Siden deres introduktion i 1996 er 529 skolebesparelsesplaner blevet populære blandt dem, der søger en måde at spare på for videregående uddannelsesudgifter. En 529 plan giver mulighed for skattefri tilbagetrækning af besparelser, så længe pengene bruges til skoleudgifter. Over tid er der tilføjet yderligere fordele, såsom lavere samlede omkostningsstrukturer og statslige skattefradrag for bidrag.

Fondsbørsmeddelte (ETF'er) har ikke opnået en stor del af trækkraften på 529-markedet. Fordelene ved ETF-produkter stemmer ikke overens med strukturen i en 529-plan. For eksempel tillader Internal Revenue Service (IRS) kun én ændring til 529 planbeholdninger inden for et kalenderår. En primær fordel ved ETF'er, deres intraday-omsættelighed, er negeret, når der er begrænset handel tilladt. ETF'er findes som muligheder i 529 planer fra stater, herunder Missouri, Arkansas og Nevada, så det er stadig vigtigt at vide, hvilke ETF'er der er rigtige for at spare på college.

Valg af den rigtige type ETF

I betragtning af at undervisningsrenten fortsætter med at stige langt over inflationen, og prisen på et typisk skoleår løber nord for $ 20.000 (og mere for private skole) er det vigtigt at maksimere afkastet på hver investeret dollar og at opbygge en skoleopsparingsportefølje med omtanke.

En af de bedste måder at maksimere det samlede afkast af en portefølje er at begrænse udgifterne. Et ETFs omkostningsforhold viser, hvor meget fondslederen opkræver for at styre porteføljen. Et højere omkostningsforhold betyder, at færre penge ender i investorens lomme, hvilket gør det afgørende at vælge midler, der opkræver så lidt som muligt. Mange passivt administrerede indeks ETF'er ville passe godt i en college besparelse portefølje. Indeksfonde fra virksomheder som BlackRock og Vanguard har omdømme som billigere ledere og tilbyder en bred vifte af investeringsmuligheder med razor-tynde omkostningsforhold.

Mens billige ETF'er skal målrettes som en generel tommelfingerregel, varierer sammensætningen af ​​en skolebesparelsesportefølje afhængigt af modtagerens alder. En helt ny 529 plan startet for en nyfødt kan påtage sig væsentligt større risiko, fordi pengene ikke vil være nødvendige i næsten to årtier. Omvendt bør porteføljer til nærkandidater investeres konservativt, da der ikke er tid til at komme sig fra eventuelle uventede markedsnedture.

Investering til 0-5-årige

Selv om forældrene begynder at spare på college det øjeblik deres barn er født, står de stadig over for et opadgående kamp. Forældre ser på at skulle gemme flere hundrede dollars om måneden lige fra dag ét, hvis de planlægger at finansiere en fuld fireårig uddannelse. Derfor er det vigtigt at udnytte de højere afkast, som aktier kan tilbyde.

Mange forældre frygter at sætte deres børns skolebesparelser til andet end en ultrasikker investering, såsom indskudsbeviser (CD'er). For det andet vil forældre sikre sig, at midlerne er der, når de har brug for dem. Men cd'er tilbyder normalt et afkast, der ikke ligger meget over den langsigtede inflationsrate. En skoleopsparingsportefølje skal tjene en højere afkast for at holde sig foran inflationen og holde øje med de stigende udgifter til undervisning.

Med en næsten 20 års tidshorisont er der masser af tid til at køre ud på enhver kortvarig volatilitet på markederne for at opnå disse højere afkast. På dette tidspunkt i et barns liv skal investorer målrette en ca. 75% allokering til aktier med de resterende investeringer i obligationer eller pengemarkedsinvesteringer. En portefølje som denne har historisk set vendt tilbage fra 6 til 7% og bør primært omfatte lavprisobligationer og storkapitalindeks ETF'er.

Investering til 6-10-årige

Da barnet begynder at blive lidt ældre, begynder tidshorisonten at afkortes, og porteføljesammensætningen skal begynde at blive mere konservativ. På dette tidspunkt bør tildelingen til aktier sænkes, men bør stadig forblive størstedelen af ​​porteføljen. En 60% tildeling til aktier, hvor resten går hen imod obligationsfonde og pengemarkeder, ville være mere passende her.

En lille tildeling til store cap internationale børs-ETF'er bør overvejes i disse porteføljer. Mens internationale aktier kan virke risikable isoleret, giver de vigtige risikominimerende diversificeringsfordele samtidig med, at der tilbydes aktieafkast. Mange indeks ETF'er, hvad enten det er indenlandske aktier, internationale aktier eller obligationer, har rock-bottom udgiftsforhold og bør fortsat målrettes for college porteføljer.

Investering til 11-15-årige

Når et barn flytter ind i mellemskolen, bør porteføljen begynde at fokusere på obligations- og statsobligationsfonde. Med omkring fem år, indtil 529-kontoen begynder at blive tappet, bør primær bevarelse være det primære mål. Equity ETF'er fortjener stadig et sted i 529-planen, men på dette tidspunkt bør de kun optage omkring en tredjedel af den samlede portefølje.

Inden for obligationsporteføljen af ​​porteføljen skal investorer søge efter billige og kortere sigtede værdipapirer med høj investeringskvalitet. Regeringsnotater er de mest konservative, fordi deres hovedstol er støttet af regeringens fulde tro og kredit. Virksomhedsobligationer bærer ikke statsgarantien og har derfor typisk lidt højere udbytte. Igen bør kortsigtede obligationer være fokus, da langfristede obligationer med løbetider på 10 eller flere år faktisk kan bære en høj grad af risiko, hvis renten begynder at stige.

Investering til børn over 15 år gamle

På dette tidspunkt er college nært. Fokus i 529-porteføljen bør ikke maksimere afkastet, men at bevare den kapital, der allerede findes på kontoen. En tildeling på 80-90% af høj kvalitet på obligationer og pengemarkeds-ETF'er er passende i denne alder. Mens porteføljen på dette tidspunkt sandsynligvis ikke vil give væsentlige afkast, bør det heller ikke medføre betydelige tab.Det bør være den primære overvejelse, da tilbagekøb fra 529-planen er nært forestående.

Konklusion

Hver stat tilbyder sin egen menu med muligheder for 529 planer. Det er svært at lave specifikke ETF-henstillinger; de fleste muligheder vil ikke være tilgængelige for alle investorer. De typer af ETF'er, der skal vælges for en 529-konto, bør omfatte dem med en høj grad af diversificering og minimale udgiftsforhold. At begrænse udgifterne til penge og ETF'er i planen er en af ​​de bedste måder at forbedre præstationen af ​​529 porteføljen over tid.

For et yngre barn kan investorer tage større risiko. I takt med at tiden går videre og barnet bliver ældre, skal 529-porteføljen gradvist blive mere konservativ for at sikre primær bevarelse. Mange planer tilbyder aldersbaserede porteføljer, som automatisk bliver mere konservative over tid, og investorer bør overveje disse, hvis de ikke ønsker at styre deres konti aktivt.