Online banking, i det mindste til en vis grad, er blevet normen for mange enkle banktransaktioner. Og det er ikke en dårlig ting - desto lettere er det for forbrugerne at kontrollere deres konti, betale deres regninger og flytte penge fra den ene konto til den anden, desto mere sandsynligt er de faktisk at gøre disse ting og opretholde et mere organiseret finansielt liv. Det er dog vigtigt at overveje, at netop fordi online banking er et godt supplement til forbrugerbankens verden, betyder det ikke nødvendigvis, at direkte internetbanker i alle tilfælde er en erstatning for deres murstensmæglere. Her ser vi på, hvad internetbanker har at byde på - og hvor de kan falde.

- 9 ->

TUTORIAL: Alt du behøver at vide om personlig banking

Udviklingen af ​​online banking Da kommercialisering af internettet udviklede sig i begyndelsen af ​​1990'erne, var traditionel mursten banker begyndte at undersøge mulighederne for at levere begrænsede onlinetjenester for at reducere driftsomkostningerne. Succesen med disse tidlige bestræbelser førte til, at mange banker udvide deres tilstedeværelse på internettet med forbedrede websteder, der omfattede evnen til at åbne nye konti, downloade formularer og behandle låneansøgninger.
Den næste fase af udviklingen var ankomsten af ​​internet-kun banker, der tilbød online banking og andre finansielle tjenester uden et netværk af filialer. Disse såkaldte "virtuelle" eller "direkte" banker var i stand til at overføre besparelser i arbejdskraft og overhead omkostninger til deres kunder ved at tilbyde højere renter på indlånskonti, lavere lånomkostninger og reducerede servicegebyrer.

Den første fuldt funktionelle direkte bank forsikret af FDIC var Security First Network Bank. Baseret i Atlanta startede den den 18. oktober 1995. Mens det ikke var meget rentabelt, før det blev købt tre år senere, viste det det virtuelle banks koncept. (For at lære mere om FDIC, se FDICs historie .)

Fordelene ved Virtual Banking Online banking har masser af frynsegoder. Disse omfatter:

• Nærhed Direkte banker er åbne for forretninger hvor som helst der er internetforbindelse. Bortset fra tidspunkter, hvor der foretages vedligeholdelse af hjemmesiden, er de åbne 24 timer i døgnet, 365 dage om året. Hvis internet service ikke er tilgængelig, leveres kundeservice normalt døgnet rundt via telefon. Realtids konto saldi og oplysninger er tilgængelige ved at trykke på et par knapper. Dette gør banken hurtigere, nemmere, mere effektiv og endnu mere effektiv, fordi forbrugerne altid kan holde sig på toppen af ​​deres kontosaldi.
  Opdatering og vedligeholdelse af en direkte konto er også lettere. Det tager kun få minutter at ændre din postadresse, bestille yderligere checks og tjekke de aktuelle rentesatser.
• Bedre priser

Manglen på betydelige infrastrukturer og overhead omkostninger gør det muligt for direkte banker at betale højere renter på opsparing og opkræve lavere realkreditlån og lånesatser.Nogle tilbyder højtydende kontrolkonti, højtydende cd'er og CD'er uden straf, for tidlig tilbagetrækning. Nogle konti kan åbnes uden minimumsindskud og har ingen minimumssaldo eller servicegebyrer. (For at lære at vælge en bank, der ikke opkræver unødvendige gebyrer, skal du se Vælg at slå bankerne .)

Services Direkte banker har typisk mere robuste websteder, der tilbyder en omfattende sæt af funktioner, der måske ikke findes på traditionelle bankers websteder. Disse omfatter funktionelle budgettering og prognoser værktøjer, finansielle planlægning kapaciteter, investeringsanalyse værktøjer, lån regnemaskiner og aktiehandelsplatforme. De tilbyder også gratis online regning betaling, online skat former og skat forberedelse.

Mobilitet Online banking omfatter nu mobilfunktioner. Nye applikationer oprettes løbende for at udvide og forbedre denne kapacitet på smartphones og andre mobile enheder.

Overførsler
Konti kan automatisk finansieres fra en traditionel bankkonto via elektronisk overførsel. De fleste direkte banker tilbyder ubegrænsede overførsler uden omkostninger, herunder dem, der er bestemt til eksterne finansielle institutioner. De vil også acceptere direkte indskud og udbetalinger, som du giver tilladelse til, som lønindbetalinger og automatisk faktura betaling.

