For de, der allerede er pensioneret, og for de inden for få år med pensionering, skifter landskabet sig. Amerikanerne lever længere, hvilket sætter en belastning på deres evne til at finansiere en behagelig pensionering, der vil vare over disse længere forventede levetid.

Begrebet traditionel pensionering udvikler sig, og pensionslandskabet ændrer sig på mange måder. Her er et par tanker og eksempler.

Vi lever længere

Den gennemsnitlige levealder fortsætter med at stige, og det gør den tid vi bruger ved pensionering. Mange pensionister er også aktive i længere tid på grund af forbedringer inden for sundhed og sundhedspleje. Vi lever længere, som alene lægger en belastning på vores pensionering reden æg. Hertil kommer de stigende sundhedsydelser ved pensionering, og det er hårdere for pensionister at sikre, at de ikke løber tør for penge.

En længere forventet levetid sætter en utrolig belastning på en pensionists redenebog. Selv den berømte "4 procentregel" omkring niveauet for tilbagetrækning af pensionsordninger, som rimeligt kan opretholdes, forudsætter kun en 30 års pensionering. Hvis nogen går på pension ved 65 år og lever til 100, er det 35 år; for en person, der går på pension på 60 år og lever til 100, der er 40 år. (For relateret læsning se: Fælles risici, der kan ødelægge din pension .)

Financial Services Industry to the Rescue

Til ingen overraskelse er den finansielle servicesektor hård på arbejde med at udvikle nye produkter til at hjælpe pensionister med at styre deres længere levetid. Livrente livrenter synes at være alle raseri i disse dage. (For mere, se: Hvad er en Longevity Annuity ?)

Treasury Department og IRS godkendte for nylig brugen af ​​livrente annuiteter i mål-dato midler inden for 401 (k) planer. Disse livrenter udskydes indtil 85 år, en alder, hvor nogle pensionister kan have brugt gennem noget eller hele deres reden æg. Reglerne tillader også disse udskudte livrenter i IRA-konti.

Ud over livrenter, der er skræddersyet til pensionsregnskaber, har forsikringsbranchen rullet ud nye rynker på livrenter i årevis, herunder forskellige former for aktieindeksrenter og øjeblikkelige livrenter. (For mere, se: Livsløshedsunderstøttelse Ankomme i 401 (k) Planer .)

Om en QLAC (kvalificeret livslang livrentekontrakt) inden for din 401 (k) eller individuelle pensionskonto (IRA) anden form for livrente bør klienter søge hjælp fra en finansiel rådgiver kun for at hjælpe dem med at afgøre, om nogen af ​​disse typer produkter er passende for dem.

Phased Retirements

Med faktorer som øget levetid og forbedret sundhed blandt mange pensionister har vi set en tendens til en gradvis pensionering i de seneste år.Dette tager forskellige former for forskellige mennesker.

I nogle tilfælde har arbejdsgivere etableret formelle pensionsordninger, hvor medarbejderne kan arbejde i et mindre antal timer. Dette gør det muligt for arbejdsgiveren at bevare de viden og færdigheder, som disse medarbejdere besidder og giver medarbejderen mulighed for at overgå til pensionering. De økonomiske fordele kan også være betydelige med hensyn til ikke kun deres kontant kompensation, men i mange tilfælde fortsættelsen af ​​medarbejderfordele. Disse penge er penge, som medarbejderen ikke behøver at tage af egne midler. (For mere, se: Tips til overgang til din kunde fra at tjene til nedtrædelse .)

Faset pensionering kan også medføre overgang til selvstændig beskæftigelse eller et andet arbejde, når du forlader din tidligere arbejdsgiver. Mange bruger pensionering til endelig at forfølge en virksomhed eller linje eller arbejde, som de altid har ønsket at være involveret i. (For mere se: Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse .)

