Millioner af amerikanske arbejdstagere har ikke adgang til 401 (k) pensionsordninger. Mange af disse mennesker er selvstændige eller yngre arbejdstagere; andre arbejder for mindre virksomheder uden etablerede benefit-pakker. Nogle gange tilbydes andre arbejdsgiverfordele i stedet for 401 (k). Uanset årsagen skal sådanne arbejdstagere finde alternative måder at spare til pensionering og i nogle tilfælde kunne overveje at skifte til et andet firma.

401 (k)

Som mange definerede pensionsordninger tager 401 (k) -planen sig fra en bestemmelse i Internal Revenue Code (IRC). IRC's § 401, litra k), blev vedtaget i 1978 for at give en skattefradrag til arbejdende civile, som udskudte indkomst til pensionering.

Regeringen har aldrig forestillet § 401 (k) at ændre måden arbejdsgivere og medarbejdere håndterede pensionsinvesteringer på. Disse innovationer kom to år senere, da konsulent Ted Benna skabte den første ægte 401 (k) plan med Johnson Companies. Bennas plan er blevet kopieret og ændret lige siden.

I dag kan medarbejdere vælge at udskille indkomst gennem automatiske fradrag fra lønsedler til arbejdsgiverbaserede 401 (k) planer. Udskudte penge tilbageholdes ubeskattet og kan rettes til eventuelle investeringer, der er opført i planen, hvoraf de fleste er fonde. Udskudte midler skal efterlades i bidragsbaserede pensionsordninger, indtil en medarbejder når alder 59½, medmindre der gælder særlige bestemmelser; Hvis ikke, er midlerne underlagt straffe for tidlig tilbagetrækning.

På trods af de utallige begrænsninger - og det faktum, at de fleste 401 (k) planer tilbyder meget begrænsede investeringsvalg - er mange arbejdstagere stærkt afhængige af deres 401 (k) investeringer til pensionering.

De fleste private amerikanske arbejdere forventer simpelthen, at deres arbejdsgivere skal tilbyde planer, og mange pensionsplanlægningsguider synes at tage det for givet, at 401 (k) s vil spille ledende roller for arbejderne. Virkeligheden er helt anderledes: Kun 57% af de amerikanske arbejdstagere har adgang til arbejdsgiverbidragsbaserede bidragsbaserede ordninger, ifølge en undersøgelse fra U.S.A. Bureau of Labor Statistics (BLS) i marts 2015, og kun 39% var aktive deltagere.

Disse tal er faktisk lidt bedrageri; Adgangstakten stiger til 66%, og deltagelsesraten går til 47% for fuldtidsansatte. Tallene er endnu højere, når du udelukker unioniseret arbejdskraft, hvor arbejdstagere har andre kollektive forhandlede ydelser til rådighed. Alligevel har masser af amerikanere ikke adgang til en 401 (k) plan og har brug for at finde andre måder at spare til pensionering.

Hvorfor din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k)

Den mest almindelige årsag til, at en arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k), er fordi de fleste af deres job er på entry-level eller deltid. Den gennemsnitlige arbejdstager i disse stillinger er enten meget ung eller levende lønseddel til lønseddel, så det er svært at spare for pensionering. de fleste ville vælge at få flere penge op foran i stedet for en pensionsplan alligevel.

Der er andre grunde til, at din arbejdsgiver måske ikke tilbyder en plan. En arbejdsgiver kan ikke have erfaring eller tid til at oprette en individuelt designet plan eller have en go-to finansiel eller tillid institution. I disse tilfælde gør mange arbejdsgivere beslutningen om ikke at tilbyde fordele frem for at bruge tid og penge på jagt efter en god sponsor. Pensionsplaner er billigere end nogensinde at oprette, men ikke alle virksomheder ved dette. "Små virksomheder tilbyder ofte ikke 401 (k) planer, fordi de er meget dyre at administrere. IRS test og rapporteringskrav kan løbe let til $ 20.000 for den mindste plan, "siger Kristi Sullivan, certificeret finansiel planlægger, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

En studie fra Capital One i 2014 viste, at kun 25% af virksomheder med færre end 50 ansatte har udskudt bidragsplaner på plads. Der er mange fordele ved at arbejde for en lille virksomhed, men pensionsplaner er generelt ikke en af ​​dem.

Nogle virksomheder plejede at tilbyde 401 (k) planer, men besluttede at droppe dem. Dette sker undertiden fordi et firma taber penge og scrambling for at reducere udgifterne. Andre gange er det fordi ny ledelse kom ind og leder efter en anden mulighed, eller fordi arbejdstagere ikke deltager i planen, og det er ikke længere fornuftigt at holde det åbent.

