Som enhver massiv forsikringsvirksomhed er Medicare forvirrende. Medicare. gov vil give dig hundredvis af sider med forklaring, men heldigvis er det grundlæggende ikke muligt at forstå det grundlæggende. Som klichéen går, er djævelen dog i detaljerne.

Medicare har fire grundlæggende dele - A, B, C og D. Hvis du ikke er bekendt med hvordan de virker, læs Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? Samlet set dækker A (hospitalsbehandling), B (læger, lægeprocedurer, udstyr) og D (receptpligtige lægemidler) grundlæggende dækning for amerikanere 65 og ældre. Hvad der er relevant for denne artikel, er, hvad disse dele ikke dækker - fradragsberettigede, sambetalte og andre medicinske udgifter, der kan udslette dine besparelser, hvis du bliver alvorligt syg. Det er her, del C kommer ind. Også kendt som Medicare Advantage, er det en af ​​to måder at beskytte mod de potentielle høje omkostninger ved en ulykke eller sygdom. Her er hvad der kunne ske.

Lad os sige, at du kun har Dele A, B og D. Her er hvad hullerne eller "hullerne" i dækningen kunne gøre for dit budget, hvis du blev optaget til hospitalet for at sige hjertekirurgi og komplikationer krævede, at du har et langvarigt hospitalsophold efterfulgt af regelmæssig medicin efter det:

På hospitalet: På grund af del A fradragsberettigede betaler du de første $ 1, 216 Efter 60 dage begynder du at betale en del af hver dags omkostninger.

Til læger og lægehjælp (del B) på hospitalet og i hjemmet: Du betaler 20% af alle omkostninger efter at have dækket din $ 147 fradragsberettigede. I modsætning til mange andre sygesikringsforsikringer er der ingen cap eller maksimal out-of-pocket beløb på, hvad du kunne skylde. Den amerikanske hjerteforening siger, at den gennemsnitlige pris for hjertekirurgi er $ 62, 509 - i så fald vil din Part B-copay være over $ 12, 000.

På grund af hvordan Part D fungerer, kan du betale så meget som 72% af prisen på nogle af dine receptpligtige stoffer, hvis du har brug for tilstrækkelig medicin til at skubbe dig ind i det berygtede donuthul: når Part D's Fuld receptpligtig lægemiddeldækning løber ud, når du har brugt $ 2, 850, indtil din medicinering koster over $ 4, 550 per år. I 2015 afsluttes dækningen på $ 2, 960 og begynder igen på $ 4, 700. Under dækningsgabet er du ansvarlig for 47. 5% af de dækkede, varemærkeopkaldte receptpligtige stoffer. I 2015 vil det ændre sig til 45%.

Disse dækningsgab betyder, at et særligt dårligt helårsår kunne forlade dig med titusindvis af dollars i hospitalregninger. Det er derfor, de fleste køber Medicare supplement forsikring - også kaldet Medigap - eller tilmelde sig del C, en Medicare Advantage Health Plan. Begge muligheder tilbydes af private forsikringsselskaber.De skal imidlertid følge Medicare retningslinjer i, hvad de må sælge.

Mulighed 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, også kaldet Medigap dækning, vil beskytte folk, der køber traditionelle Medicare mod mange af de ovenfor beskrevne omkostninger. Til gengæld opkræver Medigap en præmie, der er i tillæg til det, du allerede betaler for Medicare Parts A (mange mennesker får det gratis), B og D.

For at gøre livet virkelig forvirrende, er de forskellige muligheder, som Medigap tilbyder, også sorteret efter brev. Dine valg er planer A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Hvad disse planer omfatter er standardiseret af Medicare. Hvad du betaler for dem kan imidlertid variere, så det er værd at shoppe rundt. Joseph Graves, forsikringsagent og grundlægger af "Jeg hader købsforsikring", siger mange mennesker i Plan F, det dyreste valg, fordi det dækker næsten alle hullerne. En person med Plan F dækning vil have få eller ingen out-of-pocket udgifter. En sundt person der bor i Florida ville betale omkring 289 dollar om måneden for Plan F-dækning fra 2014, ifølge Graves.

