De fleste mennesker tænker på pensionering som noget at fokusere på i deres 50'ere tidligst - mere sandsynligt efter 60, når beslutninger om Medicare og Social Security loom. Men Gen Xers, alder 35 til 44, er nu amerikanerne mest bekymrede over pensionering, ifølge en 2012 Pew studie. Mere end halvdelen (53%) rapporterede, at de enten er "ikke for" eller "slet ikke" sikre på, at deres indkomst og aktiver vil vare ved pensionering.

Der er også noget andet på arbejde. Når man først har tænkt som destination, viser pensionen sig at være mere en proces - og det starter tidligere end vi troede. Husk for et par år siden, da forskere begyndte at indse, at overgangskvinderne oplever i overgangsalderen faktisk starter et årti eller deromkring tidligere, med subtile fysiske ændringer, der nu er kendt som perimenopause? (De finder lignende overgange hos mænd.) Pensionering er ikke så anderledes. Og peri-pensionering er ikke en dårlig måde at tænke på de ændringer, der starter som folk går ind i deres 40'erne og 50'erne. Udtrykket er ikke blevet udbredt hidtil, men viser sig i et blogindlæg af en tv-skribent ved navn Barbara Raab.

Sådan fortæller du, at du er i peri-pensionering

Medlemmer af 35-44-generationen er klar over, at de skal se fremad hurtigere, end de havde troet. Mange bekymrer sig om at spille fangst efter de hårde økonomiske tider, der er forårsaget af finanskrisen. Siden mange Gen Xers startede familier relativt sent i livet, vil vores børn stadig være unge, da vi er på vej ind i vores 50'ere, "siger Amanda Smith, 44, en beredskabslæge. I modsætning til deres forældres generation har de brug for at tænke videre fremad; de har ikke råd til at vente, hvis de skal være i anstændig form senere.

Peri-pension er tiden til at tænke på de næste skridt. Du kan beslutte at prioritere høj indtjening for det næste årti for at indhente tabt jord. Eller du kan føle en kløe og beslutte at søge en måde at sejle væk fra arbejde, som ikke længere absorberer dig helt. Uanset hvad det er vigtigt at tage den lange udsigt.

Nogle gange skubber livet dig ud af et gammelt job, men du er lige så tilbøjelig til at køre forandringerne selv. Bob Clyatt uddannet som computerprogrammerer, studerede innovation ved Massachusetts Institute of Technology i Cambridge, Mass., Og blev en succesfuld højteknologisk iværksætter - indtil han forlod alt det på 42 år for at forfølge kunst. Han havde lidenskab for det i sine teenagere og 20'ere, og da han arbejdede fladt ud og kørte et firma, så en anden, glemte han det ikke. "Jeg ville få trøst til at se på kunst i løbet af disse år", siger Clyatt, 55, forfatter af "Work Less, Live More." "At have en escape-plan havde smagen af ​​en livline. "Jeg arbejder på noget," tænker jeg. Det gav mig perspektiv. "

Hvordan laver du disse år i løn - og sætter dig op for de økonomiske udfordringer i midtlivet og hinsides?Ikke alle økonomiske træk ligner en: Besparelse og investering er vigtig, men det er også vigtigt at udvikle færdigheder og tankegang for at være nimble og alsidige når det kommer til indkomst og udbytte, for at sikre din økonomiske sikkerhed.

Jo tidligere du begynder at gemme, jo bedre.

Investeringsrådgiver William J. Bernstein, forfatter af "Hvis du kan: hvordan tusindårige kan blive rige langsomt", anbefaler vi at starte ved 25, men hvis du ikke gjorde det igen, start nu. Han foreslår at oprette en automatisk opsparingsplan og sætte 15% af din indkomst i tre fonde: en amerikanske børsindeksfond, en international børsindeksfond og en totalobligationsmarkedsfond i USA. Lad strømmen af ​​sammensatte interesser motivere dig. "Jeg har lavet et flerårigt regneark, der viser virkningerne af sammensætning," siger Clyatt. "Modellen var kraftfuld visuelt, jeg ville tage det ud og se, hvordan mine besparelser voksede." Brug en online-regnemaskine til at prøve dine egne scenarier. Sig at du investerer kun $ 150 / måned fra og med 35 år. Ved 60 (med et gennemsnitligt 5% afkast) vil du ende op med $ 89, 326 - $ 45.000 af det din egne indskud, resten - næsten en anden $ 45.000 - optjent rente. Start med 50 og invester den samme $ 45.000 i løbet af de næste 10 år (du bliver nødt til at hoste op på $ 375 / måned), og du har kun $ 58 , I alt 321.

Bliv fleksibel uden at miste fokus.

Selvfølgelig kan livet forstyrre det bedste af planerne. Når Smith gik på en forlænget barselsorlov efter at have født to drenge - børn nummer to og tre for hendes og hustru Melissa Cook, en advokat - Cook måtte sætte sit udskudte bidrag i ventetid i et år. "Der var nogle nattsved om o din pengestrøm, "siger smith. Nu, da Smith er tilbage på arbejde, bidrager de begge igen til deres virksomhedsplaner. "Sparer kan være hårdere, når du er selvstændig," siger uafhængig tv-serieproducent Cecile Bouchardeau, 45 år. Hun og hendes mand Scott Weiland, en kreativ direktør, der arbejder på personale, havde en søn for tre år siden, så de skal også tænke på college. "Jeg har arbejdet som freelancer hele min karriere, så jeg er sikker på, at jeg ved, hvordan man kan overleve," siger hun. "Stadig besparelse tager mere disciplin end blot at angive et beløb for at tage ud af din lønseddel, som din arbejdsgiver matcher. "Hun har SEP og Roth IRA'er hun er finansieret, mens Weiland bidrager til hans virksomheds 401 (k).