Ikke at have mulighed for en 401 (k) kan udgøre et stort problem for mellemkarriere og ældre arbejdstagere, siger Stephanie Genkin, CFP®, grundlægger af My Financial Planner, LLC, i New York, NY "Dette er typisk den tid folk forsøger at spille indfangning med pensionsbesparelser. Selv om arbejdere 50 plus kan bidrage med en ekstra $ 1 000 til en IRA, er den stadig ret lille i forhold til de 18 000 dollars, en medarbejder kan gøre til 401 (k) eller 403 (b), for ikke at nævne fangst- op til 50 plus [arbejdstagere], hvilket er $ 6, 000. "

Alternativer til en 401 (k)

Den mest oplagte erstatning for en 401 (k) er en individuel pensionskonto (IRA). Da en IRA ikke er knyttet til en arbejdsgiver og kan åbnes af næsten enhver, er det nok en god ide for enhver arbejdstager - med eller uden adgang til en arbejdsgiverplan - at bidrage til en IRA (eller om muligt en Roth IRA). "Disse skattefordelte regnskaber gør to ting: For det første øremærker du penge til pensionsopsparing, hvilket gør det mindre tilbøjelig til at blive brugt på forhånd; For det andet levere skattebesparelser på potentielt ti eller hundrede tusinder af dollars i løbet af en sparer livstid, siger Jonathan Swanburg, investeringsrådgiverrepræsentant, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Der er dog begrænsninger for en IRA. Det er meget usandsynligt, at en arbejdstager helt kan erstatte en 401 (k) med kun en IRA. Den mest klare er IRA's bidragsgrænse, hvilket er en forholdsvis lille $ 5, 500 pr. År i forhold til 401 (k) -grænsen på 18.000 $.

Nogle arbejdsgivere tilbyder matchende bidrag til deres 401 (k) planer, som i det væsentlige er gratis pensionspenge til arbejderen. Ingen IRA kan indeholde denne form for matchende bidrag, da IRA ikke er bundet til nogen arbejdsgiver.På grund af disse begrænsninger bør arbejdstagerne supplere deres IRA'er med andre pensionsstrategier.

Afhængigt af din arbejdsgiver er det muligt at have andre former for pensionsordninger. Disse omfatter SEP IRA'er, SIMPLE planer eller aktieoptioner. "Hver virksomhed er unik, hvorfor pensionsplaner ikke er 'en størrelse passer til alle. 'SEP IRA'er og SIMPLE IRA'er er gode alternativer til en 401 (k) plan for selvstændige og virksomheder med 100 eller færre medarbejdere, siger Michael J. Marini, formand og finansiel rådgiver, Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Fla.

Deponeringsbeviser (CD'er) var engang et meget attraktivt opsparingsmiddel, men år med lave renter har effektivt fået dem som en seriøs mulighed. Der er andre risikobetonede eller dyrere alternativer til skatteopskudt pensionsindkomst, såsom livrenter eller permanente livsforsikringer.

Det er altid bedre at finde skattefri eller skatteudskudte sparekøretøjer. Når disse muligheder er blevet opbrugt, kan arbejdstagere også henvende sig til traditionelle investeringer: fonde, aktier, obligationer eller udlejningsejendomme.

Værdien af ​​en 401 (k)

En veldrevet 401 (k) kan være en velsignelse for pensionsbesparelser, men arbejdere kan finde mange andre måder at spare penge på. Det er for simplistisk (og bare ikke sandt) at sige, at ethvert selskab, der tilbyder en 401 (k), er godt, og hver virksomhed uden en er billig. Mange virksomheder tilbyder dårlige 401 (k) planer, ligesom mange virksomheder tilbyder andre nyttige fordele. Du er bedre at evaluere den samlede kompensationspakke og spørge dig selv, "Hvad giver min arbejdsgiver mig til at gøre op for ikke at have en 401 (k)? "

Forestil dig, at din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k), men et konkurrerende firma gør. Skal du overveje at skifte virksomheder? Din arbejdsgiver kan tilbyde højere startsalg i stedet for pensionsydelser, eller måske har din virksomhed aktieoptioner, en pension eller en anden form for alternativ kompensation.

Den nederste linje

Den ultimative værdi af en 401 (k) bestemmes af to ting: hvor godt 401 (k) køres, og om der er andre, mere nyttige fordele. Hvis du regner med hver lønseddel for kun at dække dine leveomkostninger, så er chancerne 401 (k) ikke en big deal endnu. Hvis du får store heder eller dental fordele i stedet, vil du nok hellere tage disse fordele og håndtere pensionering, der investerer alene. Tænk altid på hvad du får mere og hvad dine alternativer er.

"Ansvaret for at finansiere vores egen pensionering hviler helt på vores skuldre. Uanset om en arbejdsgiver har en defineret plan eller ej, skal vi sikre, at vi finansierer en passende pensionsplan i en vis kapacitet, "siger Jamin Armstead, ejer og finansiel rådgiver, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.