Et antal online-tjenester lover at hjælpe dig med at maksimere dine investeringsafkast for et minimalt gebyr. Skal du bruge en af ​​disse tjenester, eller gøre professionelle, retfærdiggør gebyrbaserede finansielle planlæggere deres højere omkostninger med bedre afkast og højere serviceydelse? Måske er det godt nok at administrere dine egne investeringer, og det er gratis også. Her er hvad du kan forvente af de tilgængelige muligheder og hvordan du vælger. (relateret: Shopping til en finansiel rådgiver.)

Services

Online porteføljestyringstjenester varierer, hvad de vil gøre for dig, men generelt er deres mål at få dig til investeringer, der sænker dine gebyrer, reducerer din skattepligtige forpligtelse og forbedre dine afkast. De hjælper dig også med at genbalancere din portefølje regelmæssigt, så din aktivfordeling forbliver omtrent den samme, som markedet ændres.

Nogle onlinetjenester giver dig anbefalinger, der hjælper dig med at træffe bedre investeringsvalg på egen hånd, som NextCapital, Jemstep, MarketRiders og FolioInvesting. Disse tjenester kan parre godt med en DIY-investeringsmetode, da de forlader dig med ansvar for dine penge. Andre, som f.eks. Bedre, Hedgeable, FutureAdvisor og Wealthfront - samt de fleste finansielle rådgivere - gør arbejdet for dig, hvilket betyder at du skal være sikker på at give dem adgang til dine penge. Inden du giver en online-tjeneste eller en finansiel rådgiver adgang til at købe og sælge investeringer på dine vegne, skal du kontrollere deres baggrund. Se efter deres formular ADV på webstedet for investeringsrådgiverens offentliggørelse (rådgiverinfo. Sec. Gov) for at få oplysninger om, om de har registreret sig hos SEC, og tjek punkt 11 for at se, om de har været disciplinerede. Finansielle rådgivere kunne have været mæglere tidligere; For at få deres fulde historie henvises til FINRAs BrokerCheck hjemmeside.

Finansielle rådgivere kan dog gøre mere end bare at administrere din portefølje.

"Den reelle værdi af en god finansiel planlægger er ikke i at styre dine investeringer," siger Matt Becker, grundlæggeren af ​​Mom og Dad Money, en afgiftsmæssig økonomisk planlægningspraksis dedikeret til at hjælpe nye forældre til at opbygge gode familier ved at tjene penge enkel. "Det er at forstå dine mål og hjælpe dig med at danne en komplet finansiel plan, der indeholder dit budget, besparelser, investeringer, forsikring, skatter, ejendom planlægning, karriere og alt andet med en finansiel indvirkning," siger han.

Investeringsfilosofi

De fleste online porteføljestyringstjenester er ens i deres investeringsfilosofier; de præsenterer bare deres filosofier med en unik krog eller tilbyder en lidt anden værditilvækst for at differentiere sig fra deres konkurrenter.De tildeler typisk porteføljeaktiver baseret på hver kundes risikotolerance og sætter kunderne i billige børsnoterede fonde (ETF'er), der baserer sig på moderne porteføljeorientering til at styre investeringsvalg og bestemme, hvornår man skal købe og sælge. Hvis du gør det selv, vil du sandsynligvis træffe investeringsbeslutninger baseret på bøger eller artikler, du har læst, og baseret på din tidligere erfaring med at investere. Finansielle rådgivere abonnerer på en række investeringsfilosofier, så du vil gerne interviewe potentielle kandidater og vælge en person, hvis filosofi giver mening for dig.

Konto Minimumsværdier

De fleste professionelle finansielle planlæggere og rådgivere har et minimumsregnskab for min konto - en halv million dollars er almindelig. I modsætning til finansielle rådgivere har mange online porteføljestyringstjenester ingen kontokomponenter, i det mindste for en grundlæggende konto. NextCapital, Jemstep, Improvement og MarketRiders har ingen minimumsregnskaber, selvom MarketRiders foretrækker at bringe mindst $ 25.000 til bordet. Hedgeable og Wealthfront kræver mindst $ 5, 000.

Nogle virksomheder tilbyder både grundlæggende og premium-tjenester, og de pålægger højere minimumsbeløb for sidstnævnte. FutureAdvisor har et minimum på $ 3 000 for nye basale konti, og dets præmieplan har et minimum på $ 10 000. Hedgeables Premium RetirementPlus-program kræver $ 50 000, mens FolioInvesting ikke har minimum for sin basistjeneste, men kræver $ 100 000 for at modtage sin skatte- loss harvesting service.

Minimumsbeløbene for investeringen gør-det-selv afhænger af kontotype og mæglervirksomhed, hvor du placerer dine aktiver. Fidelity har f.eks. Et minimum på $ 2, 500 på mæglerkonti, men afstår fra sit minimum på $ 2, 500 på Roth IRA, når du foretager automatiske månedlige bidrag. Vanguard har et minimum på $ 1 000 for sine mål-dato midler og et minimum på $ 3 000 for sine fonde. TD Ameritrade har intet minimum at åbne en Roth eller en individuel mæglerkonto.

Omkostninger

En gebyrbaseret professionel finansiel planlægger eller rådgiver tjener penge ved at opkræve kunder en procentdel af aktiver under ledelse om året. Hvis din konsulents gebyr er 1%, og de administrerer $ 500, 000 for dig, betaler du dem $ 5, 000 pr. År. Et par rådgivere tilbyder forskellige gebyrstrukturer for at arbejde sammen med lavere nettoinvestorer. For eksempel opkræver Brian Frederick, en certificeret finansiel planlægger og en finansiel rådgiver med Stillwater Financial Partners i Scottsdale, Ariz., En månedlig beholdning på 1% af hans kundes indkomst plus 0, 5% af deres nettoværdi. Han giver også holistisk finansiel planlægning, ikke kun investeringsrådgivning.

