækningen af ​​en HMO, kan du finde disse lignende.

Del D: Receptpligtig medicin

Receptpligtig lægemiddeldækning, kendt som Del D, administreres også af private forsikringsselskaber. Del D kræves, medmindre du har en receptpligtig lægemiddelplan fra en anden kilde, herunder en Medicare Advantage-plan. Afhængigt af din indkomst kan du betale op til $ 76. 20 i tillæg til din planpræmie pr. Måned pr. Måned fra 2017. (Det ekstra tal er for personer med indkomster på over $ 214.000 [indlevering af skatter individuelt] eller gift / arkivering i fællesskab over 428.000 $.)

Afhængigt af din plan, må du muligvis møde en årlig fradragsberettiget, før din plan begynder at dække dine støtteberettigede medicinudgifter.

Medicare planer har en dækningsgab - en midlertidig grænse for, hvad narkotikaplanen vil dække. Ofte kaldet donuthullet, så går dette hul ind efter du og din plan har brugt $ 3 700 i kombinerede omkostninger i 2017, og det lukker ikke, før du har brugt $ 4, 950 out of pocket. Når du har betalt mere end $ 4, 950, indtaster du katastrofal dækning, hvorunder du vil betale en lille betaling for dine receptpligtige lægemidler.

I donuthullet vil du dog blive debiteret 40% af omkostningerne ved overdækkede mærkevarer i 2017 og 51% af generikerne. (I 2020 vil du kun blive opkrævet 25% af generiske omkostninger.)

Hver stat har forsikringsmuligheder, der lukker dækningsgabet, men disse kræver en ekstra præmie.

Medigap og Medicare Advantage

Folk, der kun har traditionelle Medicare - Dele A, B og D - kan medføre betydelige regninger, der ikke er omfattet af Medicare. For at lukke disse huller indskrives de fleste modtagere i en form for Medigap-forsikring eller i en Medicare Advantage-plan (se del C ovenfor). En vigtig ting at vide om Medigap: Det supplerer kun Medicare; det er ikke en selvstændig politik. Hvis din læge ikke tager Medicare, vil Medigap forsikring ikke betale for proceduren.

Medigap dækning er standardiseret af Medicare, men tilbydes af private forsikringsselskaber. Lær mere om Medigap dækning hos medicare. gov. Og se Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er Bedre? for flere på begge muligheder.

"Jeg anbefaler, at mine kunder køber Medigap-politikker til at dække deres behov. Selvom præmierne er højere, er det meget nemmere at planlægge for dem end hvad der kunne være et stort out-of-pocket-udlæg, de måtte have, hvis de havde mindre dækning, "siger Patrick Traverse, grundlægger af MoneyCoach, Mt. Behageligt, S. C.

Bundlinjen

Traditionel Medicare-dækning, defineret som del A, B og D, starter i en alder af 65 - tidligere i tilfælde af visse handicap.Når du når 65, skal du have en sundhedsforsikring gennem Medicare eller en anden forsikringsplan.

For at lære mere om, hvordan hver af de fire dele fungerer, læs "Medicare & Du", den officielle Medicare-publikation, der forklarer planen i detaljer. Download eller anmode om en kopi af publikationen hos medicare. gov.