Det er sandt, hvad de siger: "To ting i livet er sikre - død og skat." Det, der kan være sværest at forberede sig på, er de uforudsete tilfælde som følge af alvorlig sygdom. Hvordan vi afdækker vores rigdom mod disse begivenheder, der har potentiale til uigenkaldeligt at svække en pensionists økonomiske stabilitet, er et vigtigt område med økonomisk planlægning. Når du har forstået de forskellige komponenter i et sådant planlagt forsvar, vil du være mere tilbøjelig til at bruge dem til at bevare dine finansielle aktiver.

Fokus i denne artikel vil primært være at levere teknikker, der søger at bevare rigdom mod de potentielt overvældende omkostninger ved et længerevarende ophold i en dygtig sygeplejefacilitet. Kompetente plejefaciliteter (SNF) sørger for pleje, der er 100% dækket under Medicare del A i en periode på 20 dage. Pleje for de næste 21 til 100 dage kræver en medbetaling dækket af de fleste Medicare s> opplement forsikringsplaner . For den første dækning, der skal træde i kraft, skal en patient have haft et hospitalsophold på 3 dage. Hvis du er i stand til at genoprette i en rimelig periode, er omkostningerne til at modtage denne type pleje forholdsvis håndterbare. For at klare den økonomiske byrde ud over denne 100-dages periode vil der kræves en vis planlægning. Lad os først se på den potentielle indvirkning på den uforberedte pensionist. (For relateret læsning, se artiklen: Medicaid vs Medicare .)

Hvad er der på spil? Det nationale gennemsnit for et års ophold i et semi-private rum i en SNF er $ 77, 380. Lad det synke i et øjeblik. Det nationale gennemsnitlige ophold i en SNF varierer mellem 1 og 3 år afhængigt af dit køn og demografiske. Dette kan være et skræmmende forslag til selv de rigeste amerikanere. I Michigan kan man forvente at betale op på $ 87, 783 om året for at blive i et semi-private rum på en SNF. Det er næsten $ 200, 000 for den gennemsnitlige ophold i en SNF for en mand i Michigan. De tre dyreste stater for sådan pleje er Massachusetts, som er den tredje dyreste, på $ 124, 100 / år; Connecticut, den anden dyreste på $ 142, 168 om året, og Alaska, den dyreste stat, med en kæmpe $ 237, 250 om året. Hvis en pensionist ikke er forberedt på sådanne omstændigheder, kan et sådant scenario stave katastrofe for deres finansielle portefølje. Lad os undersøge et par teknikker til at hjælpe en investor med at bevare aktiver i sandsynligheden for et ophold i en dygtig sygepleje facilitet, der strækker sig ud over, hvad der generelt ville være dækket af Medicare. (For tips om, hvordan du investerer i sådanne faciliteter, se artiklen:

Investering i sundhedsfaciliteter .)

Du kan forsikre dig om noget inden for grunden. Du kan forsikre dit helbred, din bil, dit hjem, selv din hunds sundhed.Forsikring spænder fra billig, hvis det, du forsøger at forsikre, betragtes som lavrisiko, til meget dyrt, hvis den samme vare betragtes som højrisiko. En teknik, der bruges til at kompensere for udgifterne i forbindelse med ophold i en SNF, er en simpel forsikringskontrakt.