Brugervenlighed Online-konti er nemme at oprette og kræver ikke mere information end en traditionel bankkonto. Mange tilbyder mulighed for at indtaste dine data online eller downloade formularerne og sende dem ind. Hvis du løber ind i et problem, har du mulighed for at ringe eller e-maile banken direkte. En fordel ved at bruge online-checks er, at betalingsmodtagerens oplysninger bevares, hvilket eliminerer at genindtaste oplysninger om efterfølgende kontrol til samme betalingsmodtager.

Online banking er også miljøvenlig. Elektroniske transmissioner kræver ikke papir, reducerer biltrafik og er næsten forureningsfri. De fjerner også behovet for bygninger og kontorudstyr.

Ulemperne Virtual Banking Banking udelukkende online har også sin andel af ulemper og ulemper. Disse omfatter:

• Bankrelation En traditionel bank giver mulighed for at udvikle et personligt forhold til den pågældende bank. At lære folk ved din lokale afdeling at kende kan være en fordel, når du har brug for et lån eller en særlig tjeneste, der normalt ikke tilbydes offentligheden. En bankforvalter har normalt et skøn ved at ændre vilkårene for din konto, hvis dine personlige forhold ændrer sig. De kan hjælpe dig med at løse problemer som at vende et ufortjent gebyr eller servicegebyr.

  Din bankmand vil også lære dig at kende og dine unikke behov. Hvis du har en erhvervskonto, kan dette personlige forhold hjælpe, hvis du har brug for kapital til at udvide. Det er nemmere at få bankens støtte, hvis der er nogen der forstår din virksomhed og kan garantere din driftsplan.

• Transaktionsproblemer

Nogle gange er der et møde til ansigt til ansigt for at gennemføre komplekse transaktioner og adressere komplicerede problemer.En traditionel bank kan være vært for møder og indkalde eksperter til at løse et bestemt problem. Derudover kan internationale transaktioner være vanskeligere (eller umuligt) med nogle direkte banker.

Hvis du regelmæssigt deponerer penge, kan en traditionel bank med et gennemløbsvindue være mere praktisk og effektiv. En anden potentiel ulempe er, at de fleste direkte banker ikke har deres egne pengeautomater. Medmindre en internetbank har en netværksalliance med en anden bank, bliver du opkrævet for din pengeautomatbrug. (For relateret læsning på pengeautomater, se 5 ATM-svindel, der kan bryde banken .)

Serviceproblemer
Nogle direkte banker må muligvis ikke tilbyde alle de omfattende finansielle tjenesteydelser, såsom forsikrings- og mæglerkonti , som traditionelle banker tilbyder. Traditionelle banker tilbyder nogle gange specielle tjenester til loyale kunder, såsom foretrukne priser og investeringsrådgivning uden ekstra beregning.

Derudover er rutinemæssige tjenester som notarisering og bank signaturgaranti ikke tilgængelige online. Disse tjenester er nødvendige for mange økonomiske og juridiske transaktioner.

Sikkerhed Direkte banker er omfattet af de samme love og regler som traditionelle banker, og konti er beskyttet af FDIC. Sofistikeret krypteringssoftware er designet til at beskytte dine kontooplysninger, men intet system er perfekt. Konti kan være genstand for phishing, hackerangreb, malware og anden uautoriseret aktivitet. En fordel ved online banking er dog, at du sandsynligvis vil finde en sikkerhedsbrud hurtigere, fordi din kontosaldo er så tilgængelig.

De fleste banker laver nu scannede kopier af ryddet kontrol online, hvilket hjælper med at undgå og identificere svindel. Det gør det muligt at kontrollere, at alle checks underskrives af dig, og at dollarbeløbene ikke er blevet ændret. Den rettidige opdagelse af uoverensstemmelser kan rapporteres og undersøges med det samme.

Identitetsstyveri er et væsentligt problem, men nogle online banker tager denne risiko mere alvorligt end andre. Inden du åbner en online-konto, skal du grundigt undersøge bankens sikkerhedspolitikker og -beskyttelse for at sikre, at de opfylder dine forventninger.

Bundlinjen Stigningen af ​​internetbanker har øget konkurrencen om din bankvirksomhed. Med både online og mursten tilbyder banker unikke fordele og ulemper, men det kan ikke være klogt at gøre din bank udelukkende med begge muligheder. Selvom det ikke er muligt for alle, kan det bedste spil være at opdele din bank mellem både i butikken og online-tjenester og nyd internetbankernes bekvemmeligheder og besparelser, samtidig med at kundeservice og personlige forhold, som en fysisk afdeling kan opretholde, opretholdes.

For relateret læsning, se også Online banker: Lavere omkostninger og lille offer .