Medigap politikker vil dække dig, når du ser nogen læge eller anlæg, der tager Medicare. Hvis lægen eller anlægget ikke accepterer Medicare-patienter, dækker Medigap ikke nogen af ​​disse omkostninger, selv om det er en privat forsikringspolitik. Du kan finde en Medigap-politik her.

Mulighed 2: Medicare Advantage

En Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) kan give mere hjælp til en lavere pris end den traditionelle Medicare plus Medigap. I stedet for at betale for Dele A, B og D, tilmelder du dig gennem et privat forsikringsselskab, der i mange tilfælde dækker alt, der leveres af Dele A, B og D, og ​​kan tilbyde yderligere tjenester. Du betaler Medicare Advantage Premium sammen med din Del B-præmie i de fleste tilfælde.

Medicare Advantage Health Plans ligner private sygesikringsplaner. Med de fleste planer er tjenesteydelser som kontorbesøg, laboratoriearbejde, kirurgi og mange andre dækket efter en lille sambetaling. Afhængigt af hvad der er tilgængeligt i dit område, kan planer tilbyde HMO- eller PPO-netværksplaner og fastsætte en årlig grænse for dine samlede udgifter uden for lommen.

Ligesom private planer har hver især forskellige fordele og regler. De fleste leverer receptpligtig lægemiddeldækning; nogle kan kræve henvisning til at se en specialist, mens andre ikke vil. Nogle kan betale en del af out-of-network care, mens andre kun dækker dig for læger og faciliteter, der er i HMO eller PPO netværk.

Sammenlign planer ved at gå til Medicare. govs planfinder.

Hvilken er bedre for dig?

Det er ulovligt for et forsikringsselskab at sælge dig både Medicare Advantage og en Medigap-politik. Tre ting at overveje, inden du vælger hvilken man får:

Omkostninger:

Medigap dækning har normalt en højere månedlig præmie, men kan resultere i lavere udgifter uden for lommen end nogle Medicare Advantage-planer. Medicare Advantage planer, derimod generelt koster mindre og dækker flere tjenester, som kan være den bedre mulighed for dit budget.

Valg : Medicare Advantage-planer begrænser dig generelt til lægerne og faciliteterne i HMO eller PPO, og kan eller ikke dækker nogen out-of-network-pleje. Traditionelle Medicare og Medigap politikker dækker dig, hvis du går til enhver læge eller facilitet, der accepterer Medicare. Hvis du har brug for særlige specialister eller hospitaler, skal du kontrollere, om de er dækket af den plan, du vælger.

Livsstil: Medicare Advantage-planer opererer ofte kun med en bestemt region. Hvis du er en snowbird, der bor i mere end en stat i løbet af året, er traditionel Medicare plus Medigap nok et bedre valg end en fordelingsplan. Dette kan også være tilfældet, hvis du rejser ofte: Nogle Medigap-planer giver dækning, når du rejser uden for USA og dækker dig i alle 50 stater; Fordel planer generelt ikke.

Bottom Line Det er sandsynligvis ikke en gør-det-selv-aktivitet, at finde ud af Medicare-planen, der passer bedst til dine behov. Når du forstår det grundlæggende i Medicare, få lidt hjælp.

Medicare. gov giver værktøjer, der giver dig mulighed for at sammenligne planer, men beslutningen er kompliceret. Forsikringsagent Graves anbefaler, at du "arbejder med en autoriseret forsikringsagent, der kan vise dig både Medicare Supplement Planer og Advantage Plans fra flere virksomheder. Hver type har sine positive. "Spørgsmålet om at dække, siger han:" Du skal forstå omkostningerne, læge netværk, dækningsniveauer og maksimal out-of-pocket for hver. Tilmeld dig hvad der passer bedst til din situation. "Organisationer som Consumer Reports og Medicare Rights Center kan også hjælpe dig med at undersøge din beslutning.