I de seneste årtier har finansielle eksperter og forskere gentagne gange advaret det amerikanske folk om, at de ikke sparer nok til pensionering, og dette problem er fortsat forværret i kølvandet på Subprime Meltdown i 2008 og den store recession. Selv om markederne steg kraftigt i 2013, har flere tidligere år med dårlig præstationer og lave renter decimeret mange pensionsplaner og konti, og budgetkampe på både stats- og føderalt niveau har gjort det meget vanskeligere at få offentlig pensionsydelse. Men selvom regeringen og den finansielle industri begge er enige om, at der skal træffes materielle tiltag, er en levedygtig løsning fortsat uklar.

Vores nuværende situation

En undersøgelse udgivet af Center for Pensionsforskning i 2010 viste, at USAs personlige pensionsopsparingstab derefter stod til en hel del $ 6. 6 billioner. Undersøgelsen om pensionstilskud udarbejdet af Research Institute for Employee Benefits viser også, at brøkdelen af ​​de amerikanske husstande, der sparer til pensionering, er faldet fra omkring tre fjerdedele i 2009 til ca. to tredjedele i 2013.

En nylig undersøgelse fra Hello Wallet skitserede også, at over tre femtedele af husstande med en bidragsbaseret pensionsordning akkumulerede mere gæld end de bidraget til deres planer mellem 2010 og 2011. En tredjedel af denne gæld var kreditkort gæld, en anden tredjedel var fra realkreditlån og saldoen var fra andre typer af forbruger eller afdrag gæld. Faktisk voksede det samlede gældsbeløb i hver måned af pensionssparere i alderen 50 til 65 med næsten 70% mellem 1992 og 2010.

Mange andre publikationer og fagfolk nævner også lignende dystre statistikker. I en tale til Stern Business School ved New York University beklagede Larry Fink, formand og administrerende direktør for BlackRock, Inc. (en af ​​verdens største kapitalforvaltningsvirksomheder) de demografiske virkninger af forbedret sundhedspleje og sagde, at "levetiden er den definerende udfordring i vores alder. "Han tilføjede, at vores nuværende pensionssystem er i spidsen for en" systemisk krise, der truer ikke kun pensionssystemer, men vores økonomiske fremtid. "

Mulige løsninger

De løsninger, vi skal vælge fra, falder ind i en af ​​to hovedkategorier. Det første handlingsforløb er at øge vores personlige besparelseshastighed, mens den anden avenue vil være væsentligt for at styrke socialsikringssystemet. Larry Fink har tilsluttet sig en form for obligatorisk pensionsspareprogram, ud over social sikring, som gradvis kunne indfases i vores arbejdsstyrke.I dette foreslåede system kunne arbejdstagere yde yderligere valgfrie bidrag. Der er fordele og ulemper ved begge ideer, og mange eksperter anbefaler, at en kombination af disse to muligheder implementeres.

Forhøjelse af pensionsopsparingskurserne

Der er allerede taget et par ophørstiltag for at øge pensionsbidragets bidrag, der starter med automatisk 401 (k) tilmelding. Men at indføre en omfattende indskrivningsforøgelse vil være en skræmmende opgave. Selv om ca. tre fjerdedele af arbejdsgivertilpasningsbidrag er genoptaget i USA siden Subprime Market Meltdown i 2008, er medarbejderne stadig meget længere bagud i deres opsparingsplaner. Og besparelserne for mindsteløn og lavere arbejdstagere under denne type program vil sandsynligvis ikke engang begynde at dække deres månedlige pensionskrav. Selvom der er lovgivning, der afventer fra 2013 for at flytte denne ide frem, har mange eksperter alvorlige forbehold over for dens effektivitet, idet der henvises til eksempler i andre lande som Australien, hvor mange arbejdstagere vælger at købe ud af systemet, når de går på pension og vælger at tage pensionsydelse i stedet.

Fastsættelse af social sikring

Forsikringsfonden for socialsikring er i øjeblikket planlagt til at nedbryde i omkring 2037, og debatten har raset i årtier om, hvordan vi bedst kan løse vores socialsikringssystem. Nogle har foreslog privatisering af dette system ved at flytte hver deltagers bidrag til private konti, der investerer i aktier eller andre værdipapirer. Andre pundits er dog forsigtige med at placere denne meget tro på markederne. En større tilbagegang kan have en væsentlig negativ indvirkning på pensionister, og social sikring har altid været en kilde til garanteret indkomst, der kan hjælpe investorer med at vække markedsvolatilitet. Andre løsninger omfatter at hæve pensionsalderen, hvor der udbetales ydelser, hæve lønnen for social sikring, faldende fordele og stigende bidragsniveauer.

