Her er nogle ikke så gode nyheder for Amerikas aldrende befolkning: For folk med Medicare Part D-dækning kan en subtil ændring medføre, at de betaler betydeligt mere for deres receptpligtige medicin dækning. Det hele kommer ned til et enkelt ord: "Coinsurance. "

Coinsurance vs Copayment

Forskellen mellem coinsurance og copayment er signifikant. Du har sikkert haft erfaring med copays allerede. Når du går til lægekontoret, kan du betale $ 10 eller $ 20 (eller mere) som et fast gebyr for udnævnelsen. Så forhandler kontoret og forsikringsselskabet resten af ​​det. Generelt vil du ikke blive opkrævet for noget andet.

Copays fungerer på samme måde med receptpligtige lægemidler, med lægemidletabletter - de laveste priser - har en vis copay, mens højere lægemidler har større eller i nogle tilfælde ikke er dækket overhovedet, hvilket giver dig ansvaret for hele prislappen.

Coinsurance er anderledes. Det er baseret på procent. Hvis kostprisen på recepten er $ 100, og du har et 25% -forpligtelseskrav, er du på krogen for $ 25. Det niveau af samforsikring kan virke rimeligt, men hvad med stoffer, der er meget dyrere?

Sådan fungerer alt sammen afhænger af din plan. I nogle tilfælde kan du have et coinsurance krav snarere end en kopi. I andre tilfælde må du muligvis opfylde en fradragsberettiget, før samforsikring sparker ind, og i de fleste tilfælde gælder samforsikring for nogle niveauer, men ikke for andre. Din fradragsberettigede kan kun være maksimalt $ 360 i 2016.

Er du berørt?

Hvis du ikke allerede er ramt, er det højst sandsynligt, at du vil være meget snart, eller hvor mange pengeforsikringer du allerede betaler vil stige. En undersøgelse fra Avalere Health-konsulentfirmaet viste, at et flertal af lægemidler omfattet af stand-alone Medicare Part D-planer har et krav om samlende forsikring. Ifølge gruppen betaler mindst 25 millioner enrolle en vis grad af samforsikring. Endvidere gik andelen af ​​Medicare Part D-stoffer med et krav om samlende forsikring fra 35% i 2014 til 58% i år. I alt er 96% af del D-kunderne i planer, der har et krav om samlende forsikring på mere end et niveau af stoffer.

Hardere til at handle efter planer

Hvis der er nogen trøst i alt dette, sætter Medicare regler på plads, der forhindrer private forsikringsselskaber, der tilbyder dækning under Medicare fra opkrævning af outlandish beløb. For eksempel kræves del D-forsikringsselskaber af den føderale regering at dække en fast procentdel af enrollens samlede medicinudgifter, men det betyder ikke, at de ikke kan opkræve forskellige beløb for forskellige stoffer.

På grund af dette skal enhver på markedet for Medicare Part D-dækning gøre nogle seriøse indkøb.Lav en liste over alle dine mærker og generiske lægemidler, gå til Medicare Plan Finder og kontroller for at se om dine lægemidler er dækket, og hvor meget du skal betale for at få dem. Hvis du bare søger del D-dækning, er den månedlige præmie ikke lige så vigtig som niveauet for dækning, du modtager for dine lægemidler. Nogle gange er dækningen med den laveste præmie den bedste køb, men nogle gange er det værd at betale lidt mere månedligt i bytte for bedre dækning af de stoffer, du tager. (For mere, se Apps, der finder de billigste narkotikapriser .)

Gode nyheder til Medicare Advantage

Undersøgelsen fandt et par positive nyheder: For kunder, der deltog i Medicare Advantage-planerne, blev kun 26 % havde et krav om samlende forsikring. Der er intet manglende kritik for mange af Medicare Advantage-planerne, men i dette tilfælde ser de godt ud.

Bottom Line

Coinsurance har eksisteret i lang tid, men da prisen på receptpligtig medicin fortsætter med at stige og befolkningen vokser, søger forsikringsselskaberne måder at reducere omkostningerne på. En af dem er at få forsikringstagerne til at betale mere for deres narkotika.

Hold aldrig den samme dækning du havde sidste år uden at sammenligne andre planer. Forskning viser, at du kan spare en betydelig mængde ved at lave lidt shopping. (For mere, se At holde narkotikapriser nede, når du er pensioneret .)