Etiske overtrædelser og kriminelle aktiviteter i forskellige brancher har påvirket vores økonomi de seneste årtier, især inden for bank-, finans- og boligsektoren. I denne artikel undersøger vi de komplekse etiske og kriminelle problemer omkring boliglånsbedrageri. Svig i sin enkleste form er bevidst vildledelse og bedrag. Svig i handling betyder, at man bedrager en anden ved at vildlede oplysninger, fakta og tal. (Fire store spillere skiver og terninger dit pant i det sekundære marked, i Bag scenerne i dit pant .)

Hvad er Mortgage Svindel?

Forfalskningssvindel er ikke kun rovdyrsudlånspraksis, der retter sig mod visse låntagere. Ifølge Federal Federal Investigation Board (FBI) er pant bedrageri "væsentlig fejlinformation, urigtig gengivelse eller udeladelse vedrørende ejendommen eller potentielle realkreditlån påberåbt af en garantist eller långiver til at finansiere, købe eller forsikre et lån." Med denne arbejdsdefinition ser vi, at pant bedrageri kan begås af både individuelle låntagere og branchefolk.

Hvorfor begå Mortgage Svindel?

Lånere og fagfolk er motiveret til at begå pant bedrageri af mange grunde. Vi kan beskrive de fleste af disse grunde ved at definere to primære faktorer - bedrageri for boliger og svig til fortjeneste. Svig til boliger er begået af låntagere, som ofte med bistand fra lånemyndigheder eller andre långiverpersonale videregiver eller udelader relevante detaljer om beskæftigelse og indkomst, gæld og kredit eller ejendomsværdi og -betingelse med det formål at opnå eller opretholde ejendomsejendomme . Det er vigtigt at bemærke, at svig til boliger kan begås af personer, der har til hensigt at optage en ejendom som primærbolig eller af investorer, der har til hensigt at leje ejendommen som indtægtskilde eller at sælge til gevinst.

Svig til fortjeneste er begået af erhvervslivets fagfolk, der misrepræsenterer, vildledende eller udelad relevante oplysninger om deres personlige eller deres kunders beskæftigelse og indkomst, gæld og kredit eller ejendomsværdi og -betingelse med det formål at maksimere overskud på en lånetransaktion. Det er vigtigt at bemærke her, at svindel til fortjeneste kan begås af enhver professionel i lånetransaktionskæden, herunder bygherren, ejendomsmægler, låneofficer, realkreditmægler, kredit / gældsrådgiver, ejendomsvurdering, ejendomsinspektør, forsikringsagent , titel firma, advokat og escrow agent. Erhvervspersonale kan også arbejde sammen som netværk for at bedrage underwriters, långivere og låntagere og maksimere gebyrer og dele overskud på alle realkreditrelaterede tjenester. Disse handlinger er motiveret enten af ​​ønsket om at få ekstra salgsprovisioner eller blot at øge en investeringsposition. (Identity thieves bruger home equity kreditlinjer for at begå deres forbrydelser.Find ud af mere i Beskyt dig selv mod HELOC-bedrageri .)

Almindelige boliglånsordninger og svindel

De mest almindelige investorer i pant bedrageri er forskellige typer af ejendomsskifter, belægningsproblemer og halmkøberen svindel . Ejendomsskift er generelt ikke ulovligt, når det er forbundet med at købe et hus, holde / fastsætte det og derefter videresælge det til en fortjeneste. På den anden side, når en ejendom købes under markedet og straks sælges til fortjeneste ved hjælp af en korrupt vurderer, der "verificerer", at ejendommens værdi faktisk er dobbelt det oprindelige købsbeløb, er pant bedrageri angivet.

Beskæftigelsessvindel er en ordning, som investorerne bruger til at kvalificere sig til højere lån til værdi og lavere omkostninger i forbindelse med køb ved køb, ud over lavere realkreditrenter. Occupancy svig opstår, når en låntager hævder at hjemmet vil være ejer-besat for at opnå gunstig bank status, når ejendommen faktisk vil forblive ledig. Halmkøberen anvender enten deres identitetskredit og indkomst for at opnå ejendom for en anden køber, som måske ikke kvalificerer sig. Straw købere bruges ofte af investorer, enten villigt eller ubevidst til at dække andre former og flere lag med bedrageri.

De mest almindelige individuelle svindel svindel svindel er identitetstyveri og indkomst / aktiv forfalskning. Identity Theft, hvor den virkelige køber svigagtigt opnår finansiering ved hjælp af et uvilligt og uvidende offerets oplysninger, herunder socialsikringsnumre, fødselsdatoer og adresser. Identitetstyveri til realkreditformål kan også omfatte stjålne lønstubber, bankkort, skatteopgørelser, W2'er og forfalskede ansættelsesbekræftelsesbreve. Selv ejendomsregistre kan forfalskes, og en låntager kan få et svigagtigt pant på en ejendom, som de hverken ejer eller besætter.