Uanset om du har et formelt fasedoblingsprogram via din arbejdsgiver eller et af dit eget design her er et par ting at overveje:

• Vil reduceret indtjening have en negativ indvirkning på dine sociale sikringsydelser, når du hævder dem? Hvis du samtidig tager social sikring, mens du stadig arbejder, når din indtjening ramte $ 15, 720 vil din fordel blive reduceret $ 1 for hver indtjening på $ 2 dollars. (For relateret læsning se: 4 Usædvanlige måder at øge socialsikringsfordele .)
• Vil et fasedobbeltprogram påvirke din pensionsydelse med din arbejdsgiver?
• Hvordan dækker du dine sundhedsbehov, især hvis du er under 65 år? Hvis du gør det med din arbejdsgiver, skal du kontrollere, hvordan denne type arrangement påvirker din sygesikring. Hvis du går ud på egen hånd eller til en anden arbejdsgiver, vil du gerne have dette skåret i forvejen. Hvis du er gift og din ægtefælle har dækning, kan du muligvis få dig selv dækket af deres politik. Med fremkomsten af ​​ObamaCare kan dette også åbne nogle muligheder for dig. Vær sikker på at forberede økonomisk for enhver stigning i disse omkostninger dog. (For mere, se: Planlægning af sundhedsomkostninger i pensionering .)

Nye statsinitiativer

Illinois blev for nylig den første stat til at godkende en pensionsplan, der giver mulighed for alle arbejdstagere at udskyde penge til pensionering, selv om deres arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k) eller lignende pensionsplan. Andre stater overvejer lignende planer. (Se mere om: Pensionsplaner for alle? Disse stater siger "Ja" .)

Fremhævelse af førtidspensionering

Interessen for arbejdsgiverne med hensyn til at tilbyde økonomisk uddannelse, herunder rådgivning om pensionsplanlægning er steget. Mange virksomheder tilbyder deres medarbejdere adgang til finansielle uddannelsesværktøjer både online og i nogle tilfælde via live onsite sessioner. (For relateret læsning se: 5 Kritiske tips til din pensionsindkomstplanlægning .)

Derudover er adgang til rådgivning for 401 (k) deltagere i stigende grad også mere almindelig.Målfondsfonde og andre forhåndsallokerede porteføljer er en form. Investeringsrådgivning tilbydes via mange planleverandører som The Vanguard Group og Fidelity Investments, samt fra andre leverandører. Nogle af disse tjenester fokuserer kun på pengene i deltagerens 401 (k) konto; andre vil også tage hensyn til investeringer uden for investeringerne. (Se mere: Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .)

Lav rente

Den lave inflation, vi har set de seneste år, betragtes generelt som en god ting. Men det samme miljø har også produceret ultra lave renter, der har været problematiske for pensionister, der søger at generere stabil, lav risiko indkomst fra obligationer samt depotbiler som pengemarkedsregnskaber og cd'er.

Med lave renter kan så lave investorer fristes til at strække sig til indtægter til områder som udbyttebetalende aktier, high yield obligationer og andre investeringer, der kan afsætte indkomst, men medfører større risiko end mere traditionelle renteinvesteringer. (Se mere om: Pensioneret eller Nær pensionering? Tjek disse ETF'er med flere indtægter .)

Gør ikke fejl, at udbyttebeholdende aktier stadig er aktier og bærer de risici, der er forbundet med at investere i bestande. Mens højkvalitets udbyttebetalende aktier kan holde deres værdi bedre end mange lavere kvalitetsnavne i en markedsnedgang, er der stadig en betydelig risiko for tab i en nedgang i markedet.

Den nederste linje

Pensionering i dag er anderledes end pensionen hos vores forældre og bedsteforældre. Pensionister lever længere, hvilket sætter tillægsstress på deres pensionsnest æg i denne æra af 401 (k) planer og færre pensionsordninger. For mange pensioneringer er måske ikke fuld afbrydelse af arbejdet og leve et fritidsliv, men snarere en udfasning af arbejdsstyrken over en årrække. Dette skiftende pensionslandskab giver en stor mulighed for finansielle rådgivere til at hjælpe kunder med pensionering, de nærmer sig pensionering samt yngre kunder med en årrække indtil pensionering. (Se mere: Pensionering i en forandringsverden .)