For de fleste involverer den ideelle pensionering at få en stabil check uden at gå på arbejde. I de seneste år er et stigende antal privatfinansierede pensionsordninger lukket og eksperter forudser, at flere vil følge. Med andre ord bliver den ideelle pensionering vanskeligere at opnå. Trenden i pensionsplanlægning er for investorer at "gøre det selv". Fast udskudte livrenter giver mulighed for, at investorer kan opbygge deres egne pensioner. I denne artikel vil vi vise dig, hvordan du bestemmer, om livrenter er rigtige for din pensionsplan og hvordan du får mest ud af dem.

Typer
Fast udskudte livrenter er kontrakter med et livsforsikringsselskab, der garanterer en bestemt (fast) rente. Normalt er prisen på disse annuiteter fastsat i en indledende periode, men efter denne tid reguleres de periodisk. Nogle faste udskudte livrenter kan finansieres med et engangsbeløb, mens andre kan finansieres med enten et fast beløb eller flere indskud over tid. Begge sorter tilbyder en garanteret rentesats, et garanteret afkast af din hovedstol og skatteudskud, indtil du trækker pengene tilbage. (For mere indsigt se Udforsk typer af faste annuiteter og En oversigt over livrenter .)

Skattefordele
Annuiteter har to faser, akkumuleringsfasen og annuiteringsfasen. Akkumuleringsfasen begynder, når du lægger penge i livrenten. I løbet af denne fase vokser pengene udskudt. Denne skattefordelte vækst kan være en stor fordel, fordi de, når de går på pension, befinder sig i et lavere skattefelt. At være i en lavere skatkonsol betyder, at du vil betale mindre skat på de penge, der er optjent i din livrente, når det udbetales til dig under pensionering, end du ville have betalt på disse indtægter, hvis de ikke blev udskudt skat.

Annuiteringsfasen begynder, når du begynder at tage penge ud af din konto. Nogle faste udskudte annuiteter giver dig mulighed for at begynde at trække udtagninger i alderen 59. 5, men i USA kræver Internal Revenue Service ikke, at du begynder at tage udlodninger til 70 år. 5. Selv når du tager den krævede minimumsfordeling , kan du lade resten af ​​dine penge fortsætte med at vokse skat udskudt. Selv i løbet af annuiteringsfasen har du en vis grad af kontrol over afgifter ved at kontrollere det beløb, du trækker tilbage hvert år, da din indtjening kun beskattes, når de tages ud af livrenten.

Udbetalingsmuligheder
Når de fleste investorer hører ordet livrente, tænker de automatisk på det i form af en indkomststrøm for livet. Selvom det helt sikkert er en mulighed, er det ikke den eneste måde at tage penge ud af en livrente. I stedet for at indtaste en udbetalingsfase, hvor der regelmæssigt sendes en bestemt sum penge, kan du i stedet vælge at hæve penge efter behov.Du kan også vælge en engangsbeløb, men det er generelt ikke en god ide pga. Skattepligtige indtægter. (Valg af udbetalingsmulighed kan være en stor udfordring, så før du træffer en beslutning, læs Valg af udbetaling på din livrente .)

Fornyet rente i faste udskudte annuiteter
Høje gebyrer og tidlig tilbagekaldelse sanktioner har historisk set gjort faste udskudte livrenter uoptrækkelige for de fleste 401 (k) planer. Som følge heraf sparer mange investorer for pension ved at investere i fonde og derefter rulle deres penge til en livrente, da de nærmer sig den tid, de ønsker at gøre deres besparelser til en indkomststrøm. Nylig opmærksomhed på det massive skift fra virksomhedsfinansierede, ydelsesbaserede pensionsordninger til medarbejderfinansierede bidragsbaserede pensionsordninger har genoplivet renterne i brugen af ​​annuiteter i 401 (k) planer og fremmer udviklingen af ​​nogle nye produkter. (For mere information se Begrænsningen af ​​den ydelsesbaserede pensionsplan .)

Annuitetsprodukter
I både udskudt livrente og de variable annuitetsområder er der frigivet produkter, der har til formål at give flere pensionsordninger. De nye planer giver mere fleksibilitet i udbetalingsvilkår og de aldre, hvor udbetalinger kan begynde i forhold til traditionelle planer. (For at lære mere om variable livrenter, se Få hele historien om variabel livrenter .)

Disse mere fleksible, billigere produkter giver mulighed for 401 k. Planlægge investorer til at opbygge deres egne pensioner ved købe en garanteret indkomststrøm for livet, enten via månedlige bidrag eller et fast beløb. På downside kan det være svært at fortælle præcis, hvor meget du betaler i gebyrer. Du kan ikke ændre dig, når du annuiterer - hvis du dør ung, kan dine modtagere blive mindre end den fulde værdi af din konto.

Ligesom alle spændende nye produkter er det nuværende udvalg begrænset, ligesom de fordele de giver. Selvfølgelig, hvis investorerne omfavner disse tilbud, vil andre udbydere komme på bandwagon og også udbrede deres egne tilbud. Øget konkurrence gnister øget innovation, hvilket betyder, at den næste generation af disse investeringer bør være endnu bedre.

Før du køber
Hvis du tilføjer en garanteret kontrol til blandingen af ​​investeringer i din pensionsplanlægningsportefølje, lyder det godt for dig, er det tid til at begynde at undersøge de fordele, annuiteterne kan tilbyde. Start med at undersøge de produkter, der tilbydes af større forsikringsselskaber.

Det er vigtigt at bemærke, at forsikringsselskaber ikke har Federal Deposit Insurance Corporation dækning, så det er vigtigt for din udbyder at være i erhvervslivet, når du går på pension. Siden 1995 har 76 forsikringsselskaber mislykkedes i henhold til Weiss Ratings Inc. Mens teoretisk set skal forsikringsselskaberne have tilstrækkelige penge til rådighed for at dække deres økonomiske forpligtelser i tilfælde af at virksomheden er ude af drift, er troen på virksomhedernes troværdighed på alle tidspunkter lav høflighed af Enron og andre skandaler. Hvorfor tage en chance på et ukendt eller dårligt bedømt firma, når ratingservices gør det nemt at finde stærke virksomheder?

Ud over at vælge din udbyder omhyggeligt, skal du også være sikker på at læse annuitykontrakten, da hver kontrakt sandsynligvis vil have forskellige gebyrer, renter, tilbagetrækningsregler og andre politikker.