Nogle online porteføljestyringstjenester-NextCapital og FutureAdvisor-er helt gratis. De fleste opkræver et procentvis gebyr, som undertiden ændrer sig med din kontosaldo. Forbedringens gebyrer varierer fra 0. 35% årligt til under $ 10.000 i aktiver med $ 100 per måned automatisk investering ($ 3 pr. Måned uden), 0,25% årligt for $ 10,000 til $ 99, 999 og 0,15% årligt på $ 100, 000 niveau. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront og FutureAdvisor er gratis på basisniveau, men opkræver mere, når du krydser en aktivstærskel (Jemstep, Wealthfront) eller skift til premium service (Hedgeable, FutureAdvisor).

Men de tjenester, der synes at være gratis, vil ikke nødvendigvis spare dig for pengene samlet. Hvis du stadig skal betale provision med gratis service til handel, kan du være bedre at betale et gebyr til en tjeneste, der omfatter alle handelsprovisioner i prisen. FolioInvesting opkræver $ 29 per måned for ubegrænsede handler eller $ 4 pr. Handel med minimum $ 15 pr. Kvartal for grundplanen. Forbedring omfatter transaktioner, handler og rebalancering i gebyret. I alle tilfælde er gebyrerne væsentligt lavere end hvad du ville betale en finansiel rådgiver.

Gør det selv og dine gebyrer inkluderer provisionerne, hvis nogen, du betaler for at købe og sælge dine investeringer. Du kan betale $ 9. 99 pr. Handel med en tjeneste som E * Trade eller $ 0, hvis du har en Fidelity-konto og begrænser din portefølje til Fidelity-brandede fonde og de 65 kommissionsfrie iShares ETF'er, der er bred nok til at skabe en diversificeret portefølje på enhver risiko . Du betaler også omkostningsforholdet for hver fond, indeksfond eller ETF, du holder. Men du betaler omkostningsforhold på de investeringer, som en online service eller finansiel rådgiver også overvåger.

Er det fornuftigt at betale så meget mere for en finansiel rådgiver? Det afhænger af hvilken slags investor du er.

"Den reelle værdi en rådgiver tilbyder, er evnen til at hjælpe klienterne med at styre deres følelser," siger David A. Schneider, en certificeret finansiel planlægger med Schneider Wealth Strategies i New York, NY. "Jeg er ikke sikker på, at kun en online service kan give den håndholdte placering, som mange investorer har brug for. "

Returnerer

Mange online-tjenester sender deres historiske afkast, men som det siger, og det fine print er hurtigt at minde klienter, er tidligere præstationer ingen garanti for fremtidige afkast. Uanset om du tjener noget som de annoncerede afkast vil afhænge af, hvor tæt du følger servicens rådgivning (for dem, der gør dig til at placere dine egne handler) såvel som hvordan markedet udfører. Vi har også været i et tyremarked i de sidste fem år, så det er svært for en tjeneste, at den historiske afkast ikke ser godt ud nu.

"Den rigtige test af disse online finansielle rådgivere bliver det næste bjørnemarked, da det er, når finansiel rådgiver holder hånden er afgørende. Hvor klæbende vil onlinerådgivernes aktiver være? "Siger David Stein, tidligere Chief Investment Strategist og Chief Portfolio Strategist hos Fund Evaluation Group, et stort investeringsrådgivende firma.

"Mens afkastet skal være meget tæt, ser jeg online porteføljeforvalter at levere et lidt bedre afkast af tre grunde: prisen er lavere, online porteføljeforvalter gør mere brug af skattemæssig høst og afhænger af, hvordan fee-only rådgiver forvalter porteføljer online porteføljeforvalter kan genopveje hyppigere, "siger Frederick. Han anslår, at onlinetjenesternes afkast er 1% højere eller mindre over en flerårig periode.

"Jeg vil ikke anbefale, at en kunde søger en rådgiver på jagt efter større og bedre afkast," siger Becker. "Så hvis du er i stand til at køre på rutsjebane og holde dig til din plan alt alene, og hvis en af ​​de online platforme har en investeringsfilosofi du tror på, så synes jeg, de er gode muligheder."

Hvis du styrer dine egne investeringer, er det en god chance for, at du tjener meget mindre, end du kunne være, ifølge en undersøgelse foretaget af DALBAR, et marked for markedsundersøgelser af finansielle tjenesteydelser. Kvantitativ analyse af investorernes adfærd i 2014 viste, at den gennemsnitlige investor har underperformeret S & P 500 med 4% 20% i løbet af de sidste 20 år og tjener 5,02% i stedet for 9,2%.

Bottom Line

Mens online investeringstjenester kunne være store forstyrrelser, kunne de også finde et sted sammen med finansielle planlæggere, da forskellige mennesker har forskellige behov for at dyrke og forvalte deres reden.

"Min mening om online porteføljeforvaltere er, at det er en god ting, at forbrugerne har mere lave valgmuligheder. I stedet for at bekæmpe dem, bør vi som rådgivere se på, hvordan de skal omfavne dem for at sænke omkostningerne og yde tjenester til et prispunkt, som forbrugerne vil have, "siger Frederick. Faktisk er nogle tjenester allerede sat op til at arbejde sammen med, ikke imod, økonomiske planlæggere.

Bestem dine behov og prioriteringer, og brug dem til at informere dit valg om at bruge en onlinetjeneste, ansætte din egen rådgiver, begge eller gøre det hele selv.