Hvad er der i et navn? Når det kommer til at købe livsforsikring, er alt i navnet. Permanent livsforsikring er et navn, du vil høre, når du er i færd med at købe livsforsikring, men det er en af ​​mange. Du vil også høre om hele livet, begrebet liv, universelt liv, variabelt liv, garanteret universelt liv og så videre. Det kan blive forvirrende hurtigt. I denne artikel vil vi se på de vigtigste former for permanent livsforsikring og hvad du skal vide, når du vælger mellem dem.

Permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring er tæppebetegnelsen for alle livsforsikringsplaner, der ikke udløber, i modsætning til tidsforsikring. Inden du afvikler en bestemt livsforsikring, skal du analysere din families behov, både før og efter døden. Der er to hovedtyper af permanent livsforsikring:

• Hele livsforsikring - Sikrer langsigtede mål ved at tilbyde forbrugere konsekvente præmier og garanteret akkumulering af kontantværdier.
• Universal livsforsikring - Giver forbrugerne fleksibilitet i præmiebetalinger, dødsydelser og besparelseselementet i deres politik.

Funktioner af en permanent livspolitik

Denne livsforsikring giver i princippet livstids dækning. Det består typisk af to dele: en opsparing eller investeringsandel og en forsikringsdel.

På grund af tilstedeværelsen af ​​spareelementet er præmierne ret høje. Her er en del af din præmie (efter fradrag af forsikringsudgifterne) investeret af dit forsikringsselskab, og den påløbne rente opbygger din kontante værdi. Af denne årsag er permanent livsforsikring også kendt som kontantværdiforsikring.

Det vigtigste element i en permanent livspolitik er, at du kan tage et politiklån ved at låne mod din kontante værdi. Bemærk, at i en permanent livspolitik er det nominelle beløb forskelligt fra kontante værdi. Pålydende er størrelsen af ​​den forsikring, du har købt, og som dine modtagere modtager ved din død. Kontantværdi er de akkumulerede besparelser, som du kan få adgang til i fremtiden.

Politiklån på en permanent livspolitik

For at kunne låne imod politikken skal du have en god sum pengeværdi, da du ikke kan låne imod politikens pålydende værdi. Denne mulighed er ret gunstig, fordi de rentesatser, som forsikringsselskaberne tilbyder, er forholdsvis lavere end gældende markedsrenter. Hvis du er standard, vil forsikringsselskabet bruge kontantværdien til at dække det lånte beløb. Det bedste er, at du kan få dette politiklån uden nogen begrænsninger på, hvordan du bruger det og uden nogen af ​​de problemer, der er involveret i kreditkontrol.

Lejlighedsvis giver dine uventede finansielle udgifter dig ikke mulighed for at betale præmierne til tiden. Hvis du ikke har nok penge værdi, kan manglende betaling af præmier medføre annullering af din politik, eller det kan konverteres til en reduceret indbetalingspolitik.På grund af de strenge retningslinjer for en permanent politik er den eneste garanti her at bruge den gemte kontantværdi i politikken til at dække præmiebetalingen. Du kan bruge din kontantværdi til præmiebetaling for at fortsætte din forsikringsdækning. Her skal du også sørge for, at din kontante værdi har akkumuleret en rigelig mængde penge.

Hvis du vil annullere din permanente livspolitik, får du din kontantværdi i hånden og kan bruge den på nødsituationen. Du skal dog huske på, at permanente livsforsikringer er specielt lavet for at blive holdt i kraft for den forsikredes levetid. Det kan være tåbeligt at overgive din politik efter fem år, så sørg for at konsultere din forsikringsrådgiver, inden du tager dette trin. (For at finde ud af, hvilke politikker der er nødvendige, se Fem forsikringspolitikker, som alle skal have.)

Hele livsforsikringen

Hele livsforsikringen dækker dig så længe du lever. Du skal betale det samme præmiebeløb for en bestemt periode for at modtage dødsydelsen. Normalt holdes denne politik gældende for resten af ​​dit liv, uanset hvor lang tid du kan leve. Denne type forsikring giver livsforsikringsdækning med en besparelsesfunktion. Som følge heraf kan du ende med at betale højere præmier i begyndelsen i forhold til livsforsikring. (For at læse mere om forsikringstyper, se Køb livsforsikring: Term versus Permanent.)

Her sætter dit forsikringsselskab en del af dine forsikringspengene på en højrente bankkonto. Med hver præmiebetaling øges din kontantværdi. Dette opsparingselement i din politik opbygger din kontante værdi på udskudt skat. På den måde gør tilstedeværelsen af ​​garanterede pengeværdier denne værdi værd, fordi du kan låne mod din kontante værdi eller overgive din politik for at få kontantværdien i hårde kontanter.