Langtidspleje dækning er en specifik politik, der sikrer den afdækkede person, hvis de pådrager sig udgifter til ophold på en SNF, hjemmepleje eller personlig pleje. Et sted var en meget lys person, god med tal og statistik, kaldet en aktuar, fundet ud af, hvad oddsene var for en person, der pådrage sig sådanne relaterede omkostninger, og forsikringsselskaber begyndte at tilbyde langsigtede plejepolitikker til offentligheden. Politikkerne var ret billige, ligesom livsforsikring. Indtast Baby Boomers. Navnet "Baby Boomers" har vist sig at være hensigtsmæssigt, for de laver en svampeskum af vores statsstøttede bistandsprogrammer som Medicare og Social Security. I vores land bliver 10.000 mennesker 65 hver dag … HVER DAG. Dette vil ske i de næste 14 år! Som du måske har forestillet, har Baby Boomers lavet en svampemølle af virksomhedsfinansiering til de forsikringsselskaber, der har udstedt langtidsplejeaftaler i de sidste 4 årtier. Fra 2012 begyndte mange af de største forsikringsselskaber, der udstedte kontrakter, at passere forhøjelser på op til 30% til deres forsikringstagere. Disse stigninger var de første i en bølge af årlige stigninger, der førte til, at nogle præmier næsten var dobbelt for forsikringstagere, der havde været forsikret i årtier. Det viser sig, at den meget lyse aktuar ikke tegnede Baby Boomers levende år længere end forventet og inflationen af ​​langvarig pleje over 4% årligt fra 2009-2014. Mange af de top 20 virksomheder på langtidsplejen stoppede udstedelse af kontrakter og gik derefter ud af drift i den periode. Politikindehavere blev tvunget til at betale højere præmier for underordnet dækning, der ikke voksede med inflationen eller lade deres dækning bortfalde og begynde en ny politik. De, der var usikre (over 84 år gamle for de fleste virksomheder) var simpelthen fast. Dette var en katastrofe. Det forlod politikindehavere, der var meget trætte og forsikringsselskaber scrambling for at skabe en bedre måde at opveje de højere omkostninger ved at forsikre deres nye forsikringstagere. På trods af de høje omkostninger forbliver den langsigtede plejeforsikring den mest direkte måde at opveje omkostningerne i forbindelse med en SNF, dygtig plejehjem, voksen dagpleje mv. (For relateret læsning, se artiklen: Overvejelser for langvarig pleje Dækning .)

Aldrig ønsker at gå glip af at få en potentiel kunde, har forsikringsselskaber skiftet livsforsikringsaftaler til en langtidspleje / livsforsikringshybrid. Noget kendt som en

Accelerated Death Benefit kan bruges til politikens pålydende værdi for mere umiddelbare behov som et forskud på politikken på grund af en terminal sygdomsdiagnose eller omkostninger forbundet med langvarig pleje. Disse politikker kan være mere omkostningseffektive end en traditionel langtidsplejepolitik.Du kan også bruge en avanceret planlægningsteknik ved at danne en uigenkaldelig livsforsikringstjeneste (ILIT) og tillid til ejeren af ​​hybridpolitikken. En ILIT er et meget nyttigt værktøj, der hjælper grantor (forsikret) til at beskytte en ejendom fra ejendomsskatter eller de potentielt skadelige omkostninger ved langvarig pleje. En ILIT kan også bruges til at skabe en ejendom i tilfælde af forsikredes død (grantor). Den nuværende skattefritagelse for 2015 er $ 5, 430, 000. Ikke mange ejendomme vil blive underlagt 40% skatten vurderet til disse ejendomme over denne undtagelse, men denne teknik skaber dog potentialet til at dække ejendomsskatter, der potentielt kan vurderes på en ejendom, mens at skabe en gave uden for ejendommen, som de samme modtagere kan indse, hvis de er navngivet som begunstigede af ILIT. Hvis livspolitikken er den førnævnte hybridtype, kan den også skabe en indkomststrøm, der er designet til at kompensere for langsigtede plejeomkostninger. Det er vigtigt at bemærke, at for dødsfordelen, der skal betragtes uden for den forsikredes ejendom, er der en treårig tilbageholdelsesperiode fra ILITs oprindelsesdato. Det betyder, at hvis den forsikrede dør inden for tre år efter oprettelsen af ​​ILIT, vil ydelsen gå tilbage til den forsikredes ejendom og være underlagt de meget ejendomsskatter, der var et forsøg på at undgå. Du bør selvfølgelig konsultere din forsikringsfirma for professionelle og ejendomsplanlægning, inden du beslutter dig for, om denne type planlægning passer til dig. (Se video: Livsforsikring .)

Ansvarsfraskrivelse: Udtalelserne i dette materiale er kun til generel information og er ikke beregnet til at være en kilde til specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Altid konsultere en professionel, før du bestemmer, hvilken handling der passer til dig.