Den mest almindelige erhvervsliv professionelle pant bedrageri svindel er luft lån og vurdering svig. Luftlånet er et lån opnået på en ikke-eksisterende ejendom eller for en ikke-eksisterende låntager. En gruppe af fagfolk vil ofte arbejde sammen om at skabe en falsk låntager, en kæde af titel på en ikke-eksisterende ejendom, og for at få en titel og ejendomsforsikringsbinder. Desuden kan svindelkæden omfatte telefonbanker og postkasser for at oprette falske ansættelsesverifikationer, hjemmeadresser og låntagertelefonnumre. Airloan svindel sætter simpelthen penge i gerningsmændene, og ingen ejendom er nogensinde købt eller solgt. Bedømmelsesvindel involverer ofte en ejendomsmægler, bygherre, taksfører og låneofficer, der arbejder sammen for at maksimere en købspris og et lånebeløb for at øge provisionen. På den anden side vil korrupte appraisører ofte undervurdere en ejendom for at sikre, at en kolleger investor vil kunne købe aktivet.

Nogle former for risikovillige lån, afskærmning redning og realkreditreduktion svindel er meget afhængige af ovennævnte pant bedrageri praksis. Forfaldende udlån indebærer typisk forfalskning af långiveres indtægtstal for ukorrekt at afspejle deres evne til at påtage sig yderligere gæld.Sådanne aktiviteter bidrog stærkt til den store recession. (Ponzi-ordninger er blot et eksempel på denne type svindel, lær hvordan man undgår at blive et offer, i Affinity Svindel: Ingen Sikkerhed i Numbers .)

Hvordan virker et system for udbetaling af svig?

I dette eksempel på samme dag nærtegnsskifteordning er kæden af ​​titel og bedømmelsen ofte svigagtig og omfatter tre parter - sælgeren, flipper og den intetanende endekøber. Sælgeren laver kontrakt med flipper til at købe ejendommen til under markedsværdien. Flipper giver slutkøberen en svigagtig forsikringsforpligtelse, der viser flipper som ejer (men ikke tilfældet) og en vurdering foretages til den oppustede pris, som flipper og slutkøberen har aftalt.

I flere historiske tilfælde brugte en Cincinnati-låneprocessor falsk indkomstdokumentation, oppustede vurderingsværdier og falske virksomheder til at stjæle næsten $ 400.000. I Atlanta blev 10 personer dømt for at bruge et netværk af lånofficerer, takstere og halmkøbere til begå en $ 41 millioner ejendom flipping ordning. Endelig brugte en gruppe i Detroit en identitetstyveri til at opnå underskrifter og personlige oplysninger, der blev omdannet til en falsk kæde af titel, der bruges til ulovligt at sælge ejendomme mellem intetanende købere og sælgere.

Kan bedrageribekæmpelse bekæmpes eller stoppes?

Der er ingen mangel på lovgivning på lokalt, statsligt eller føderalt plan, der har til formål at reducere pantbedrageri. Staterne har taget et stort skridt ved at kræve lånetilladelse licens og videreuddannelse. Derudover er ejendoms-, titel- og forsikringsagenturer licenseret og overvåget af offentlige myndigheder. Mange stater kræver også periodisk revision af realkreditinstitutters aktiviteter og transaktioner til overvågning af overholdelse. Professionelle organisationer som Mortgage Bankers Associations og National Association of Mortgage Brokers har en adfærdskodeks og bedste praksis, der er peer-monitored. FBI's Economic Crimes Unit II overvåger også klager og mistænkelig aktivitet i realkreditindustrien.

Hvordan påvirker Mortgage Svindel Markets?

For at forstå konsekvenserne for bolig- og ejendomsindustrien og for finansielle institutioner henvises der blot til overskrifter og litteratur om 2008-subprime-pantekrisen. En hurtig undersøgelse af derivater og pantelånede værdipapirer fortæller historierne om finansinstitutionsfejl, der fulgte spekulativ udlån, der undertiden var baseret på pant bedrageri.

The Bottom Line

Den gode nyhed er, at vi kan forbedre markederne ved at reducere pantbedrageri. Enkeltpersoner skal sætte realistiske forventninger til låntagning og boligejendom erfaring. Investorer bør fastsætte realistiske mål for overskud. Erhvervspersonale skal forfølge højere personlige standarder og underkaste sig ansvarlig organisation. Regeringerne skal gøre lovgivningen mere ensartet og forene retshåndhævelsen med aktive undersøgelser. (De svindlere i Pionererne for økonomisk svig var de første til at begå svig, deltage i insiderhandel og manipulere aktier.)