Pensionering USA

En forholdsvis ny organisation søger en løsning på pensionssparefaldet i Amerika. Retirement USA blev dannet i marts 2009 gennem en koalition af The American Federation of Labor-Congress of Industrial Organisations (AFL-CIO), Economic Policy Institute (EPI), National Committee for Social Security and Medicare (NCPSSM), den Pension Rights Center og Service Employees International Union (SEIU). De har også en lang liste over støtteorganisationer, herunder Alliance for Retired Americans (ARA), National Senior Citizens Law Center (NSCLC) og ProtectSeniors. org. Denne gruppe arbejder aktivt for et nyt pensionsspareprogram, der er baseret på 12 principper:

1. Universal dækning for hver arbejdstager
2. En sikker pension med en garanteret indkomststrøm
3. Tilfredsstillende pensionsindkomst for livet
4. Delt ansvar for omkostningerne mellem arbejdsgivere, ansatte og regeringer
5. Nødvendige bidrag fra både arbejdsgivere og ansatte med tilskud til lavindkomstansatte
6. Bidrag skal samles og ledes professionelt
7. Ingen udbetalinger til pensionering af en eller anden grund undtagen permanent handicap
8. Garanterede levetidsudbetalinger for arbejdstagere, ægtefæller og partnere
9. Overførsler af ydelser, der gør det muligt for arbejdstagere at flytte deres konti mellem arbejdsgivere
10. Arbejdstagernes frivillige ekstra frivillige bidrag
11. Effektiv og gennemsigtig administration og forvaltning af midler > En statlig regulator, der overvåger hele systemet
12. Denne gruppe underholder flere forskellige forslag til en anden offentlig pensionskasse system, der vil supplere social sikring.Alle disse forslag omfavner de 12 principper i varierende grad, men gruppen har ikke besluttet sig for et enkelt forløb på dette tidspunkt. De sagde, at det anbefalede kursus ville udelukke pensioner, der er tilstrækkeligt finansieret fra det system, det beslutter at vedtage. Det nye system erstatter heller ikke andre traditionelle, definerede bidragsplaner eller konti.

Hvad du kan gøre

Mens prognosen for pensionering i Amerika forbliver temmelig dyster, er der stadig meget, du kan gøre for at forhindre dig i at blive en anden uheldig statistik. Men det kan ikke være sjovt eller nemt. Et af de vigtigste skridt, du bør starte med, er at omhyggeligt undersøge din nuværende levestandard og se, om din nuværende opsparing og social sikring vil opretholde det for dig, når du stopper med at arbejde. Hvis ikke, så skal du måske overveje at nedskære dit hus eller skære ned andre elementer i din livsstil. At arbejde længere er et andet rentabelt alternativ, især da det kan forsinke dig at skulle købe individuel sygesikring og forsinke at tage sociale sikringsydelser. Selv et deltidsjob kan i høj grad reducere mængden af ​​besparelser, der er nødvendige for at leve, når du er færdig med dit nuværende job. Andre indlysende løsninger omfatter omfordeling af dine aktiver til en mere aggressiv portefølje og udskydelse af udlodninger og forøgelse af din bidragssats.

The Bottom Line

Der er ingen nemme løsninger for amerikanerne, når det kommer til at spare for pensionering. Den offentlige og private industri skal samarbejde med det amerikanske folk for at nå frem til en brugbar løsning. Men fra et individuel synspunkt skal medarbejdere og andre, der står over for pensionering, nøje vurdere, hvor langt deres pensionsbesparelser kan tage dem, så de kan se, hvor de skal foretage tilpasninger. Dem, der ligger langt bagud i deres opsparingsplaner, må muligvis arbejde nogle få år og muligvis forsinke indsamling af social sikring for at rette op på deres mangel, mens flittige sparere kun behøver at foretage en lejlighedsvis tilpasning af deres porteføljer. Kontakt din finansielle rådgiver for at få flere oplysninger om, hvilke ændringer du måtte gøre i din aktivfordeling eller bidragsniveau for at opnå en behagelig pensionering.