Tænk fleksibilitet på indkomstsiden også. Timo Lindman, 45, en arkitekt med sin egen praksis og hans kone, Sarah, 43, en tv-udøvende, har travlt med at rejse to unge børn, hvor Sarah tager den store brødvinnerrolle. Men de har talt om at skifte på et tidspunkt. "Det er noget af en tradition i arkitekturen at slå din skridt i din 60'ere," siger Timo, "så hvis jeg arbejder i mine 70'ere, supplerer vi vores besparelser med min fortsatte indtægtskilde."

Udnyt den tid du skal flytte i den rigtige retning.

Den gode nyhed er, at når du er i din 30'erne og 40'erne, har du stadig tid til at komme sig fra tilbageslag, langsomt genopbygge investeringer og genvinde fast ejendom, hvis du blev ramt dårligt af 2008-nedbruddet.Du går ind i dine højeste indtjeningsår - måske er det det øjeblik du beslutter dig for at arbejde fladt ud for at maksimere din indkomst og opbygge dit reden æg. På den anden side vil det være meget nemmere at arbejde på en plan, hvis du ikke ønsker at vente på den pågældende karriere og vil - eller finde dig selv - arbejde deltid eller starte en mikrovirksomhed. Uanset hvad, regneark din indkomst, udgifter og overhead; tænk på dine must-haves og could-do-withouts. Find steder at parkere disse højeste indtjeninger eller begynde at foretage justeringer for at købe dig selv friheden til at udforske. Brug mindre end du tjener og mindre end dine jævnaldrende

. Nemmere sagt end gjort, selvfølgelig, men det er den anden side af redning, siger Clyatt. Med vores forbrugerkultur kan dette være svært at opretholde, især hvis splurges føles som bare belønninger for at arbejde så hårdt. En taktik: "Kom med din egen fortælling," siger Clyatt. "En der siger," Jeg bruger på de ting, der er vigtige for mig; Jeg redder for den oplevelse, der vil være meningsfuld for mig, "om det er en dybere følelse af fællesskab eller arbejde, du elsker. "Ikke udgifter kan også hjælpe" opbygge en holdning, der vil tjene dig godt i det senere liv, "påpeger Lindman. "Ikke behøver at have nye ting, indsamle erfaringer snarere end objekter og derfor ikke sammenligne dig selv med jeres jævnaldrende. " Hold lidenskaber og interesser uden for din hovedkarriere i live over hele livet.

Det er nemt at få et laserfokus på dit karrierejob, men tidsfordriv og lidenskabelige interesser i din 30'erne og 40'erne kan være en slags indkomstforsikring for 50'erne, hvilket giver bygningsblokke af meningsfuld encore karriere. Udenlandsk korrespondent Steve Hindy, grundlægger af Brooklyn Brewery, var en hjemmebrygger, inden han slog sin stilling til en blomstrende forretning. At give alternative indtastningsstrømme for at supplere besparelser, kan i sidste ende gerne tage din virksomhedskundige til en grund, du bekymrer dig dybt om - starter f.eks. En ideel eller arbejder for en. Testdrev nye erhverv

, mens du stadig er i din karrierebane . Smith har reduceret sine kliniske timer og tilføjet i undervisningen. Med tre unge børn skal hun maksimere sin indkomst, så jeg har taget skridt til at undgå udbrændthed og beskytte min karrierelængde, siger hun. "Undervisningen er foryngende, ikke bare fordi jeg har færre timer på mine fødder i ER, men jeg ser disse unge, optimistiske studerende, der minder mig om, hvorfor jeg gik ind i dette i første omgang. "Undervisningen kan også åbne andre muligheder for hende senere. At lære ferier og frivilligt arbejde er andre måder at få en virkelighedskontrol på en ny retning, du overvejer. Kører en B & B virkelig så sjovt som det lyder? Find ud af nogen der har været der, gjort det. PivotPlanet vil for eksempel forbinde dig med en restauratør eller en vingårdsejer eller en hestevædder til timeløs rådgivning om deres nitty-gritty af deres marker. Brug ferier til at afprøve nye lokationer, der gør forbindelser, du kan bygge videre på senere.

Din økonomiske plan kan omfatte at flytte til et billigere sted, så du kan gøre det arbejde, du elsker. Eller måske vil du have et andet kulturliv. Eller varmere vejr. For ti år siden begyndte Pam og Steve Ferrari at leje i et par uger hver sommer i North Fork of Long Island, et område de elskede for sin charme og det nærliggende hav og gårde. "Oprindeligt troede jeg, at jeg ville være omgivet af åbent land," siger Steve. "Så tilbragte vi tid i [den lille by] Greenport. Jeg opdagede, hvor meget jeg kunne lide den lethed at kunne gå til steder. "For to år siden købte de et hus der, som de bruger i weekenderne og planlægger at gøre deres faste hjem om et par år. Den lange overgang er at lade dem lægge rødder. "Vi er omgivet af sjove, interessante naboer," siger Pam, "og vores drenge kan bare hoppe ud af toget eller Jitney og gå til vores sted. " Den nederste linje:

Brug perioderpension, en overgangsperiode længe før den faktiske pensionering, for at sætte scenen for et blomstrende senere liv: Giv dig så mange økonomiske muligheder som muligt, ikke kun ved at spare, men ved opdrage en åben, fleksibel, sonderende tilgang til livet, der kan åbne nye indtægtsstrømme. Som Steve Jobs sætter det: "Bliv sulten, vær dumt … og lev dit eget liv, ikke en andens. "Hold øje med prisen.