Strukturen af ​​boliglån varierer rundt om i verden. At betale for realkreditpoint er en almindelig praksis i USA, og i det mindste ifølge anekdotiske beviser kan det være en unik amerikansk tilgang til boligfinansiering. I denne artikel diskuterer vi de forskellige realkreditpoint og hvordan de får dem til at fungere for dig.

Hvad Hypotekspunkter er

Hypotekspunkter findes i to varianter: Oprindelsespoint og rabatter. I begge tilfælde er hvert punkt lig med 1% af det samlede belåne beløb. For eksempel på et hjem på $ 100.000 er et point lig med $ 1, 000. Oprindelsespoint bruges til at kompensere låntagere. Ikke alle realkreditinstitutter kræver betaling af oprindelsespunkter, og de, der gør det, er ofte villige til at forhandle gebyret. Oprindelsespoint er ikke fradragsberettiget.

Rabatpoint er forudbetalt rente. Køb af hvert punkt sænker renten renten på dit pant med 0,25%. De fleste långivere giver mulighed for at købe overalt fra nul til tre rabatpoint. Vi vil primært fokusere på rabatpoints og hvordan de kan reducere dine samlede realkreditlån. Det er vigtigt at bemærke; dog, at når långivere annoncere satser, viser de ofte en sats, der er baseret på køb af point. Hvis du specificerer dine skatter, er rabatpunkter fradragsberettigede på skema A.

SE: En skattepræmie til boligejere

Skal du betale for point?

Afgørelsen om, hvorvidt man skal betale for point eller ej, fokuserer på rabatpoints og kræver, at man kan forstå pantbetalingsstrukturen. Der er to primære faktorer at veje, når man overvejer, hvorvidt man skal betale for rabatpoint. Den første indebærer den tid, du forventer at bo i huset. Generelt, jo længere du planlægger at blive, desto større er dine besparelser, hvis du køber rabatpoint. Overvej følgende eksempel:

• På en $ 100.000 pant med en rente på 6% er din månedlige betaling for hovedstol og renter $ 599. 55 pr. Måned.
• Ved køb af tre rabatpoints vil din rente være 5, 25%, og din månedlige betaling vil være $ 552. 20 pr. Måned.

Indkøb af de tre rabatpoints ville koste dig $ 3, 000 i bytte for en besparelse på $ 47. 35 pr. Måned. Du bliver nødt til at holde huset i 63 måneder for at bryde lige ved køb. Da et 30-årigt lån varer 360 måneder, er indkøbspoint et klogt skridt, hvis du planlægger at bo i dit nye hjem i lang tid. Hvis du på den anden side planlægger at bo kun i et par år, kan du måske købe færre point eller slet ingen. Der er mange regnemaskiner tilgængelige på internettet for at hjælpe dig med at bestemme den passende mængde rabatpoint til at købe baseret på den tid, du planlægger at eje hjemmet.

Den anden overvejelse ved køb af rabatpunkter indebærer, om du har tilstrækkelig penge til at betale for dem. Mange mennesker er næppe i stand til at have råd til nedbetaling og lukning omkostninger ved deres hjem køb, og nogle gange er der simpelthen ikke nok penge tilbage til at købe point. På et hjem på $ 100.000 er tre rabatpoints relativt overkommelige, men på et hjem på $ 500.000 vil tre point koste $ 15.000. Udover den traditionelle 20% nedbetaling på $ 100.000 for $ 500.000 hjemmet, en anden $ 15.000 er ofte mere end folk har råd til. Investopedia Månedlig Lånekalkulator er en god ressource til at budgettere disse omkostninger.

SE: Hypotek: Hvor meget kan du bedømme?

Er boliglån værd det?

Nogle mennesker hævder, at penge betalt på rabatpoint kunne investeres i aktiemarkedet og bruges til at generere et højere afkast end det beløb, der er sparet ved at betale for pointene. Men for den gennemsnitlige boligejer er frygten for at komme ind på et realkreditlån, de ikke har råd til, at opveje den potentielle fordel, der kan opstå, hvis de formår at vælge den rigtige investering. Mange gange er det bare vigtigere at være i stand til at betale dit pant.

Det er også vigtigt at huske motivationen bag at købe et hjem. Mens de fleste mennesker håber at se deres hjem øge i værdi, køber få mennesker deres hjem strengt som investeringer. Fra et investeringsperspektiv, hvis dit hjem tredobler i værdi, er du usandsynligt at sælge den af ​​den simple grund, at du så ville have brug for et andet sted at bo.

Hvis dit hjem gevinster i værdi, er det sandsynligt, at de fleste af de andre boliger i dit område også er steget i værdi. Hvis det er tilfældet, sælger dit hjem kun dig nok penge til at købe et andet hjem til næsten samme pris. Også hvis du tager hele 30 år til at betale dit pant, vil du sandsynligvis have betalt næsten tredobles hjemets oprindelige salgspris i hovedstol og renteomkostninger, og derfor vil du ikke gøre meget i vejen for reelt overskud, hvis du sælge til den højere pris.

SE: 3 Ting for par at overveje, før du køber et hus

The Bottom Line

Indkøb af et hjem er en stor økonomisk beslutning. Planlæg omhyggeligt. Kig på tallene. Før du begynder at handle, skal du bestemme størrelsen af ​​de månedlige betalinger, du har råd til, og bestemme, hvordan du kommer til den pågældende betaling - uanset om det er ved at foretage en stor forskudsbetaling, købe rabatpunkter eller købe et billigere hjem.

Så er det tid til at shoppe rundt. Afgør ikke for den første pantpakke, som du tilfældigvis snuble over. Der er masser af banker at vælge imellem og mange ressourcer, herunder ejendomsmæglere, realkreditmæglere og internettet, der kan hjælpe dig med at handle for den bedste løsning for din situation.