Du kan også vælge at deltage i overskuddet af dit forsikringsselskab og modtage udbytte hvert år. Her har du igen mulighed for at få dine udbytte i kontanter eller lade dem samle interesse. Du kan også bruge dit udbytte til at reducere din politik præmier eller købe ekstra dækning. Kontakt din forsikringsrådgiver, før du køber en hel livspolitik fra et bestemt forsikringsselskab, fordi udbytte ikke altid garanteres.

Hele livsforsikring er lavet for at opfylde individets langsigtede mål, og det er vigtigt, at du holder den gældende, så længe du lever. Det er tilrådeligt at købe hele livsforsikringen, når du er yngre, så du har råd til at betale for det på lang sigt. I modsætning til terminsforsikring gør niveauet præmier, faste dødsydelser og de attraktive leveydelser (som lån og udbytte) denne politik ret dyr.

Som konklusion betaler du praktisk taget præmier gennem hele din levetid og gør brug af kontantværdiernes fordele, mens du er i live og ved døden, da dine nominere får dødsfordelene. Hele livsforsikring er yderst velegnet til langsigtede ansvarsområder som efterlevende ægtefælles indtægtsbehov og udgifter til døden efter døden.

Universal Life Insurance

Denne politik kaldes også "justerbar livsforsikring", fordi det giver mere fleksibilitet i forhold til hele livsforsikringen. Du har frihed til at reducere eller øge din dødsfordel, og også at betale dine præmier til enhver tid og i et hvilket som helst beløb (med forbehold af visse begrænsninger) efter din første præmiebetaling er foretaget.

Her kan du øge pålydende værdi af din forsikringsdækning. Men du skal bestå en lægeundersøgelse for at kvalificere dig til denne fordel. På samme måde kan du reducere din dækning til et minimumsbeløb uden at overgive din politik. Imidlertid kan overgivelsesafgifter anvendes på kontouddi af din politik.

Når det drejer sig om dødsfordelen, har du to muligheder - et fast beløb til dødsydelse eller en stigende dødsydelse, der svarer til pålydende af din politik plus din kontantværdi.

Du har også mulighed for at ændre beløbet og hyppigheden af ​​præmiebetalinger. Så du kan øge dine præmier eller måske endda betale i engangsbeløb i henhold til den angivne grænse i politikken. Som du ved, er en del af din præmie minus forsikringsomkostningerne sat på en investeringskonto, og interessen deri krediteres din konto. På denne måde vokser renterne på en udskudt skat, hvilket øger din kontante værdi.

I tilfælde af en økonomisk hitch kan du reducere eller stoppe dine præmier og bruge din kontantværdi til at betale præmier. Ikke desto mindre skal der være tilstrækkelige penge akkumuleret i din kontante værdi konto til at dække præmie betalinger. Sørg for at diskutere status for din kontantværdifond med din forsikringsrådgiver, inden du stopper præmierne. Din politik kan kun bortfalde, hvis du er ophørt med at betale præmier og ikke har tilstrækkelig kontantværdi til at dække forsikringsomkostningerne.

Alternativet for politiklån er en ekstra fordel i universel livsforsikring. Det er vigtigt, at du ikke gentager tilbagekøb fra din akkumulerede fond. Dette kan reducere kontante værdi beløb og vil gøre dig hjælpeløs på tidspunktet for ægte behov. En anden god ting ved universel livsforsikring er, at dit forsikringsselskab oplyser hele forsikringsomkostningerne til dig. Dette giver dig en ide om, hvordan din politik fungerer.

Ulempen ved en universel livsforsikring er renten. Hvis politikken fungerer godt, er der chancer for potentiel vækst i opsparingsfond. På den anden side betyder den dårlige resultat af din politik, at det forventede afkast ikke er optjent. Derfor ender du med at betale højere præmier for at få din kontante værdi konto til at gå. For det andet kan overførselsafgifter opkræves på tidspunktet for opsigelsen af ​​din politik eller tilbagetrækning af penge fra kontoen.

Universal livsforsikring byder på allround beskyttelse til dine kære, takket være dets sikkerhed, fleksibilitet og forskellige investeringsmuligheder. I tider med lav likviditet kan du ændre dine præmiebetalinger eller måske trække dig ud af din kontantværdifond. Derudover kan du øge eller reducere pålydende af din forsikring efter dine omstændigheder.

Bottom Line

Når du køber en bestemt livsforsikring, skal du prioritere din families presserende behov. Permanent livsforsikring er designet til at give dig og din familie livslang sikkerhed. Hele livsforsikringen beskytter dine modtagere i dit fravær og fungerer som et aktiv akkumulerende værktøj, mens universel livsforsikring giver dig mulighed for at regulere din forsikringsdækning i overensstemmelse med din nuværende tilstand. Selvfølgelig er din forsikringsrådgiver altid der for at hjælpe dig med at vælge en politik, men i sidste ende er det dig, der skal afgøre, hvad der passer til dig og dine kære.