To uger - det er det, du får for dine penge, når du er indforstået med at logge på for et RAL-tilbagebetalingskrav. Hvad får din skatteforhandler? Når gebyrerne er opbrugt, fungerer dette to-ugers lån, oj så generøst, ofte til bedre end en 100% årlig procentsats i långiverens fordel. Og du troede renten på dit kreditkort var dårlig!

Når du nedbryder tallene, er det underligt, at alle er enige om at påtage sig et tilbagebetalingsforventningslån, men i 2008 tog over 8 millioner skattepligtige ud sådanne lån, ifølge National Consumer Law Center (NCLC). I denne artikel tager vi et kig på disse lån, så du har de oplysninger, du har brug for, til at beslutte, om de er værd at den pris, du betaler. (For at få indsigt i konstruktive måder at bruge refusionen på, læs Spild ikke din skat tilbagebetaling .)

Basisbeløbet Tilbagebetalingslån, også kendt som RAL'er eller øjeblikkelige restitutioner, er kortfristede lån, der tilbydes på grundlag af din skat refusion. Med en RAL vil en skatteforhandler tilbyde dig en udbetaling, som er noget mindre end din faktiske tilbagebetaling, men gør den tilgængelig med det samme, så du behøver ikke at vente på IRS'en til at skære en check eller indbetale pengene til din konto. Forhandleren vil derefter tage hele din skat tilbagebetaling.

Hvis du har dine skatter udarbejdet af nogen af ​​de store skatforberedelsestjenester, som H & R Block (NYSE: HRB) eller Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - eller endda mange af de mindre skatteforberedende tjenester - Du vil sandsynligvis blive tilbudt en RAL. For at få lånet bliver du bedt om at betale et udlånsgebyr i tillæg til dit elektroniske arkiveringsgebyr. Hvis du vælger at acceptere et sådant lån, modtager du straks en check for det samlede beløb for din refusion, minus lånets oprindelsesgebyr og andre gebyrer i forbindelse med forberedelsen af ​​både din afkast og dit RAL. Fra skatteydernes synspunkt er det alt, hvad der er for at få et skattelettelsesforventningslån. Du behøver ikke tilbagebetale dit lån eller tage sig af fremtidige papirarbejde. I stedet underskriver du et formular, der gør det muligt for din skatteforhandler at modtage din refusionskontrol. Derefter udbetaler din skatteforhandler tjekket og holder det til at dække dit lån.

Omkostningerne De gebyrer, som de fleste skatteforhandlere opkræver for skattelettelseslån, går tæt på rovdyr, ligesom lønseddel og titellån. Selv om gebyrerne kan virke små i forhold til størrelsen af ​​restitutionen, kan en RAL være utrolig dyr, når man overvejer lånets holdbarhed. Når alt kommer til alt, med moderne elektronisk arkivering, kan du få din skat tilbagebetaling direkte deponeret på din bankkonto på mindre end to uger. I 2006 gennemførte NCLC og forbrugerforbundet af Amerika en fælles undersøgelse af lån til skattelettelser. De fandt ud af, at en forbruger vil betale ca. $ 100 for en restitution på ca. $ 2, 150.I virkeligheden koster din utålmodighed dig næsten 5% af dit afkast. (For at lære mere om et andet kortfristet, billig lån, læs Payday Loans Pay Pay .)

Fordi lånet er så kortvarigt, opvejer lånets omkostninger ofte sin anvendelighed. Ifølge en rapport fra GeorgetownUniversity's CreditResearchCenter er den faktiske APR af mange skattelettelseslån mere end 100%. (Hvad er APR? Læs APR vs APY: Hvordan skelnen påvirker dig .)

Som et mindre dyrt alternativ kan du justere din W-4-formular med din arbejdsgiver for at reducere tilbageholdenhed fra din lønseddel ; Du får en mindre skat refusion, men flere penge til rådighed for dig i hver lønseddel. Desuden har denne mulighed ingen gebyrer forbundet med den. (Fortsat forvirret af dine skatter? Se vores Indkomstskat Guide .)

Forbereders synspunkt RAL-udbydere hævder, at lånets omkostninger er begrundet i risikoen for lånet, på den baggrund, at der er en chance for, at IRS ikke vil udbetale restitution for en given selvangivelse eller vil udstede en reduceret refusion. For de fleste RAL'er er der ingen procedure for en skatforhandler at anmode om tilbagelevering af et lån.

Disse lån gøres mulige ved elektronisk arkivering: Når en skatteforhandler sender din selvangivelse elektronisk, modtager han eller hun bekræftelse inden for 24 timer, at din selvangivelse er fejlfri. RAL er en god aftale for skatteforhandlere, fordi der er en meget god chance for, at lånet vil blive tilbagebetalt fuldt ud. Mens skatforhandlere hævder, at 24-timers ventetiden udgør en risiko for deres side, er der praktisk taget ingen chance for, at en skatforhandler mister penge, hvis han eller hun har udarbejdet din skat korrekt. I lyset af dette er disse lån ikke den bedste løsning for skatteydere, især dem, der har råd til at vente de to uger, der normalt kræves for at modtage en føderal skat refusion fra et elektronisk arkiveret retur. (For at undgå at få brug for en RAL, find ud af, hvordan du laver din egen nødfond i Byg dig selv en nødfonde og Er du for tæt på kanten? )

Uetisk adfærd IRS har ved flere lejligheder forsøgt at ændre tilbagebetalingsforventningslånsystemet for at reducere misbrug. Disse bestræbelser har været mislykkede. NCLC har også hævdet, at mange skatteforhandlere ikke uddanner deres kunder om RAL'er: mange skatteydere har ingen anelse om, hvornår de kan forvente at modtage deres refusion, og de fleste forstår ikke de gebyrer, der er forbundet med deres lån. Selv kendte skatteforhandlere er blevet anklaget for rovdyrsudlån: i 2002 afviklede H & R Block en klage af New York City Department of Consumer Affairs for deres RAL-udlånsprocedurer, og i 2006 gik selskabet til retten med staten af californien.

Der er også andre fortsatte etiske bekymringer med RAL'er. Skatteforhandlere kan opblåse forventede afkast for at forbedre deres overskud: mens denne procedure er uetisk, kan gamble undertiden være umagen værd. Disse skatteforhandlere sætter stort set vægt på, at IRS ikke vil få de ændringer, der er foretaget på deres kunders afkast, og opkræve højere gebyrer for at opnå en fortjeneste.

Fremtidige øjeblikkelige restitutioner IRS håber at afsløre et nyt skatteindberetningssystem inden 2012, kaldet Customer Account Data Engine (CADE). Dette system vil kunne behandle indkomstopgørelser og refusioner inden for en 24-timers periode, og skattepligtige modtager deres refusioner inden for tre dage. CADE-systemet forventes udelukkende at eliminere RAL.

I mellemtiden er tilbagekøbslån til skattelettelse bredt tilgængelige. Tilhængere af RAL'er beskriver dem som en nyttig måde at håndtere uventede lægeudgifter på, forfaldne kreditregninger og andre udgifter. Men den korte karakter af disse lån gør dem i bedste fald problematisk.